在現(xiàn)在社會(huì)，報(bào)告的用途越來(lái)越大，要注意報(bào)告在寫作時(shí)具有一定的格式。那么什么樣的報(bào)告才是有效的呢？下面我就給大家講一講優(yōu)秀的報(bào)告文章怎么寫，我們一起來(lái)了解一下吧。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告 我國(guó)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展篇一
班級(jí)：金融保險(xiǎn)101
姓名：馬雪
學(xué)號(hào)：1021010111指導(dǎo)老師：馬淳正
隨著社會(huì)的發(fā)展，今天的沈陽(yáng)市發(fā)生了極大的改變，沈陽(yáng)老百姓的購(gòu)買力水平持續(xù)的提高，使許多居民具備了購(gòu)買汽車的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。汽車消費(fèi)的政策、觀念及環(huán)境也得到了很大的改善，汽車逐漸走進(jìn)了尋常老百姓的家。
近年來(lái)，沈陽(yáng)市汽車的產(chǎn)量、保有量連創(chuàng)新高。作為汽車后市場(chǎng)的重要部分，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的份額非常龐大，而且會(huì)越來(lái)越大。作為保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生，對(duì)沈陽(yáng)市保險(xiǎn)市場(chǎng)的了解是非常必要的，通過(guò)對(duì)少部分車主的調(diào)查，進(jìn)行了一些初步的統(tǒng)計(jì)和分析。
現(xiàn)在車主在為自己的愛(ài)車上保險(xiǎn)時(shí)大多數(shù)還是認(rèn)為比較的方便，究其原因是現(xiàn)在的4s店售后服務(wù)工作做的很好。通過(guò)前期的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)目前大多數(shù)車主對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不是很了解，這會(huì)造成理賠工作中的麻煩，所以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)展業(yè)人員在營(yíng)銷工作中一定要注意對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋，讓車主們清楚的理解合同的內(nèi)容及所指意思。
車主們偏好的險(xiǎn)種主要是機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)主要是玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和第三者精神傷害賠款等方面。作為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的展業(yè)人員可以像經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的車主們做好這些險(xiǎn)種的宣傳。
近年來(lái)沈陽(yáng)的發(fā)展巨大，老板姓的腰包鼓了，對(duì)高品質(zhì)生活的追求越來(lái)越大，汽車的購(gòu)買量和保有量也會(huì)空前巨大，而作為汽車后市場(chǎng)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)會(huì)空前的繁榮，特別是損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，哥保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善自己的險(xiǎn)種，以最好的服務(wù)奪取市場(chǎng)。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理日趨完善，費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)監(jiān)管力度更大。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的當(dāng)家險(xiǎn)種，也是社會(huì)影響面和影響力最廣最強(qiáng)的險(xiǎn)種。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)策是各級(jí)各部門認(rèn)真思考的一項(xiàng)重大課題。本次調(diào)查因時(shí)間和方法有限，獲取的信息業(yè)十分有限，加之思考能力有限，調(diào)查報(bào)告中的內(nèi)容僅供參考。
班級(jí)：金融保險(xiǎn)101
姓名：王麗
學(xué)號(hào)：1021010117
指導(dǎo)老師：馬淳正
隨著社會(huì)的發(fā)展，今天的沈陽(yáng)市發(fā)生了極大的改變，沈陽(yáng)老百姓的購(gòu)買力水平持續(xù)的提高，使許多居民具備了購(gòu)買汽車的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。汽車消費(fèi)的政策、觀念及環(huán)境也得到了很大的改善，汽車逐漸走進(jìn)了尋常老百姓的家。
近年來(lái)，沈陽(yáng)市汽車的產(chǎn)量、保有量連創(chuàng)新高。作為汽車后市場(chǎng)的重要部分，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的份額非常龐大，而且會(huì)越來(lái)越大。作為保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生，對(duì)沈陽(yáng)市保險(xiǎn)市場(chǎng)的了解是非常必要的，通過(guò)對(duì)少部分車主的調(diào)查，進(jìn)行了一些初步的統(tǒng)計(jì)和分析。
現(xiàn)在車主在為自己的愛(ài)車上保險(xiǎn)時(shí)大多數(shù)還是認(rèn)為比較的方便，究其原因是現(xiàn)在的4s店售后服務(wù)工作做的很好。通過(guò)前期的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)目前大多數(shù)車主對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不是很了解，這會(huì)造成理賠工作中的麻煩，所以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)展業(yè)人員在營(yíng)銷工作中一定要注意對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋，讓車主們清楚的理解合同的內(nèi)容及所指意思。
車主們偏好的險(xiǎn)種主要是機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)主要是玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和第三者精神傷害賠款等方面。作為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的展業(yè)人員可以像經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的車主們做好這些險(xiǎn)種的宣傳。
近年來(lái)沈陽(yáng)的發(fā)展巨大，老板姓的腰包鼓了，對(duì)高品質(zhì)生活的追求越來(lái)越大，汽車的購(gòu)買量和保有量也會(huì)空前巨大，而作為汽車后市場(chǎng)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)會(huì)空前的繁榮，特別是損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，哥保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善自己的險(xiǎn)種，以最好的服務(wù)奪取市場(chǎng)。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理日趨完善，費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以
及保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)監(jiān)管力度更大。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的當(dāng)家險(xiǎn)種，也是社會(huì)影響面和影響力最廣最強(qiáng)的險(xiǎn)種。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)策是各級(jí)各部門認(rèn)真思考的一項(xiàng)重大課題。本次調(diào)查因時(shí)間和方法有限，獲取的信息業(yè)十分有限，加之思考能力有限，調(diào)查報(bào)告中的內(nèi)容僅供參考。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告 我國(guó)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展篇二
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r
機(jī)動(dòng)車是人類交通方式變革的產(chǎn)物，是人類社會(huì)進(jìn)步的標(biāo)志之一。機(jī)動(dòng)車的應(yīng)用大大提高了人們的工作效率，改善了人們的生活質(zhì)量。并且隨著科技的不斷進(jìn)步，更新、更快、效率更高的機(jī)動(dòng)車被不斷地提供給人們使用。盡管這給人們帶來(lái)了極大的方便，但高速的機(jī)動(dòng)車帶給人類的不僅僅是效率，也同時(shí)帶來(lái)了危險(xiǎn)。由于機(jī)動(dòng)車具有較快的速度，同時(shí)與人們的工作生活聯(lián)系較為緊密，道路交通網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使人們被包圍在各種道路之中，時(shí)刻面臨著威脅。因此，機(jī)動(dòng)車所導(dǎo)致的交通事故在各種意外事故中，是數(shù)量最多也是最容易給人們的生命財(cái)產(chǎn)造成損害的一種。每年全世界機(jī)動(dòng)車意外交通事故所導(dǎo)致的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失均達(dá)到令人觸目驚心的程度。對(duì)此，各國(guó)政府采取了各種各樣的技術(shù)措施加以控制，但機(jī)動(dòng)車意外事故的數(shù)量仍居高不下。這使得人們不得不面對(duì)另外一個(gè)問(wèn)題，如何保護(hù)機(jī)動(dòng)車交通事故中的受害者的利益。實(shí)踐中往往出現(xiàn)這樣的情況：發(fā)生機(jī)動(dòng)車道路交通事故后，法律雖然規(guī)定責(zé)任方須對(duì)受害方進(jìn)行賠償，道路交通管理部門也對(duì)此做出了認(rèn)定；但由于責(zé)任方缺乏必要的經(jīng)濟(jì)能力，導(dǎo)致受害方的損害不能得到切實(shí)的賠償。因此，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)也就應(yīng)運(yùn)而生了。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)等機(jī)動(dòng)車輛作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。
最早開發(fā)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是英國(guó)的“法律意外保險(xiǎn)有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，并可附加汽車火險(xiǎn)。到1901年，保險(xiǎn)公司提供的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車的失竊。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在國(guó)外的發(fā)展
20世紀(jì)初期，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國(guó)創(chuàng)立了“汽車通用保險(xiǎn)公司”并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司。1906年，成立于1901年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的“汽車聯(lián)盟保險(xiǎn)公司”。到1913年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已擴(kuò)大到了20多個(gè)國(guó)家，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。1927年是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑。美國(guó)馬薩諸塞州制定的舉世聞名的《強(qiáng)制汽車(責(zé)任)保險(xiǎn)法》的頒布與實(shí)施表明了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)開始由自愿保險(xiǎn)方式向法定強(qiáng)制保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)很快波及到世界各地。第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的廣泛實(shí)施，極大地推動(dòng)了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來(lái)。自20世紀(jì)50年代以來(lái)，隨著歐、美、日等地區(qū)和國(guó)家汽車制造業(yè)的迅速擴(kuò)張，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。到20世紀(jì)70年代末期機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50%以上。
我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程
萌芽時(shí)期
我國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。
試辦時(shí)期
新中國(guó)成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開辦了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。但是因宣傳不夠和認(rèn)識(shí)的偏頗，不久就出現(xiàn)對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議，有人認(rèn)為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國(guó)駐華使領(lǐng)館等外國(guó)人擁有的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。.發(fā)展時(shí)期
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時(shí)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的2%。隨著改革開放形勢(shì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機(jī)動(dòng)車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性。在此后的近20年過(guò)程中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過(guò)了20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，第一次超過(guò)了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%)。從此以后，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長(zhǎng)率。我國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。與此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理也日趨完善，尤其是中國(guó)保監(jiān)會(huì)的成立，進(jìn)一步完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款。加大了對(duì)于費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，對(duì)全面規(guī)范市場(chǎng)，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。
2006年年初，保監(jiān)會(huì)提出了“速度、效益、誠(chéng)信、規(guī)范”的監(jiān)管思路，并采取了一系列措施加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管，整頓市場(chǎng)秩序。尤其是下半年交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行后，監(jiān)管力度大大加強(qiáng)。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)得到遏制，費(fèi)用成為主要競(jìng)爭(zhēng)手段，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不斷顯現(xiàn)。同時(shí)，很多地區(qū)的行業(yè)協(xié)會(huì)都實(shí)行了行業(yè)自律或車險(xiǎn)最低限價(jià)制度。限制保費(fèi)的底價(jià)，控制手續(xù)費(fèi)支付的上限。對(duì)規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)行為，維護(hù)車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)各公司走上良性經(jīng)營(yíng)、理性競(jìng)爭(zhēng)軌道發(fā)揮了積極作用。監(jiān)管力度的加強(qiáng)和行業(yè)自律的實(shí)行，以及交強(qiáng)險(xiǎn)和行業(yè)條款推出后，各家公司價(jià)格差異縮小，品牌和服務(wù)等因素對(duì)客戶選擇保險(xiǎn)公司的影響加大。各家公司紛紛加強(qiáng)品牌宣傳，強(qiáng)化品牌形象、加快理賠速度、改善理賠服務(wù)，通過(guò)提升服務(wù)來(lái)吸引客戶。目前國(guó)內(nèi)
經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司主要有9家中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司、華泰保險(xiǎn)公司、華安保險(xiǎn)公司、天安保險(xiǎn)公司、大眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和永安保險(xiǎn)公司。從市場(chǎng)份額看，我國(guó)車險(xiǎn)呈人保、太保和平保三足鼎立局面，人保占主導(dǎo)的格局。2006年我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1107.87億元，同比增長(zhǎng)29.1%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為70.1%穩(wěn)居產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。到了2011年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3504.56億元同比增長(zhǎng)16.66%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例為75.89%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為73.33%。在短短的五年時(shí)間車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)不管是保費(fèi)的數(shù)額還是占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的比重都迅速增長(zhǎng)。
從以上我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)介過(guò)程上看，雖然在1978年以來(lái)發(fā)展迅速。但我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于市場(chǎng)發(fā)育期，法制建設(shè)滯后，行業(yè)自律缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防范和市場(chǎng)監(jiān)管能力薄弱，存在許多嚴(yán)重問(wèn)題。最主要的是“投保容易理賠難”，這是保險(xiǎn)市場(chǎng)的通病。
在這種環(huán)境下我覺(jué)得還存在著許多問(wèn)題，主要從三方面來(lái)看。
一，從保險(xiǎn)市場(chǎng)主體來(lái)看：
1,、保險(xiǎn)公司各種違法違規(guī)行為屢禁不止。
近年來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供主體越來(lái)越多，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。一方面，幾乎大部分保險(xiǎn)公司因?yàn)槿狈κ袌?chǎng)基礎(chǔ)，為了搶占市場(chǎng)份額，紛紛采用降低費(fèi)率的方法吸引消費(fèi)者。另一方面，新的保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，讓原有保險(xiǎn)公司危機(jī)感加重，為了在競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)與壓力的雙重功效下，新老公司明爭(zhēng)暗斗，是一些保險(xiǎn)代理人從中漁利。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的低率承諾，而不得不“違規(guī)經(jīng)營(yíng)”，如：在保單上騙保，在財(cái)務(wù)上造假。甚至在理賠時(shí)為了漁利，故意在理賠過(guò)程中故意曲解條款拖賠，欠賠，更甚至找各種借口不賠。嚴(yán)重侵犯了投保人的利益，擾亂了市場(chǎng)秩序。
2、車險(xiǎn)代理人欺詐誤解消費(fèi)者的行為仍然存在。
我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)制度下，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人之間僅僅是一種松散的利益關(guān)系。保險(xiǎn)公司難以對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行有效的約束與管理?，F(xiàn)行的采取的主要是保險(xiǎn)代理人激勵(lì)制度，保險(xiǎn)代理人在吸納新客戶后可以按一定比例提取傭金。在這種激勵(lì)制度下，保險(xiǎn)代理人為了完成任務(wù)或擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)量，一些車險(xiǎn)代理人在展業(yè)過(guò)程中常?？浯蟊ｋU(xiǎn)的作用，掩蓋免責(zé)條款內(nèi)容，回避或故意隱瞞險(xiǎn)種存在的風(fēng)險(xiǎn)，造成對(duì)客戶的誤導(dǎo)。同時(shí)，只注重吸引客戶，而不注重售后服務(wù)，這種不負(fù)責(zé)任的行為嚴(yán)重?fù)p害的消費(fèi)者的利益。
3、理賠程序過(guò)于復(fù)雜，理賠人員服務(wù)質(zhì)量有待提高。
我覺(jué)得理賠難主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一，理賠程序過(guò)于復(fù)雜，且理賠無(wú)效率。查勘，定損話費(fèi)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，車險(xiǎn)客戶不能及時(shí)，充分的獲得賠償。另外就是理賠人員素質(zhì)較低，主動(dòng)服務(wù)意識(shí)欠缺，態(tài)度較冷淡。這些直接影響到客戶對(duì)公司的影響以及繼續(xù)投保的熱情。
4、騙?，F(xiàn)象較為嚴(yán)重
由于車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，同時(shí)車險(xiǎn)市場(chǎng)的承保標(biāo)的量大，事故頻繁，賠案多，管理難度大，直接導(dǎo)致了許多漏洞的出現(xiàn)。從而給許多騙保分子的可乘之機(jī)。車險(xiǎn)代理人與被保險(xiǎn)人、車輛維修商與被保險(xiǎn)人、車輛經(jīng)銷商與被保險(xiǎn)人聯(lián)合騙保的現(xiàn)象比比出現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，騙保份額比例達(dá)到了車險(xiǎn)保費(fèi)總額的20%左右，有的公司甚至到了30%。這種現(xiàn)象影響了正常的市場(chǎng)秩序，也嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的利益。
二、從保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看：
1、產(chǎn)品單一，費(fèi)率厘定缺乏合理性，保險(xiǎn)技術(shù)不高
2、保單條款個(gè)性化體現(xiàn)不充分
從各家非壽險(xiǎn)公司制定的新車險(xiǎn)條款來(lái)看，除費(fèi)率有所調(diào)整外，其他方面基本上都延續(xù)了舊的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，并無(wú)根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的格式和內(nèi)容，并沒(méi)有本質(zhì)的變化。例如平安財(cái)險(xiǎn)的基本險(xiǎn)，只是在無(wú)賠款優(yōu)待方面作了調(diào)整，其他也基本繼續(xù)使用原有條款。中國(guó)人保的合同條款除了在無(wú)賠款優(yōu)待、把部分車型玻璃單獨(dú)破碎納入保險(xiǎn)責(zé)任外。其他細(xì)則也無(wú)太大變化。另外，一般而言，在車輛保險(xiǎn)中，附加險(xiǎn)的多樣性最能體現(xiàn)險(xiǎn)種個(gè)性化，投保人可以根據(jù)自己的需求，來(lái)選擇適合自己的險(xiǎn)種組合，但各家非壽險(xiǎn)公司推出的附加條款，雖有所突破，但變化不大。由于附加險(xiǎn)的局限，使得投保人在投保時(shí)選擇的余地還是不大，個(gè)性化也就很難體現(xiàn)出來(lái)。
3、新車險(xiǎn)條款還存在一些模糊、不合理的地方
各家公司的新條款在措詞嚴(yán)謹(jǐn)性方面較原版條款有所改進(jìn)，但各家非壽險(xiǎn)公司頒布的新車險(xiǎn)條款還存在一些模糊、不合理的地方，需要進(jìn)一步完善，有些條款前后表述相矛盾。
4、保險(xiǎn)責(zé)任不夠細(xì)化
據(jù)統(tǒng)計(jì)，在車輛出現(xiàn)事故中，80％是由碰撞引起的，但各家非壽險(xiǎn)公司出臺(tái)的條款中，并沒(méi)有只針對(duì)車輛碰撞責(zé)任而制定的險(xiǎn)種，仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車輛損失險(xiǎn)中，這往往造成了一些只想投保碰撞險(xiǎn)的投保人不得不多付出保費(fèi)獲得該險(xiǎn)種的保障，因此，極容易造成投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的不好印象。另外，不同的地區(qū)應(yīng)該有不同的保險(xiǎn)內(nèi)容，但在新條款中卻沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái)，還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，比如，內(nèi)陸地區(qū)不可能遇到的海嘯、平原地區(qū)不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等，這明顯與個(gè)性化的車輛產(chǎn)品改革目標(biāo)不相符合。
5、將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合，確實(shí)體現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。
根據(jù)國(guó)外車險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，車險(xiǎn)產(chǎn)品要?jiǎng)?chuàng)新，和產(chǎn)品服務(wù)的結(jié)合是主流渠道。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都面臨著產(chǎn)品被其他公司模仿的尷尬，因此，也只有將高質(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)相結(jié)合，憑借自身的服務(wù)推出的特色產(chǎn)品，這樣即使其他公司模仿了條款，也不能提供相應(yīng)的服務(wù)。
三，從法律法規(guī)上看
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)相關(guān)法律存在的不足，保險(xiǎn)詐騙行為屢禁不止，立法缺陷是其產(chǎn)生的原因之一。
針對(duì)上面問(wèn)題提出一些自己的解決意見(jiàn)
一、針對(duì)保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)公司的欺詐行為以及不誠(chéng)信行為，可以建立業(yè)內(nèi)的誠(chéng)信系統(tǒng)，將不誠(chéng)信的行為記錄在案，這些記錄將與該“人”將來(lái)的工作升職以及需要誠(chéng)信度的地方掛鉤，以此作為監(jiān)督。
二、提高保險(xiǎn)理賠人員的專業(yè)素質(zhì)，將各個(gè)保險(xiǎn)公司理賠的速度與質(zhì)量公開公正的反應(yīng)到市場(chǎng)上，讓投保人對(duì)理賠的進(jìn)行打分評(píng)比。提高保險(xiǎn)公司各個(gè)方面的透明度，讓消費(fèi)者有比較有選擇。
四、從機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)看，加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的市場(chǎng)體系建設(shè)
1、保險(xiǎn)市場(chǎng)需要加強(qiáng)開放的力度
在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)上，保險(xiǎn)企業(yè)才有創(chuàng)新的動(dòng)力，也才能有效地利用市場(chǎng)機(jī)制采集創(chuàng)新所需要的資源。要建立競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還需要增加保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的數(shù)量，因?yàn)檫^(guò)少的市場(chǎng)主體必然形成壟斷。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)加大開放的力度，不僅要按照wto的要求進(jìn)行對(duì)外開放，還要對(duì)內(nèi)開放，把民間資本吸引到保險(xiǎn)業(yè)來(lái)，做大做強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。增加車險(xiǎn)供給主體的建設(shè)，給車險(xiǎn)市場(chǎng)增加競(jìng)爭(zhēng)的活力。
2、加強(qiáng)車險(xiǎn)市場(chǎng)中介組織的建設(shè)
保險(xiǎn)中介主要由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人組成，它是保險(xiǎn)市場(chǎng)上為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人提供產(chǎn)品銷售、損失鑒定、估算、代收保費(fèi)、代理索賠、訴訟等服務(wù)的第三方企業(yè)法人；是存在于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的一種市場(chǎng)媒介，通過(guò)這種媒介的作用能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。目前，在發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司主要從事產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠、資金運(yùn)用及風(fēng)險(xiǎn)管理等核心業(yè)務(wù)，而將產(chǎn)品銷售、承保、收費(fèi)、鑒定與估損、宣傳與咨詢等非核心業(yè)務(wù)交給中介公司辦理。這不僅優(yōu)化了保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制，提高了市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)效益，也充分利用了保險(xiǎn)信息資源，促進(jìn)子就業(yè)，維護(hù)了保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益。既有利于完善社會(huì)保險(xiǎn)體系，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，也有利于保障經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。
3、加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管
一方面，要健全地方保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，完善地方保險(xiǎn)規(guī)章體系。積極參與和保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的安全生產(chǎn)、交通運(yùn)輸、建筑安裝等地方法規(guī)建設(shè)，推動(dòng)與保險(xiǎn)相關(guān)的地方法規(guī)的完善。另一方面，要密切監(jiān)管合作，共同打造金融安全區(qū)。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券監(jiān)管部門及人民銀行的合作，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，積極探索金融綜合經(jīng)營(yíng)條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。最后，要完善行業(yè)自律機(jī)制，健全社會(huì)監(jiān)督體系。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告 我國(guó)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展篇三
近年來(lái)我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展直接帶動(dòng)了車險(xiǎn)業(yè)的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車消費(fèi)者群體同時(shí)也構(gòu)成了車險(xiǎn)消費(fèi)者的龐大隊(duì)伍，成為日漸壯大的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要消費(fèi)對(duì)象，推動(dòng)了我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)，承保車輛數(shù)量激增。在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)占據(jù)了極其重要的位置。據(jù)不完全估算，1998年我國(guó)民用汽車保有量為1319萬(wàn)輛，投保車輛約占55%；2002年我國(guó)汽車保有量為2100萬(wàn)輛，投保車輛約占60%；4年累計(jì)投保車輛增加534.55萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)40.5%。截止到目前，全國(guó)20多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中已有12家開辦了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)超過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的60%，承保車型涵蓋國(guó)內(nèi)外各大汽車制造商的所有車型。
發(fā)展歷程：(一)萌芽時(shí)期，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。
(二)試辦時(shí)期，新中國(guó)成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開辦了汽車保險(xiǎn)。但是因宣傳不夠和認(rèn)識(shí)的偏頗，不久就出現(xiàn)對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議，有人認(rèn)為汽車保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國(guó)駐華使領(lǐng)館等外國(guó)人擁有的汽車保險(xiǎn)的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
(三)發(fā)展時(shí)期，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時(shí)汽車保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的2%。隨著改革開放形勢(shì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機(jī)動(dòng)車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近20年過(guò)程中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過(guò)了20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，第一次超過(guò)了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%)。從此以后，汽車保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長(zhǎng)率，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。與此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理也日趨完善，尤其是中國(guó)保監(jiān)會(huì)的成立，進(jìn)一步完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款，加大了對(duì)于費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，對(duì)全面規(guī)范市場(chǎng)，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。
2006年年初，保監(jiān)會(huì)提出了“速度、效益、誠(chéng)信、規(guī)范”的監(jiān)管思路，并采取了一系列措施加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管，整頓市場(chǎng)秩序，尤其是下半年交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行后，監(jiān)管力度大大加強(qiáng)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)得到遏制，費(fèi)用成為主要競(jìng)爭(zhēng)手段，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不斷顯現(xiàn)。同時(shí)，很多地區(qū)的行業(yè)協(xié)會(huì)都實(shí)行了行業(yè)自律或車險(xiǎn)最低限價(jià)制度，限制保費(fèi)的底價(jià)，控制手續(xù)費(fèi)支付的上限，對(duì)規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)行為，維護(hù)車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)各公司走上良性經(jīng)營(yíng)、理性競(jìng)爭(zhēng)軌道發(fā)揮了積極作用。監(jiān)管力度的加強(qiáng)和行業(yè)自律的實(shí)行，以及交強(qiáng)險(xiǎn)和行業(yè)條款推出后，各家公司價(jià)格差異縮小，品牌和服務(wù)等因素對(duì)客戶選擇保險(xiǎn)公司的影響加大，各家公司紛紛加強(qiáng)品牌宣傳，強(qiáng)化品牌形象，加快理賠速度，改善理賠服務(wù)，通過(guò)提升服務(wù)來(lái)吸引客戶。目前國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司主要有9家：人保、太保、平保、華泰、華安、天安、大眾、兵保和永安。從市場(chǎng)份額看，我國(guó)車險(xiǎn)呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主導(dǎo)的格局。2006年我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1107.87億元，同比增長(zhǎng)29.1%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為70.1%，穩(wěn)居產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。
但我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于市場(chǎng)發(fā)育期，法制建設(shè)滯后，行業(yè)自律缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防范和市場(chǎng)
監(jiān)管能力薄弱，存在許多嚴(yán)重問(wèn)題，主要有“投保容易理賠難”成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的通病。：
（一）車險(xiǎn)銷售中回扣率過(guò)高。
我國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定車險(xiǎn)銷售可提取8%返利，但實(shí)際中往往過(guò)高。由于目前汽車經(jīng)銷商掌握80%的客戶資源，幾乎壟斷了汽車保戶特別是近年來(lái)迅速增長(zhǎng)的信貸購(gòu)車客戶。保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大市場(chǎng)占有率的動(dòng)機(jī)，往往需要借助汽車經(jīng)銷商來(lái)銷售車險(xiǎn)，因而給予汽車經(jīng)銷商大量回扣，保費(fèi)的大部分都被汽車經(jīng)銷商拿走了。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費(fèi)的20%~30%，最高的可以拿到40%~50%，廣州曾一度達(dá)到70%。一些保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不太容易出險(xiǎn)的特點(diǎn)，收取保費(fèi)后卻不交給保險(xiǎn)公司，而以“應(yīng)收保費(fèi)”的名義掛賬。一年保險(xiǎn)期過(guò)去，如果車主不出險(xiǎn)，保費(fèi)就進(jìn)了代理人的腰包，而如果出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司又會(huì)以沒(méi)有收到保費(fèi)為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。
對(duì)于部分小的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，不高的市場(chǎng)占有率根本支付不起昂貴的賠款。占有整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)74.3%份額的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司雖然擁有良好的理賠聲譽(yù)，但高額的理賠費(fèi)用使車險(xiǎn)的利潤(rùn)僅僅維持在2%的水平上。人保面臨的問(wèn)題是，在低賠付率的車輛上，與小保險(xiǎn)公司相比沒(méi)有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在高賠付率的車輛上，又承擔(dān)了過(guò)多的責(zé)任，成為企業(yè)發(fā)展的一大阻力。而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，賠付率低的車輛沒(méi)有激勵(lì)機(jī)制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識(shí)麻痹。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于市場(chǎng)培育期，依靠高回扣、高賠付、高級(jí)公關(guān)活動(dòng)維系的車險(xiǎn)市場(chǎng)十分混亂，市場(chǎng)秩序急待規(guī)范。提供多元化的、有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品和剔除汽車經(jīng)銷商的盤剝成為車險(xiǎn)改革的當(dāng)務(wù)之急。
（二）車險(xiǎn)發(fā)案率高，導(dǎo)致理賠率過(guò)高
2003年7月29日，北京市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布了2003年上半年北京車險(xiǎn)賠付情況。盡管北京2003年上半年車險(xiǎn)市場(chǎng)承保量比2002年同期增長(zhǎng)8萬(wàn)余輛，然而給北京車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)的卻是賠付率上升、利潤(rùn)下降。
報(bào)告顯示，2003年1-6月，北京各產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入28.24億元，同比增長(zhǎng)14.01%。全市承保機(jī)動(dòng)車632265輛，同比增保8.2萬(wàn)輛，增幅15%。然而，承保車輛的增長(zhǎng)并未帶來(lái)承保利潤(rùn)的同步增加。報(bào)告指出，1-6月各類賠款支出同比增長(zhǎng)40%，綜合賠付率提升了14%，全市車均保費(fèi)下降了222元。對(duì)此，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人解釋有如下幾個(gè)因素：
a．保費(fèi)增長(zhǎng)速度低于承保車輛的增長(zhǎng)速度。2003年開始實(shí)施的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，使得車輛承保數(shù)量激增，但由于保費(fèi)增長(zhǎng)速度（7%）低于承保車輛的增長(zhǎng)速度（15%），使得上半年車險(xiǎn)的賠付率居高不下。
b． 新手增多，路況不佳。這直接導(dǎo)致了賠付率的上升。20世紀(jì)90年代中期的出險(xiǎn)率為20%左右，而2003年上半年的車輛出險(xiǎn)率則高達(dá)80%以上，如此高的出險(xiǎn)率，自然保險(xiǎn)公司的賠付率直線上升。賠付率的上升，則連帶導(dǎo)致車險(xiǎn)利潤(rùn)下降。
c．車險(xiǎn)代理市場(chǎng)的高手續(xù)費(fèi)和高返還等行為使經(jīng)營(yíng)成本加大，車險(xiǎn)利潤(rùn)空間更加狹小。
d．北京市2003年上半年實(shí)施的交通事故快速處理程序也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。車險(xiǎn)利潤(rùn)自然會(huì)受到間接的影響。
（三）車險(xiǎn)理賠水分極高
車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高，大約占到了20%~30%，其中相當(dāng)大的部分屬于人為騙保、詐保，虛報(bào)零配件賠付價(jià)格。
為謀取非正當(dāng)利益，保險(xiǎn)公司理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通，通過(guò)向正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商詢問(wèn)價(jià)格作為參照，多報(bào)、虛報(bào)價(jià)格，以次充好，向保險(xiǎn)公司報(bào)出進(jìn)口或國(guó)產(chǎn)正廠產(chǎn)品價(jià)格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣產(chǎn)品，以賺取不正當(dāng)利潤(rùn)。這與騙保、詐保等行為共同構(gòu)成車險(xiǎn)理賠中的“黑洞”現(xiàn)象。
保險(xiǎn)公司與汽車制造商之間缺乏信息溝通，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠員在進(jìn)行賠付時(shí)要針對(duì)零配件價(jià)格進(jìn)行大量詢價(jià)工作，工作量大，理賠時(shí)間長(zhǎng)，工作效率低，而且由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過(guò)高，給保險(xiǎn)公司造成損失；或者賠付額低，保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大的矛盾，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了汽車的售后服務(wù)質(zhì)量。
上述不正當(dāng)行為使得保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱加劇，理賠成本高居不下，利潤(rùn)空間被極大壓縮。汽車零件廠商和經(jīng)銷商無(wú)法得到正常利潤(rùn)。消費(fèi)者使用假冒偽劣產(chǎn)品，自身合法權(quán)益被嚴(yán)重侵犯。
盡管相關(guān)信息平臺(tái)的搭建已紛紛提上日程，但業(yè)內(nèi)人士依然對(duì)遏制車險(xiǎn)詐保憂心忡忡。我國(guó)監(jiān)管體系不夠健全，過(guò)多的人為因素仍然會(huì)讓作假者有很多可乘之機(jī)。對(duì)于保險(xiǎn)公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費(fèi)者和代理商，認(rèn)為保險(xiǎn)公司有的是錢，甚至近似于暴利行業(yè)，而保險(xiǎn)公司自己則強(qiáng)調(diào)，接近臨界點(diǎn)的高賠付率讓保險(xiǎn)業(yè)走在虧損的邊緣。
目前，我國(guó)汽配市場(chǎng)和車險(xiǎn)理賠市場(chǎng)整體極不規(guī)范，存在許多嚴(yán)重問(wèn)題，諸如假冒偽劣泛濫；信息不對(duì)稱、不透明；價(jià)格混亂，欺詐肆意，暗箱操作盛行等。這些問(wèn)題屢屢發(fā)生，惡性循環(huán)，影響極其惡劣：正規(guī)汽車零件廠商和經(jīng)銷商丟失客戶，無(wú)法實(shí)現(xiàn)正常利潤(rùn)，市場(chǎng)受到極大沖擊，占有率下降，甚至被迫參與市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司理賠成本高居不下，利潤(rùn)空間被極大壓縮，迫使保險(xiǎn)公司只好采取“選擇客戶”的做法，在外資保險(xiǎn)公司的強(qiáng)大壓力擠壓下，生存艱難，甚至不得不放棄車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)。廣大車主使用假冒偽劣產(chǎn)品，安全無(wú)法保障，購(gòu)買使用支出膨脹，自身合法權(quán)益被嚴(yán)重侵犯。
上述問(wèn)題產(chǎn)生巨大危害：“劣貨排擠好貨”，行業(yè)腐敗滋生，市場(chǎng)秩序混亂，惡性競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)信譽(yù)急降，嚴(yán)重?cái)_亂了汽配市場(chǎng)和車險(xiǎn)理賠市場(chǎng)的正常秩序，極大傷害了保險(xiǎn)公司、正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商的聲譽(yù)和廣大車主的合法切身利益，嚴(yán)重危害汽配市場(chǎng)和車險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。雖然可以借用常規(guī)手段如行政手段、法律手段、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督和道德教育等來(lái)制約，但又不免帶有被動(dòng)、滯后、訴訟成本過(guò)大、效果有限等局限，因此，充分調(diào)動(dòng)產(chǎn)業(yè)資源，及時(shí)采用經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)相結(jié)合的手段才有可能從根本上解決規(guī)范市場(chǎng)秩序的問(wèn)題。
目前我國(guó)汽配市場(chǎng)和車險(xiǎn)理賠市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題之一就是信息的不對(duì)稱和不透明產(chǎn)生的信息隔離，再加上種種人為因素，致使暗箱操作盛行、交易成本過(guò)高、交易效率低下、服務(wù)差強(qiáng)人意。比如，由于保險(xiǎn)公司與汽配商之間缺乏信息溝通，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠員在進(jìn)行賠付時(shí)要針對(duì)零配件價(jià)格進(jìn)行大量詢價(jià)工作，工作量大，理賠時(shí)間長(zhǎng)，工作效率低。由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過(guò)高，給保險(xiǎn)公司造成損失；或者賠付額低，保險(xiǎn)公司與車主、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大矛盾，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了汽車售后的服務(wù)質(zhì)量。因此，改變信息隔離狀態(tài)，提高交易效率就成為迫在眉睫的需要。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003前三季度，全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為671.97億元，其中機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)427.24億元，占63.58%。但是車險(xiǎn)的平均利潤(rùn)率不斷下降,賠付率不斷上升。2003年前三季度車險(xiǎn)的賠付額為251.46億元，簡(jiǎn)單賠付率為58.85%，超過(guò)險(xiǎn)種公認(rèn)的55%的安全線。值得注意的是，這是在2003年1月1日中國(guó)保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)全國(guó)車險(xiǎn)管理制度改革，4月1日起又廢除2000版車險(xiǎn)條款、費(fèi)率的情況下發(fā)生的，深入考察導(dǎo)致這種狀況的原因，從而提出解決問(wèn)題的方法，有一定的現(xiàn)實(shí)意義。
在原來(lái)統(tǒng)一的較高費(fèi)率下，我國(guó)的保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保費(fèi)收入其中很大一部分流入車險(xiǎn)代理商特別是作為兼職代理人的汽車銷售商手中，有的時(shí)候這個(gè)比例甚至高達(dá)60%。某些汽車銷售商甚至在銷售汽車時(shí)強(qiáng)制搭售一些不是強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，還拒絕銷售汽車給那些不想在他們那里購(gòu)買汽車保險(xiǎn)的顧客，以獲取高額代理費(fèi)。因此在車險(xiǎn)市場(chǎng)這個(gè)本來(lái)應(yīng)該是消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司、代理商和社會(huì)“四贏”的市場(chǎng)上，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司利益都受到了損害，整個(gè)社會(huì)的資源配置被扭曲。為了改變這種狀況，中國(guó)保監(jiān)會(huì)從2003年一月一日起啟動(dòng)了車險(xiǎn)管理制度的改革，意在改變無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。
但是目前車險(xiǎn)代理費(fèi)用仍然居高不下，實(shí)際早就突破了8%，大多數(shù)公司已經(jīng)恢復(fù)到15%-25%的水平，個(gè)別的甚至超過(guò)30%。而新條款的費(fèi)率總體上是下降的，因此保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間不但沒(méi)有改善，反而比以前有所惡化。截至2003年10月底，上海財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)賠付率達(dá)69.9%，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)全行業(yè)虧損。
對(duì)于車險(xiǎn)代理商特別是汽車銷售商過(guò)高的利潤(rùn)分配，各保險(xiǎn)公司無(wú)疑有切膚之痛。早在1995年，當(dāng)時(shí)的中保、太保、平保公司聯(lián)手推出統(tǒng)一條款、統(tǒng)一費(fèi)率、統(tǒng)一時(shí)間執(zhí)行新條款；是車險(xiǎn)首先建立起業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)委員會(huì)和聯(lián)席會(huì)議制度,制定《車輛保險(xiǎn)自律公約》。就在保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)車險(xiǎn)制度改革后，各大保險(xiǎn)公司還結(jié)成聯(lián)盟，給汽車銷售商一致打出8%的代理費(fèi)率。但是2003年3月前汽車銷售商大量扣押保單，使得保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量少得驚人，在這種壓力下，保險(xiǎn)公司的聯(lián)盟不攻自破。那么，問(wèn)題的癥結(jié)出哪里呢？我國(guó)的機(jī)動(dòng)車市場(chǎng)特別是高中檔車市場(chǎng)還是賣方市場(chǎng)，汽車銷售商擁有比購(gòu)車客戶更強(qiáng)的談判權(quán)力，因此可以在某種程度上強(qiáng)迫客戶購(gòu)買其所代理的車險(xiǎn)，否則就不銷售車輛。但是在一些貨源豐富，汽車銷售本身就競(jìng)爭(zhēng)激烈的車種當(dāng)中，這樣的問(wèn)題也存在。仔細(xì)考察，這個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)以外的結(jié)構(gòu)因素其實(shí)并不是導(dǎo)致這個(gè)問(wèn)題的根本原因，原因很簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)公司不接受這些業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)量雖然有下降，但也不會(huì)帶來(lái)虧損，也就沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，相反，汽車銷售商并不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)，長(zhǎng)期的扣押保單，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，必然會(huì)給其帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)客戶保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)更加熟悉，直銷也越來(lái)越方便，因此客戶也有直接到保險(xiǎn)公司投保的需求，因此只要各保險(xiǎn)公司切實(shí)執(zhí)行8%的折扣率，汽車銷售商最終不得不做出讓步。由以上分析可知，目前我國(guó)汽配業(yè)和車險(xiǎn)市場(chǎng)存在種種嚴(yán)重問(wèn)題，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式、規(guī)范市場(chǎng)秩序、提高交易效率成為現(xiàn)階段迫切需要解決的主要矛盾，然而目前有效的解決手段尚不多見(jiàn)。
汽車消費(fèi)的增長(zhǎng)為我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間 ,中國(guó)是世界上最大最有潛力的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)。在未來(lái)的國(guó)際汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中 ,中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)無(wú)疑具有近水樓臺(tái)先得月的優(yōu)勢(shì) ,但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比 ,中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力相對(duì)薄弱 ,能否抓住機(jī)遇揚(yáng)長(zhǎng)避短 ,充分發(fā)揮我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的地域優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)更多的市場(chǎng) ,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。面對(duì)挑戰(zhàn) ,我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題和與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距 ,充分利用加入 wto后僅有的幾年緩沖期 ,積極開發(fā)汽車保險(xiǎn)品種 ,提高服務(wù)質(zhì)量 ,以應(yīng)對(duì)未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)。隨著改革開放形式的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活發(fā)生了巨大變化，機(jī)動(dòng)車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到迅速發(fā)展?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)業(yè)的持續(xù)高速增長(zhǎng)與更加緊密結(jié)合，車險(xiǎn)市場(chǎng)必將成為今后發(fā)展?jié)摿O大的市場(chǎng)。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告 我國(guó)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展篇四
2017年中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r分析
一、中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展概況
汽車的出現(xiàn)給了人們生活上很大的改變，也提高了人們的生活水平。汽車帶給人們的不僅僅是物質(zhì)上的展現(xiàn)，同時(shí)給人們帶來(lái)了精神上的需求，促進(jìn)了人們的精神文明建設(shè)，豐富了大家的生活。以前出行我們都要靠走路或者做公交，現(xiàn)在可以開汽車了，可以走到更遠(yuǎn)的地方去，見(jiàn)識(shí)更多的人活著事物，豐富了大家的視野，陶冶了大家的情操。但是由于汽車的增加，隨之而來(lái)的問(wèn)題也越來(lái)越多了，比如說(shuō)尾氣的排放、交通事故的產(chǎn)生以及城市交通擁堵等問(wèn)題，而且這些問(wèn)題目前都難以容易的去解決。
汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰擦損失等風(fēng)險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)可以分為三部分，即車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和汽車附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司分別承擔(dān)不同的保險(xiǎn)責(zé)任，而這些保險(xiǎn)責(zé)任也正是被保險(xiǎn)人通過(guò)參加保險(xiǎn)將本來(lái)應(yīng)由自己承擔(dān)，現(xiàn)在卻轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司的各種風(fēng)險(xiǎn)。
資料來(lái)源：保監(jiān)會(huì)
車險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一個(gè)分支，近十年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)均是向上走勢(shì)，15年成為財(cái)險(xiǎn)增加的一個(gè)拐點(diǎn)，可以從圖上看出財(cái)險(xiǎn)15年增速加快。2006年開始實(shí)行交通強(qiáng)制險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)也在逐年增加。
資料來(lái)源：保監(jiān)會(huì)
二、中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)
汽車保險(xiǎn)情況相對(duì)來(lái)說(shuō)比較復(fù)雜，涉及到的險(xiǎn)種相對(duì)比較多，所以有很多人都有騙保的做法，這種做法雖然對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)不可取，但是對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)非常好，既可以把車子免費(fèi)保修，也可以不浪費(fèi)保費(fèi)，一舉兩得，但是傷害的卻是保險(xiǎn)公司。騙保的行為一般情況下很難去管理，就算是知道騙保的，你同樣要進(jìn)行事故處理，這樣就擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序。另外很多保險(xiǎn)公司為了競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，也會(huì)通過(guò)一些手段來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者，讓消費(fèi)者進(jìn)入陷阱，所以我們國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的還不健全，必須要完善保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行機(jī)制，讓整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)變得更加有秩序。
目前很多保險(xiǎn)公司的理賠員權(quán)利都比較大，可以進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)用的收取，還可以推薦用戶去哪個(gè)修理店進(jìn)行理賠，很多客戶都是聽(tīng)理賠員的，不會(huì)估計(jì)到太多的東西，所以這樣就造成了很多理賠員會(huì)和一些修理店勾結(jié)起來(lái)，把價(jià)格抬高，但是給出的汽車零件卻是次品，再加上很多車主自己對(duì)汽車知識(shí)的不了解，理賠員說(shuō)多少就是多少，反正都是保險(xiǎn)的，同樣是3000塊的零件，其實(shí)東西已經(jīng)不是原廠的了，這樣不僅僅欺騙了車主，同時(shí)也欺騙了保險(xiǎn)公司，一旦收到投訴，很難從源頭上去解決問(wèn)題，這些都是保險(xiǎn)公司目前存在的問(wèn)題。
以上的種種問(wèn)題都是由于體系不完善造成的，里面有太多的人為因素，讓更多的人認(rèn)為有利可圖，那么這就是一個(gè)惡性循環(huán)，不斷有人在里面做手腳。對(duì)于保險(xiǎn)公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費(fèi)者和代理商，認(rèn)為保險(xiǎn)公司有的是錢，甚至近似于暴利行業(yè)，而保險(xiǎn)公司自己則強(qiáng)調(diào)，接近臨界點(diǎn)的高賠付率讓保險(xiǎn)業(yè)走在虧損的邊緣，這點(diǎn)必須要引起重視。
三、中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況
汽車保險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)地。
按照險(xiǎn)種分類，我國(guó)汽車保險(xiǎn)可以分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)目前，除了國(guó)家強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人所必須購(gòu)買的交強(qiáng)險(xiǎn)，其它汽車保險(xiǎn)分為兩大類。這兩類保險(xiǎn)一共包含兩類基本險(xiǎn)種：一類是基本險(xiǎn)，包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任事故險(xiǎn)；另一類是附加險(xiǎn)，主要包括全車盜搶險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等險(xiǎn)種，這是車主自愿投保的項(xiàng)目。
汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種分類
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近年來(lái)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)也得以快速發(fā)展，而在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，車險(xiǎn)所占比重最大，且由于汽車消費(fèi)量的增加以及相關(guān)政策的出臺(tái)，投保率不斷提高。具體看來(lái)，自2005年開始，我國(guó)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年增加，2014年我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4750億元左右。
2009-2014年我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入走勢(shì)圖
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四、中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷模式
一、汽車保險(xiǎn)營(yíng)銷模式結(jié)構(gòu)分析
建國(guó)以來(lái)．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營(yíng)銷模式發(fā)展主要經(jīng)過(guò)兩個(gè)階段：一是從建國(guó)至20世紀(jì)末．產(chǎn)險(xiǎn)公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點(diǎn)是．產(chǎn)險(xiǎn)公司依靠自身所屬業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品．業(yè)務(wù)人員既直接開展業(yè)務(wù)，也通過(guò)中介渠道（主要是保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)）開展業(yè)務(wù)；二是從20世紀(jì)末到現(xiàn)在．產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷體制向多方向發(fā)展逐漸形成以直銷、個(gè)人營(yíng)銷、兼業(yè)代理、專業(yè)中介、專屬代理等多種方式并存的營(yíng)銷體系。其特點(diǎn)是新型銷售渠道的重要性逐漸上升．傳統(tǒng)的直銷方式受到挑戰(zhàn)。
國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定水平時(shí)．營(yíng)銷體制的健全與否將直接決定保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模大小。相對(duì)壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度來(lái)說(shuō)．產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷體制正處在探索和逐漸完善的階段．遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度，尚有許多值得探索的問(wèn)題。
二、汽車保險(xiǎn)直接營(yíng)銷模式分析
1、個(gè)人營(yíng)銷模式
個(gè)人營(yíng)銷模式的發(fā)展經(jīng)歷了“正式聘用制”和“個(gè)人代理制”兩個(gè)階段。其中，“正式聘用制”屬于直接營(yíng)銷模式，而“個(gè)人代理制”屬于間接營(yíng)銷模式?！罢狡赣弥啤?。主要存在于我國(guó)20世紀(jì)80年代的人壽保險(xiǎn)業(yè)和90年代至今的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)。是指保險(xiǎn)公司雇用業(yè)務(wù)員作為其正式員工，按照“相對(duì)營(yíng)業(yè)傭金制”領(lǐng)取固定薪酬，同時(shí)按照銷售業(yè)績(jī)獲得獎(jiǎng)金。保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員之間存在雇傭關(guān)系，作為正式員工的業(yè)務(wù)員與其他員工之間沒(méi)有區(qū)別，還可以憑借自己的努力獲得晉升機(jī)會(huì)，同時(shí)心理狀態(tài)也可以保持穩(wěn)定，對(duì)所屬公司有較強(qiáng)的歸屬感。但這種個(gè)人營(yíng)銷機(jī)制的運(yùn)作要求保險(xiǎn)企業(yè)具備完善的經(jīng)營(yíng)治理機(jī)制，這正是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)普遍缺乏的；“個(gè)人代理制”?！皞€(gè)人代理制”是保險(xiǎn)公司通過(guò)簽訂代理合同委托個(gè)人代理人從事保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，采取“相對(duì)營(yíng)業(yè)傭金制”，按照個(gè)人代理人的銷售業(yè)績(jī)給與提成。這種營(yíng)銷機(jī)制于1992年由美國(guó)友邦公司引入中國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中，平安公司率先以這種方式開展壽險(xiǎn)營(yíng)銷，隨即原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在上海分公司進(jìn)行了壽險(xiǎn)營(yíng)銷試點(diǎn)，并于1996年開始向全國(guó)各分公司予以推廣。在這種營(yíng)銷模式下，個(gè)人代理人和保險(xiǎn)公司之間并不存在雇用關(guān)系，通常也不享受保險(xiǎn)公司的福利待遇，但卻接受保險(xiǎn)公司的日常治理和考核，造成個(gè)人代理人在保險(xiǎn)行業(yè)邊緣人的地位。這種營(yíng)銷機(jī)制能夠發(fā)揮個(gè)人代理人工作的積極性和主動(dòng)性，但對(duì)企業(yè)缺乏歸屬感和認(rèn)同感卻成為今天個(gè)人代理人業(yè)務(wù)和治理中普遍存在的問(wèn)題。
2、電話營(yíng)銷模式
電話營(yíng)銷是直復(fù)式營(yíng)銷模式的一種。直復(fù)式營(yíng)銷是指營(yíng)銷者通過(guò)使用客戶數(shù)據(jù)庫(kù)、在分析客戶購(gòu)買行為和需求的前提下，綜合利用一種或幾種廣告媒體，例如電話、短信、電視、紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動(dòng)或優(yōu)惠券等媒介，直接與顧客進(jìn)行針對(duì)性地接觸，形成顧客主動(dòng)向營(yíng)銷者咨詢購(gòu)買或營(yíng)銷者主動(dòng)邀請(qǐng)顧客購(gòu)買的營(yíng)銷模式。2006年中國(guó)平安保險(xiǎn)公司率先推出電話營(yíng)銷這一新型營(yíng)銷模式，隨之各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出。電話營(yíng)銷的車險(xiǎn)具有省錢、便捷、可靠的三大優(yōu)勢(shì)。例如，中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出的電話銷售的車險(xiǎn)產(chǎn)品，車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15%的車險(xiǎn)投保費(fèi)率。而且，由于保險(xiǎn)公司與車主直接交易，省去了購(gòu)買車險(xiǎn)的中間環(huán)節(jié)，兼具價(jià)格與服務(wù)的雙重優(yōu)勢(shì)。而這一銷售模式也打破了長(zhǎng)期以來(lái)4s店等中介機(jī)構(gòu)銷售車險(xiǎn)的壟斷局面。
電話營(yíng)銷不僅符合市場(chǎng)多元化需求，更是市場(chǎng)走向有序競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物。從全行業(yè)角度來(lái)看，集中式治理的電銷業(yè)務(wù)，由于實(shí)行的是集中治理和統(tǒng)一運(yùn)作，會(huì)有效促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、有序發(fā)展，起到維護(hù)市場(chǎng)規(guī)范的作用。電話營(yíng)銷的缺陷主要是語(yǔ)境缺失和對(duì)推銷商本人和他提供的情缺乏全面的了解。在不在場(chǎng)條件下的溝通困境主要來(lái)自于電話的另一端連接的是一個(gè)虛擬化的世界，這種虛擬化情節(jié)沒(méi)有在場(chǎng)的語(yǔ)境難以消除。
3、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式
網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是直復(fù)式營(yíng)銷的最新形式。是企業(yè)營(yíng)銷實(shí)踐與現(xiàn)代信息通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。是指企業(yè)以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介和手段而進(jìn)行的各種營(yíng)銷活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷已逐漸被我國(guó)的企業(yè)所采用。
網(wǎng)上保險(xiǎn)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付?？蛻粼诒ｋU(xiǎn)公司網(wǎng)站選定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，然后由業(yè)務(wù)員上門簽訂正式合同。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)在于：擴(kuò)大公司知名度，提高競(jìng)爭(zhēng)力；簡(jiǎn)化保險(xiǎn)商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本；方便快捷，不受時(shí)空限制；為客戶創(chuàng)造和提供更高質(zhì)量的服務(wù)。然而，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在廣泛發(fā)展的道路上還面臨著許多難關(guān)：是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸；是網(wǎng)上安全認(rèn)證問(wèn)題可靠程度不高；是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。
真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)意味著實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險(xiǎn)公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴(kuò)大影響。幾年來(lái)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險(xiǎn)。在他們看來(lái)，網(wǎng)上保險(xiǎn)并不是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡(jiǎn)單移植，而是為客戶提供產(chǎn)品、渠道和服務(wù)上的更多選擇。
三、汽車保險(xiǎn)間接營(yíng)銷模式分析
間接營(yíng)銷的渠道主要有汽車經(jīng)銷商修理商，銀行，保險(xiǎn)超市、保險(xiǎn)代理人等。按照其經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的不同，可分為專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。
1、專業(yè)保險(xiǎn)代理人模式
保險(xiǎn)代理人指通過(guò)專業(yè)的中介人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，是當(dāng)今國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)最盛行的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。根本原因在于專業(yè)化的分工有利于保險(xiǎn)公司集約化的經(jīng)營(yíng)。我國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是20世紀(jì)90年代后逐步發(fā)展起來(lái)的，現(xiàn)在保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展很快，但業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展仍然停滯不前，尤其是在車險(xiǎn)營(yíng)銷領(lǐng)域，還沒(méi)有成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷模式的主流。
2、保險(xiǎn)兼業(yè)代理制度
保險(xiǎn)兼業(yè)代理在我國(guó)目前保險(xiǎn)銷售體系中占有重要的地位。汽車經(jīng)銷商、維修商代理模式是車險(xiǎn)營(yíng)銷的主要模式，主導(dǎo)車險(xiǎn)市場(chǎng)70%的市場(chǎng)份額。兼業(yè)代理模式的優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)點(diǎn)眾多、接觸客戶廣泛，業(yè)務(wù)量大；缺點(diǎn)在于保險(xiǎn)公司輕易受制與兼業(yè)代理，手續(xù)費(fèi)不斷攀升，加上二者關(guān)系松散，兼業(yè)代理誤導(dǎo)和違規(guī)行為很難控制，輕易游離于監(jiān)管之外。
目前，汽車保險(xiǎn)已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤(rùn)來(lái)源之一。這種方式的弊端很明顯。首先，從買保險(xiǎn)到發(fā)生保險(xiǎn)事故索賠的整個(gè)過(guò)程中，被保險(xiǎn)人可能都不用和保險(xiǎn)人聯(lián)系，案、索賠、領(lǐng)取賠款的人都不是被保險(xiǎn)人，而是4s店和修理商，這中被稱為“直賠”的方式在保險(xiǎn)業(yè)被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險(xiǎn)人，免去了被保險(xiǎn)人要先支付修車款，再向保險(xiǎn)公司索賠的繁瑣過(guò)程，因此受到客戶的青睞，也是各保險(xiǎn)公司提升服務(wù)品牌的舉措之一。
此外，這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷，也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了一系列的道德風(fēng)險(xiǎn)——讓保險(xiǎn)公司受制于4s店等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，為兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)謀取不正當(dāng)利益提供了空間。我們知道，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)收取保險(xiǎn)傭金是其代賣保險(xiǎn)的利潤(rùn)來(lái)源。在保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍同質(zhì)化、保險(xiǎn)理賠模式雷同化的前提下，客戶選擇保險(xiǎn)公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關(guān)系的公司或者傭金回高的公司，私人關(guān)系最終還是以利益的多少來(lái)衡量。所以在幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)爭(zhēng)搶同一家保險(xiǎn)代理人時(shí)，這種競(jìng)爭(zhēng)方式本身就逼迫保險(xiǎn)公司采取降價(jià)的方式爭(zhēng)取客戶。
這種兼業(yè)代理的模式一方面為車險(xiǎn)營(yíng)銷擴(kuò)大市場(chǎng)份額提供了有效渠道，另一方面也為保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)打下了伏筆。
五、中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)存在問(wèn)題
我國(guó)汽車保險(xiǎn)存在的問(wèn)題我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，大大小小的保險(xiǎn)公司的成立，從投保到理陪已不斷的完善，但保險(xiǎn)理賠既是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理程序的最后環(huán)節(jié)，又是評(píng)估其他工作效率的最佳手段。更是保險(xiǎn)人履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理職能的具體體現(xiàn)，是驗(yàn)證保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量最重要的環(huán)節(jié)，通過(guò)處理理賠糾紛可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)承保這個(gè)“進(jìn)口”和后續(xù)服務(wù)中存在的問(wèn)題。一般說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)理賠工作的基本程序如下：接受出險(xiǎn)通知——現(xiàn)場(chǎng)勘查（包括查看出險(xiǎn)地點(diǎn)、時(shí)間，查明出險(xiǎn)原因，了解保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況）——責(zé)任審核（包括審核保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)標(biāo)的上，是否發(fā)生在保單載明的地點(diǎn)，是否發(fā)生在保險(xiǎn)合同的有效期限內(nèi)，要求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出要求，保險(xiǎn)事故發(fā)生的結(jié)果是否可以構(gòu)成要求賠償?shù)臈l件等）——損失核算（包括保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失和發(fā)生的一些直接費(fèi)用）——損余物資處理——賠款給付——代位追償。保險(xiǎn)理賠工作一般應(yīng)堅(jiān)持“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則。所謂主動(dòng)，是指保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)深入現(xiàn)場(chǎng)開展理賠工作；所謂迅速，是指保險(xiǎn)人應(yīng)按法律規(guī)定的時(shí)間，及時(shí)賠付，不拖延；所謂準(zhǔn)確，是指計(jì)算賠付金額應(yīng)力求準(zhǔn)確，不惜賠，也不濫賠；所謂合理，是指賠付要合情合理，樹立實(shí)事求是的作風(fēng)，具體情況具體分析，既符合保險(xiǎn)條款的規(guī)定，又符合實(shí)際情況。然而我國(guó)保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)卻還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到以上要求，“理賠難”的現(xiàn)象比較普遍。
1、我國(guó)保險(xiǎn)理賠低效率的表現(xiàn)
一）現(xiàn)場(chǎng)勘查難。保險(xiǎn)公司有關(guān)理賠的規(guī)章制度要求第一現(xiàn)場(chǎng)勘查率力爭(zhēng)達(dá)100%，而實(shí)際工作中卻達(dá)不到70%。雖然，保險(xiǎn)條款和索賠須知明確要求，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，要在第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司?？蓪?shí)際上，由于缺乏法律層面的理賠規(guī)定，加之執(zhí)法人員的職業(yè)素質(zhì)和事故當(dāng)事人的不良動(dòng)機(jī)，使保險(xiǎn)理賠的責(zé)任判定和實(shí)際損失的認(rèn)定，充滿了不確定因素。
二）調(diào)查取證難。為了準(zhǔn)確認(rèn)定責(zé)任損失，防止騙保現(xiàn)象的發(fā)生，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碣r程序，依據(jù)氣象、水文、公檢法等代表國(guó)家權(quán)威部門或關(guān)聯(lián)單位出具的相關(guān)證明，作為理賠處理的重要或唯一證據(jù)。但從目前來(lái)看不盡如人意，取得證明文件的手續(xù)過(guò)于繁瑣，給投保人或被保險(xiǎn)人的索賠帶來(lái)了較多的麻煩。更甚者，一些部門為了營(yíng)利目的，不負(fù)責(zé)任的亂出證明。對(duì)權(quán)力部門的過(guò)分依賴，使得保險(xiǎn)公司理賠工作效率大幅降低，支出了許多本不該支付的賠款。
三）理賠控制難。一是保險(xiǎn)理賠的專業(yè)技術(shù)咨詢鑒定系統(tǒng)缺失，常常引發(fā)理賠爭(zhēng)議。二是業(yè)內(nèi)信息披露系統(tǒng)缺失，業(yè)內(nèi)外的黑名單制度尚未推行，不法之徒逍遙法外，使保險(xiǎn)公司防不勝防。三是詢報(bào)價(jià)系統(tǒng)失真，市場(chǎng)信息的權(quán)威性及傳遞損耗，極易增加賠付成本。四是保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德缺失，里外勾結(jié)，共同謀利的現(xiàn)象不斷發(fā)生，利用了保險(xiǎn)公司自身管理的缺陷，使管理者防不勝防。
四）依法經(jīng)營(yíng)難?，F(xiàn)行保險(xiǎn)理賠實(shí)際運(yùn)行效果并不理想。有些保險(xiǎn)公司為了短期的利潤(rùn)而對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的索賠要求故意進(jìn)行壓賠、限賠或拖賠；而一些保險(xiǎn)公司則為了占領(lǐng)市場(chǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，一味遷就客戶進(jìn)行通融賠付，以致濫賠；而面對(duì)保險(xiǎn)欺詐，很多保險(xiǎn)公司往往束手無(wú)策，以致騙賠猖獗。
2、社會(huì)環(huán)境影響理賠效率
一）法制環(huán)境不健全。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)所運(yùn)用的法律、法規(guī)或條例，有些條款已經(jīng)難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要，盡管有些部門已經(jīng)意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，并正采取措施進(jìn)行改進(jìn)，但立法建設(shè)滯后的狀況并沒(méi)有得到根本的改變。由于新的法律法規(guī)并沒(méi)有出臺(tái)，舊法規(guī)是理賠的根據(jù)，出現(xiàn)了大量的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致賠付率上升，賠款增加。此外，各法規(guī)之間磨合性差，存在明顯的銜接“缺口”，相關(guān)法規(guī)的相應(yīng)條款之間存在沖突，語(yǔ)言不規(guī)范，表述不清晰，使得保險(xiǎn)理賠人員在處理賠償實(shí)務(wù)時(shí)，無(wú)所適從。保險(xiǎn)公司法制觀念薄弱，對(duì)采取法律方式處理索賠存在后顧之憂，擔(dān)心會(huì)由此影響社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的印象，往往采取“內(nèi)部消化”、“私了”，從而埋下了理賠風(fēng)險(xiǎn)的禍根。
二）誠(chéng)信環(huán)境不理想。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信環(huán)境不甚理想是造成我國(guó)保險(xiǎn)理賠糾紛的一個(gè)重要原因。一方面保險(xiǎn)公司信用度低。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，“投保容易，索賠難；收費(fèi)迅速，賠款拖拉”現(xiàn)象已成為廣大投保人的共識(shí)。第二，不論索賠金額大小，情況是否清楚，都要經(jīng)過(guò)復(fù)雜的甚至是不必要的程序。第三，保險(xiǎn)公司不嚴(yán)格履行賠款時(shí)限義務(wù)，許多賠款的時(shí)限都超出了法律的規(guī)定。另一方面投保人也存在信用問(wèn)題，其中最重要的一點(diǎn)是保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)欺詐并非新鮮事物，從保險(xiǎn)業(yè)誕生之日起，欺詐事件就如影隨形。
三）人才環(huán)境不適應(yīng)。我國(guó)保險(xiǎn)理賠糾紛的另一個(gè)重要原因是展業(yè)人員在展業(yè)時(shí)沒(méi)有履行應(yīng)盡的解釋說(shuō)明義務(wù)，存在誤導(dǎo)投保人的現(xiàn)象。保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，關(guān)于保險(xiǎn)公司責(zé)任免除條款，《保險(xiǎn)法》特別要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。但是在理賠實(shí)際工作中，部分業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí)只說(shuō)明保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人或被保險(xiǎn)人會(huì)得到多少賠償，而對(duì)一些限制性條款及責(zé)任免除條款則講解很少，甚至不提。一旦發(fā)生事故，被保險(xiǎn)人、受益人對(duì)保險(xiǎn)賠償金額希望值高，而實(shí)際賠付往往達(dá)不到投保時(shí)的要求，就很容易產(chǎn)生矛盾。保險(xiǎn)理賠是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作，不僅保險(xiǎn)標(biāo)的涉及面很廣，而且標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的成因也十分復(fù)雜。這就要求保險(xiǎn)理賠人員，特別是估損、定損、審核方面的工作人員，應(yīng)具有相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，豐富的理賠經(jīng)驗(yàn)，較強(qiáng)的辨?zhèn)文芰Α６F(xiàn)有的理賠人員大多數(shù)并不具有這種知識(shí)和能力，致使在理賠過(guò)程中心有余而力不足，辦事效率低下。每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí)，往往難以作出正確的選擇。
四）政府職責(zé)不明確。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人之一，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行調(diào)查是應(yīng)該和必須的。但是由于風(fēng)險(xiǎn)因素眾多，因而調(diào)查專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)，很多調(diào)查工作保險(xiǎn)公司還須依賴其他的部門。例如在火災(zāi)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司需要公安消防機(jī)關(guān)作起火原因及損失的結(jié)論；在交通案件中，需要交通部門對(duì)交通事故的原因及事故責(zé)任的分析和結(jié)論；在人身意外傷害案件中需要醫(yī)療部門作出診斷和醫(yī)療的結(jié)論等等。但是在我國(guó)，并沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)明確規(guī)定這些部門有確認(rèn)和證明的義務(wù)。這些部門也沒(méi)有建立這方面的工作程序和規(guī)定，因而造成了很多保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中的問(wèn)題。如結(jié)論證明隨便開，以及伴隨而來(lái)的弄虛作假和腐敗問(wèn)題。
六、中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展建議
1、規(guī)范市場(chǎng)
要讓汽車保險(xiǎn)健康發(fā)展，必須要有良好的市場(chǎng)做前提，我們必須要完善市場(chǎng)機(jī)制，對(duì)市場(chǎng)上的汽車市場(chǎng)要進(jìn)行整理。很多汽車市場(chǎng)目前都是很混亂的現(xiàn)象，大部分汽配市場(chǎng)的汽車零部件都沒(méi)有一個(gè)完善的機(jī)制來(lái)進(jìn)行管理，到底哪些是真的，哪些是假的作為消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是很難去辨別的，存在諸多問(wèn)題。很多修理廠和修理店的存在給了正規(guī)廠商和4s店很大的壓力，由于汽車市場(chǎng)的混亂，導(dǎo)致在價(jià)格上就很難控制，4s店的價(jià)格相對(duì)來(lái)說(shuō)比較高，而一般的修理店要便宜起碼一半以上，所以很多汽修店抓住了消費(fèi)者的心理，把一些產(chǎn)品以次充好，糊弄消費(fèi)者。作為保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，它的成本始終都不會(huì)下來(lái)，因?yàn)閮r(jià)格還是那個(gè)價(jià)格，只不過(guò)差價(jià)都被理賠員或者修理店賺走了，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)基本上已經(jīng)很少，導(dǎo)致很多保險(xiǎn)公司不做汽車?yán)碣r業(yè)務(wù)了，這個(gè)現(xiàn)象可是不好的，要充分發(fā)揮好中國(guó)是個(gè)汽車大國(guó)的條件，利用好這個(gè)條件，規(guī)范好市場(chǎng)，做到責(zé)任必究的同時(shí)，確保消費(fèi)者的利益不受損害。
2、提高交易效率，增強(qiáng)透明度
目前主要存在的問(wèn)題個(gè)人認(rèn)為就是沒(méi)有透明化，對(duì)于保險(xiǎn)中的操作如果能透明化，那就好多了，至少可以起到監(jiān)督作用。所以我們要加強(qiáng)透明度的制度化，把以前的很多暗箱操作問(wèn)題摒棄，還有很多的個(gè)人行為，不好的因素統(tǒng)統(tǒng)都要改變。例如，由于保險(xiǎn)公司與汽配商之間缺乏信息溝通，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠員在進(jìn)行賠付時(shí)要針對(duì)零配件價(jià)格進(jìn)行大量詢價(jià)工作，工作量大，理賠時(shí)間長(zhǎng)，工作效率低。由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過(guò)高，給保險(xiǎn)公司造成損失；或者賠付額低，保險(xiǎn)公司與車主、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大矛盾，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了汽車售后的服務(wù)質(zhì)量。因此，改變信息隔離狀態(tài)，提高交易效率，增強(qiáng)透明度就成為迫在眉睫的需要。
我們要認(rèn)清目前我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，同時(shí)借鑒汽車保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況，找出解決汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)存在的問(wèn)題的有效途徑。要將整個(gè)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈整合起來(lái)，通過(guò)建立一個(gè)溝通和交流的平臺(tái)，共同解決汽車保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)主體的協(xié)同發(fā)展。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告 我國(guó)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展篇五
淺議國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展
旅游保險(xiǎn)在保障旅游者利益方面有著不可替代的重要作用,但是國(guó)內(nèi)的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)卻存在著很多的問(wèn)題,使得旅游保險(xiǎn)的積極作用還沒(méi)有充分地發(fā)揮出來(lái)。國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題是個(gè)綜合性問(wèn)題,試從宏觀角度來(lái)對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行分析將有助于更好地解決其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,旅游者在旅游活動(dòng)中的利益保障是旅游業(yè)能否得到長(zhǎng)久發(fā)展的決定性因素,而這種保障是通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)的,其中旅游保險(xiǎn)是必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)。伴隨著旅游者的不斷發(fā)展,旅游者越來(lái)越成熟,他們的旅游需求也越來(lái)越多樣;同時(shí),在一些旅游目的地不斷發(fā)生的一些自然或社會(huì)事件也在提醒著旅游者和旅游從業(yè)者們,旅游保險(xiǎn)在旅游活動(dòng)中有著不可替代的重要作用。然而,在我國(guó)的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)中卻存在著很多問(wèn)題,旅游保險(xiǎn)還沒(méi)有充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。
旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善和發(fā)展需要多方面的共同努力,任何一個(gè)方面的缺失都會(huì)使得旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)法從低谷中升起。其中,政府主管部門、保險(xiǎn)公司、旅行社以及旅游者是旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)中的四大主體,旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展需要這四方面主體的協(xié)同配合。其中,政府主管部門、保險(xiǎn)公司和旅行社應(yīng)該在這個(gè)市場(chǎng)中發(fā)揮更為積極主動(dòng)的作用,因此本文主要從這三個(gè)方面加以闡述:
一、從目前旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看,政府主管部門的工作應(yīng)該主要集中于以下幾個(gè)方面
（一）建立完善的旅游保險(xiǎn)法律制度
毋庸質(zhì)疑,在我國(guó)旅游發(fā)展過(guò)程中,旅游保險(xiǎn)一直占有一定地位,從早期的《關(guān)于旅行社接待的海外旅游者在華旅游期間統(tǒng)一實(shí)行旅游意外保險(xiǎn)的通知》到《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)暫行規(guī)定》,直到目前的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》,相關(guān)的旅游保險(xiǎn)立法工作一直在開展。但是,對(duì)于目前施行的強(qiáng)制保險(xiǎn),其側(cè)重點(diǎn)在于規(guī)避旅行社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),這種意識(shí)雖然對(duì)我國(guó)旅行社行業(yè)的發(fā)展有一定的好處,但是從實(shí)際效果和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看,還是存在很多弊端的。而對(duì)于旅游主管部門而言,應(yīng)該立足于本行業(yè),在充分考慮旅游者、旅行社和旅游保險(xiǎn)公司的綜合利益前提下,制定更為合理的旅游保險(xiǎn)制度規(guī)范。比如在強(qiáng)制險(xiǎn)施行的同時(shí),應(yīng)該加強(qiáng)其實(shí)施效果的評(píng)價(jià)和監(jiān)控,嚴(yán)格年檢制度和評(píng)優(yōu)制度;或者可以考慮旅游保險(xiǎn)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制,也就是通過(guò)行政引導(dǎo)來(lái)使得旅游強(qiáng)制保險(xiǎn)能獲得更為集中的投保和賠付。
（二）主管部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的宣傳和解釋工作
對(duì)于旅游者而言,并非法律專業(yè)人士,對(duì)于相關(guān)法律規(guī)范的理解會(huì)因人而異,出現(xiàn)不同的偏差。比如有人對(duì)旅游意外險(xiǎn)和旅游責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別不清楚,有人對(duì)旅游責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和范圍不清楚等等,這些都會(huì)對(duì)旅游保險(xiǎn)的健康發(fā)展帶來(lái)不好的影響。因此,主管部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律規(guī)范的宣傳,畢竟對(duì)于一部法律而言,要讓人們有更為清晰的認(rèn)識(shí)才算是成功,才能取得更好的實(shí)踐效果。
（三）主管部門應(yīng)該加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)常識(shí)的宣傳,提高旅游者的旅游保險(xiǎn)意識(shí)
從實(shí)際情況來(lái)看,近兩年中,我國(guó)先后發(fā)生了一些在國(guó)內(nèi)國(guó)際影響很大的自然災(zāi)害和人為事件,這些事件的發(fā)生對(duì)當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響,同時(shí)也使我國(guó)的旅游者切身地體會(huì)到了旅游中存在的風(fēng)險(xiǎn),其旅游保險(xiǎn)意識(shí)已經(jīng)在加強(qiáng)。此時(shí)的主管部門更應(yīng)該順時(shí)地加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)的宣傳與推廣,使保險(xiǎn)意識(shí)在旅游者心中占據(jù)更為重要和具體的地位。當(dāng)然,在這種宣傳中,應(yīng)該站在正面的立場(chǎng)來(lái)進(jìn)行,而不應(yīng)該拿反面教材來(lái)進(jìn)行對(duì)比,因?yàn)檫@樣會(huì)造成當(dāng)事人的二次傷害。
二、而作為保險(xiǎn)公司而言,應(yīng)該認(rèn)識(shí)到隨著我國(guó)旅游業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展以及旅游者保險(xiǎn)意識(shí)的不斷加強(qiáng),旅游保險(xiǎn)的大餅將會(huì)逐漸被做大,而且由于旅游保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常比較短,保險(xiǎn)公司的周轉(zhuǎn)將會(huì)比較快,因此旅游保險(xiǎn)將是對(duì)保險(xiǎn)公司整體險(xiǎn)種的有益補(bǔ)充
（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)該不斷開發(fā)新的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種
目前的保險(xiǎn)主要是意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn),主要都是針對(duì)出險(xiǎn)之后的賠償問(wèn)題,但是對(duì)于旅游者的事前救濟(jì)卻還有很大的漏洞;另外,目前的保險(xiǎn)主要都是整體保險(xiǎn),而很少根據(jù)旅游者不同需求而設(shè)置的單項(xiàng)保險(xiǎn),也就是針對(duì)某個(gè)特殊旅游項(xiàng)目(比如漂流、騎馬等)而提供的保險(xiǎn)服務(wù)。
（二）從時(shí)間上來(lái)看,目前很多旅游保險(xiǎn)通常都是鋼性比較強(qiáng),而旅游線路和項(xiàng)目的設(shè)置卻是越來(lái)越靈活多樣,這使得旅游者的旅游保險(xiǎn)需求不能得到很好的滿足
因此,不應(yīng)該事先設(shè)定好固定不變的保險(xiǎn)期限,而應(yīng)該按照具體旅游項(xiàng)目和線路的不同靈活而定。雖然這會(huì)增加保險(xiǎn)公司和旅行社的運(yùn)營(yíng)成本,卻可以更好的滿足旅游者的需求,從而帶來(lái)更為可觀的銷售收入。另外,隨著經(jīng)濟(jì)一體化的不斷發(fā)展,跨地域的商務(wù)活動(dòng)將更加的頻繁,因此在旅游保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)方面可以考慮適當(dāng)延長(zhǎng)保險(xiǎn)時(shí)間或轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)購(gòu)買方式,比如通過(guò)年卡的方式來(lái)滿足那些商務(wù)旅游者的需求,使得他們需要的時(shí)候通過(guò)一個(gè)電話就可以進(jìn)行投保,降低相關(guān)的交易成本。
（三）在現(xiàn)代的旅游活動(dòng)中,傳統(tǒng)的團(tuán)隊(duì)旅游所占的比例正在逐漸下降,而散客旅游卻在不斷上升,因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)旅游活動(dòng)的這種變化來(lái)進(jìn)行銷售渠道的改變
在以前,旅行社是保險(xiǎn)公司銷售旅游保險(xiǎn)時(shí)的不二選擇,但是目前,保險(xiǎn)公司應(yīng)該拓寬銷售渠道,以方便那些散客旅游者購(gòu)買相關(guān)旅游保險(xiǎn)。比如可以通過(guò)旅游飯店、銀行、旅游景點(diǎn)甚至郵局、電信、交通部門等來(lái)進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的銷售。當(dāng)然,在尋找更多的合作伙伴的同時(shí),保險(xiǎn)公司也應(yīng)該強(qiáng)化自身的銷售渠道,比如通過(guò)自身的網(wǎng)站進(jìn)行宣傳和銷售。
（四）由于旅游保險(xiǎn)具有地域方面的特殊性,也就是說(shuō)旅游者購(gòu)買了旅游保險(xiǎn)之后,其出險(xiǎn)地往往都在異地,這就為保險(xiǎn)公司的調(diào)查和理賠造成了困難,同時(shí)這也成為旅游者購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的阻滯因素
因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該擴(kuò)大自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或者尋找合適的合作伙伴,努力做到對(duì)保險(xiǎn)事件的調(diào)查和處理,消除旅游者的擔(dān)心和不滿。
（五）充分調(diào)動(dòng)旅行社的積極作用
雖然散客出游的比例上升是一種大的趨勢(shì),但是在目前的國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)中,旅行社依然是多數(shù)旅游者出游的第一選擇,因此,國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)與旅行社的業(yè)務(wù)聯(lián)系。通過(guò)旅行社這一有效途徑加大對(duì)旅游保險(xiǎn)宣傳力度,使更多的游客越來(lái)越認(rèn)識(shí)到購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的必要性,積極與旅行社建立順暢的溝通渠道。在目前的旅行社經(jīng)營(yíng)中,其員工在對(duì)旅游者進(jìn)行接待、宣傳等時(shí),往往忽略了旅游保險(xiǎn)的解釋和推介,甚至在旅游者對(duì)旅游產(chǎn)品中的保險(xiǎn)進(jìn)行詢問(wèn)時(shí),將責(zé)任險(xiǎn)講成意外險(xiǎn),混淆旅游者的視聽(tīng)。站在市場(chǎng)的角度來(lái)講,旅游保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過(guò)一定的利益刺激來(lái)提高旅行社銷售旅游保險(xiǎn)的積極性,比如通過(guò)較高的利益分成、適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠返點(diǎn)、派遣優(yōu)秀的駐店人員等方式來(lái)提高旅行社對(duì)銷售旅游保險(xiǎn)的熱情。
作為旅行社而言,旅游保險(xiǎn)并不應(yīng)該僅僅被看成是其銷售的一種產(chǎn)品,或者是按照相關(guān)規(guī)定被強(qiáng)制執(zhí)行的一種行為;實(shí)際上,旅游保險(xiǎn)對(duì)于旅行社自身的經(jīng)營(yíng)、形象的建立與維護(hù)等都是非常有幫助的?；蛘哒f(shuō),隨著人們出游經(jīng)歷的不斷豐富,旅游者對(duì)于旅游期望也會(huì)越來(lái)越全面,而在意外情況下能獲得更為優(yōu)質(zhì)的照顧是其中重要的一環(huán)因此,旅行社應(yīng)該發(fā)揮好旅游保險(xiǎn)銷售代理的角色。也就是說(shuō)旅行社的經(jīng)營(yíng)者們應(yīng)該改變過(guò)去的觀念,不應(yīng)該將旅游保險(xiǎn)的代理銷售看成是可有可無(wú)的行為,而應(yīng)該從中看到更多的對(duì)旅行社發(fā)展有利的方面。至少,旅游保險(xiǎn)的代理銷售可以使旅行社能夠?yàn)槁糜握咛峁└鼮槿娴姆?wù)。因此,作為與旅游者接觸最多的旅游企業(yè),旅行社應(yīng)該承擔(dān)起自己的責(zé)任,對(duì)自身進(jìn)行重新定位,努力保障旅游者在旅游過(guò)程中的利益,積極向旅游者宣傳旅游保險(xiǎn)的重要性和必要性,除了必須購(gòu)買的強(qiáng)制型保險(xiǎn)以外,還應(yīng)該努力向旅游者推介其他的旅游保險(xiǎn)。
另外,旅行社應(yīng)該提高其旅游保險(xiǎn)的服務(wù)水平。旅行社是最了解旅游者旅游需求的旅游企業(yè)之一,因此旅行社應(yīng)該根據(jù)旅游者不同的旅游需求,根據(jù)游客出游天數(shù)和出游項(xiàng)目的不同提供不同的保險(xiǎn)保障,體現(xiàn)出個(gè)性化的服務(wù)。當(dāng)客戶特殊需要還能提供相應(yīng)的增值服務(wù),這種完全以客戶需求為前提的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)的不僅僅是公司保險(xiǎn)業(yè)績(jī)提升,更有可能獲得忠誠(chéng)度極高的客戶群,是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展最可貴的資源。
