我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的現(xiàn)狀,存在問題,發(fā)展趨勢(五篇)

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我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的現(xiàn)狀,存在問題,發(fā)展趨勢篇一

發(fā)展歷程：(一)萌芽時(shí)期，我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車保險(xiǎn)進(jìn)入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險(xiǎn)市場處于外國保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國的汽車保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。

(二)試辦時(shí)期，新中國成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險(xiǎn)公司就開辦了汽車保險(xiǎn)。但是因宣傳不夠和認(rèn)識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭議，有人認(rèn)為汽車保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會導(dǎo)致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人擁有的汽車保險(xiǎn)的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(三)發(fā)展時(shí)期，我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時(shí)汽車保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場份額的2%。隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機(jī)動(dòng)車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近20年過程中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)市場，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過了20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%)。從此以后，汽車保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長率，我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。與此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監(jiān)會的成立，進(jìn)一步完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款，加大了對于費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中介市場，對全面規(guī)范市場，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。

2006年年初，保監(jiān)會提出了“速度、效益、誠信、規(guī)范”的監(jiān)管思路，并采取了一系列措施加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管，整頓市場秩序，尤其是下半年交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行后，監(jiān)管力度大大加強(qiáng)，價(jià)格競爭得到遏制，費(fèi)用成為主要競爭手段，服務(wù)競爭不斷顯現(xiàn)。同時(shí)，很多地區(qū)的行業(yè)協(xié)會都實(shí)行了行業(yè)自律或車險(xiǎn)最低限價(jià)制度，限制保費(fèi)的底價(jià)，控制手續(xù)費(fèi)支付的上限，對規(guī)范車險(xiǎn)市場行為，維護(hù)車險(xiǎn)市場秩序，促進(jìn)各公司走上良性經(jīng)營、理性競爭軌道發(fā)揮了積極作用。監(jiān)管力度的加強(qiáng)和行業(yè)自律的實(shí)行，以及交強(qiáng)險(xiǎn)和行業(yè)條款推出后，各家公司價(jià)格差異縮小，品牌和服務(wù)等因素對客戶選擇保險(xiǎn)公司的影響加大，各家公司紛紛加強(qiáng)品牌宣傳，強(qiáng)化品牌形象，加快理賠速度，改善理賠服務(wù)，通過提升服務(wù)來吸引客戶。目前國內(nèi)經(jīng)營車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司主要有9家：人保、太保、平保、華泰、華安、天安、大眾、兵保和永安。從市場份額看，我國車險(xiǎn)呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主導(dǎo)的格局。2006年我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為70.1%，穩(wěn)居產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。

但我國車險(xiǎn)市場尚處于市場發(fā)育期，法制建設(shè)滯后，行業(yè)自律缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防范和市場

監(jiān)管能力薄弱，存在許多嚴(yán)重問題，主要有“投保容易理賠難”成為保險(xiǎn)市場的通病。：

（一）車險(xiǎn)銷售中回扣率過高。

我國保監(jiān)會規(guī)定車險(xiǎn)銷售可提取8%返利，但實(shí)際中往往過高。由于目前汽車經(jīng)銷商掌握80%的客戶資源，幾乎壟斷了汽車保戶特別是近年來迅速增長的信貸購車客戶。保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大市場占有率的動(dòng)機(jī)，往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險(xiǎn)，因而給予汽車經(jīng)銷商大量回扣，保費(fèi)的大部分都被汽車經(jīng)銷商拿走了。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費(fèi)的20%~30%，最高的可以拿到40%~50%，廣州曾一度達(dá)到70%。一些保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不太容易出險(xiǎn)的特點(diǎn)，收取保費(fèi)后卻不交給保險(xiǎn)公司，而以“應(yīng)收保費(fèi)”的名義掛賬。一年保險(xiǎn)期過去，如果車主不出險(xiǎn)，保費(fèi)就進(jìn)了代理人的腰包，而如果出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司又會以沒有收到保費(fèi)為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。

對于部分小的保險(xiǎn)公司來說，不高的市場占有率根本支付不起昂貴的賠款。占有整個(gè)車險(xiǎn)市場74.3%份額的中國人民保險(xiǎn)公司雖然擁有良好的理賠聲譽(yù)，但高額的理賠費(fèi)用使車險(xiǎn)的利潤僅僅維持在2%的水平上。人保面臨的問題是，在低賠付率的車輛上，與小保險(xiǎn)公司相比沒有明顯的競爭優(yōu)勢，在高賠付率的車輛上，又承擔(dān)了過多的責(zé)任，成為企業(yè)發(fā)展的一大阻力。而對于消費(fèi)者來說，賠付率低的車輛沒有激勵(lì)機(jī)制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識麻痹。中國保險(xiǎn)市場還處于市場培育期，依靠高回扣、高賠付、高級公關(guān)活動(dòng)維系的車險(xiǎn)市場十分混亂，市場秩序急待規(guī)范。提供多元化的、有競爭力的保險(xiǎn)產(chǎn)品和剔除汽車經(jīng)銷商的盤剝成為車險(xiǎn)改革的當(dāng)務(wù)之急。

（二）車險(xiǎn)發(fā)案率高，導(dǎo)致理賠率過高

2003年7月29日，北京市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會公布了2003年上半年北京車險(xiǎn)賠付情況。盡管北京2003年上半年車險(xiǎn)市場承保量比2002年同期增長8萬余輛，然而給北京車險(xiǎn)市場帶來的卻是賠付率上升、利潤下降。

報(bào)告顯示，2003年1-6月，北京各產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入28.24億元，同比增長14.01%。全市承保機(jī)動(dòng)車632265輛，同比增保8.2萬輛，增幅15%。然而，承保車輛的增長并未帶來承保利潤的同步增加。報(bào)告指出，1-6月各類賠款支出同比增長40%，綜合賠付率提升了14%，全市車均保費(fèi)下降了222元。對此，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)人解釋有如下幾個(gè)因素：

a．保費(fèi)增長速度低于承保車輛的增長速度。2003年開始實(shí)施的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化，使得車輛承保數(shù)量激增，但由于保費(fèi)增長速度（7%）低于承保車輛的增長速度（15%），使得上半年車險(xiǎn)的賠付率居高不下。

b． 新手增多，路況不佳。這直接導(dǎo)致了賠付率的上升。20世紀(jì)90年代中期的出險(xiǎn)率為20%左右，而2003年上半年的車輛出險(xiǎn)率則高達(dá)80%以上，如此高的出險(xiǎn)率，自然保險(xiǎn)公司的賠付率直線上升。賠付率的上升，則連帶導(dǎo)致車險(xiǎn)利潤下降。

c．車險(xiǎn)代理市場的高手續(xù)費(fèi)和高返還等行為使經(jīng)營成本加大，車險(xiǎn)利潤空間更加狹小。

d．北京市2003年上半年實(shí)施的交通事故快速處理程序也給保險(xiǎn)公司帶來一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。車險(xiǎn)利潤自然會受到間接的影響。

（三）車險(xiǎn)理賠水分極高

車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高，大約占到了20%~30%，其中相當(dāng)大的部分屬于人為騙保、詐保，虛報(bào)零配件賠付價(jià)格。

為謀取非正當(dāng)利益，保險(xiǎn)公司理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通，通過向正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商詢問價(jià)格作為參照，多報(bào)、虛報(bào)價(jià)格，以次充好，向保險(xiǎn)公司報(bào)出進(jìn)口或國產(chǎn)正廠產(chǎn)品價(jià)格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣產(chǎn)品，以賺取不正當(dāng)利潤。這與騙保、詐保等行為共同構(gòu)成車險(xiǎn)理賠中的“黑洞”現(xiàn)象。

保險(xiǎn)公司與汽車制造商之間缺乏信息溝通，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠員在進(jìn)行賠付時(shí)要針對零配件價(jià)格進(jìn)行大量詢價(jià)工作，工作量大，理賠時(shí)間長，工作效率低，而且由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險(xiǎn)公司造成損失；或者賠付額低，保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大的矛盾，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了汽車的售后服務(wù)質(zhì)量。

上述不正當(dāng)行為使得保險(xiǎn)公司信息不對稱加劇，理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮。汽車零件廠商和經(jīng)銷商無法得到正常利潤。消費(fèi)者使用假冒偽劣產(chǎn)品，自身合法權(quán)益被嚴(yán)重侵犯。

盡管相關(guān)信息平臺的搭建已紛紛提上日程，但業(yè)內(nèi)人士依然對遏制車險(xiǎn)詐保憂心忡忡。我國監(jiān)管體系不夠健全，過多的人為因素仍然會讓作假者有很多可乘之機(jī)。對于保險(xiǎn)公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費(fèi)者和代理商，認(rèn)為保險(xiǎn)公司有的是錢，甚至近似于暴利行業(yè)，而保險(xiǎn)公司自己則強(qiáng)調(diào)，接近臨界點(diǎn)的高賠付率讓保險(xiǎn)業(yè)走在虧損的邊緣。

目前，我國汽配市場和車險(xiǎn)理賠市場整體極不規(guī)范，存在許多嚴(yán)重問題，諸如假冒偽劣泛濫；信息不對稱、不透明；價(jià)格混亂，欺詐肆意，暗箱操作盛行等。這些問題屢屢發(fā)生，惡性循環(huán)，影響極其惡劣：正規(guī)汽車零件廠商和經(jīng)銷商丟失客戶，無法實(shí)現(xiàn)正常利潤，市場受到極大沖擊，占有率下降，甚至被迫參與市場無序競爭。保險(xiǎn)公司理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮，迫使保險(xiǎn)公司只好采取“選擇客戶”的做法，在外資保險(xiǎn)公司的強(qiáng)大壓力擠壓下，生存艱難，甚至不得不放棄車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)。廣大車主使用假冒偽劣產(chǎn)品，安全無法保障，購買使用支出膨脹，自身合法權(quán)益被嚴(yán)重侵犯。

上述問題產(chǎn)生巨大危害：“劣貨排擠好貨”，行業(yè)腐敗滋生，市場秩序混亂，惡性競爭加劇，行業(yè)信譽(yù)急降，嚴(yán)重?cái)_亂了汽配市場和車險(xiǎn)理賠市場的正常秩序，極大傷害了保險(xiǎn)公司、正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商的聲譽(yù)和廣大車主的合法切身利益，嚴(yán)重危害汽配市場和車險(xiǎn)市場的可持續(xù)發(fā)展。雖然可以借用常規(guī)手段如行政手段、法律手段、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督和道德教育等來制約，但又不免帶有被動(dòng)、滯后、訴訟成本過大、效果有限等局限，因此，充分調(diào)動(dòng)產(chǎn)業(yè)資源，及時(shí)采用經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)相結(jié)合的手段才有可能從根本上解決規(guī)范市場秩序的問題。

目前我國汽配市場和車險(xiǎn)理賠市場存在的主要問題之一就是信息的不對稱和不透明產(chǎn)生的信息隔離，再加上種種人為因素，致使暗箱操作盛行、交易成本過高、交易效率低下、服務(wù)差強(qiáng)人意。比如，由于保險(xiǎn)公司與汽配商之間缺乏信息溝通，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠員在進(jìn)行賠付時(shí)要針對零配件價(jià)格進(jìn)行大量詢價(jià)工作，工作量大，理賠時(shí)間長，工作效率低。由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險(xiǎn)公司造成損失；或者賠付額低，保險(xiǎn)公司與車主、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大矛盾，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了汽車售后的服務(wù)質(zhì)量。因此，改變信息隔離狀態(tài)，提高交易效率就成為迫在眉睫的需要。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003前三季度，全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為671.97億元，其中機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)427.24億元，占63.58%。但是車險(xiǎn)的平均利潤率不斷下降,賠付率不斷上升。2003年前三季度車險(xiǎn)的賠付額為251.46億元，簡單賠付率為58.85%，超過險(xiǎn)種公認(rèn)的55%的安全線。值得注意的是，這是在2003年1月1日中國保監(jiān)會啟動(dòng)全國車險(xiǎn)管理制度改革，4月1日起又廢除2000版車險(xiǎn)條款、費(fèi)率的情況下發(fā)生的，深入考察導(dǎo)致這種狀況的原因，從而提出解決問題的方法，有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

在原來統(tǒng)一的較高費(fèi)率下，我國的保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保費(fèi)收入其中很大一部分流入車險(xiǎn)代理商特別是作為兼職代理人的汽車銷售商手中，有的時(shí)候這個(gè)比例甚至高達(dá)60%。某些汽車銷售商甚至在銷售汽車時(shí)強(qiáng)制搭售一些不是強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，還拒絕銷售汽車給那些不想在他們那里購買汽車保險(xiǎn)的顧客，以獲取高額代理費(fèi)。因此在車險(xiǎn)市場這個(gè)本來應(yīng)該是消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司、代理商和社會“四贏”的市場上，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司利益都受到了損害，整個(gè)社會的資源配置被扭曲。為了改變這種狀況，中國保監(jiān)會從2003年一月一日起啟動(dòng)了車險(xiǎn)管理制度的改革，意在改變無序競爭，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，規(guī)范保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

但是目前車險(xiǎn)代理費(fèi)用仍然居高不下，實(shí)際早就突破了8%，大多數(shù)公司已經(jīng)恢復(fù)到15%-25%的水平，個(gè)別的甚至超過30%。而新條款的費(fèi)率總體上是下降的，因此保險(xiǎn)公司的利潤空間不但沒有改善，反而比以前有所惡化。截至2003年10月底，上海財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)賠付率達(dá)69.9%，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)全行業(yè)虧損。

對于車險(xiǎn)代理商特別是汽車銷售商過高的利潤分配，各保險(xiǎn)公司無疑有切膚之痛。早在1995年，當(dāng)時(shí)的中保、太保、平保公司聯(lián)手推出統(tǒng)一條款、統(tǒng)一費(fèi)率、統(tǒng)一時(shí)間執(zhí)行新條款；是車險(xiǎn)首先建立起業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)委員會和聯(lián)席會議制度,制定《車輛保險(xiǎn)自律公約》。就在保監(jiān)會啟動(dòng)車險(xiǎn)制度改革后，各大保險(xiǎn)公司還結(jié)成聯(lián)盟，給汽車銷售商一致打出8%的代理費(fèi)率。但是2003年3月前汽車銷售商大量扣押保單，使得保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量少得驚人，在這種壓力下，保險(xiǎn)公司的聯(lián)盟不攻自破。那么，問題的癥結(jié)出哪里呢？我國的機(jī)動(dòng)車市場特別是高中檔車市場還是賣方市場，汽車銷售商擁有比購車客戶更強(qiáng)的談判權(quán)力，因此可以在某種程度上強(qiáng)迫客戶購買其所代理的車險(xiǎn)，否則就不銷售車輛。但是在一些貨源豐富，汽車銷售本身就競爭激烈的車種當(dāng)中，這樣的問題也存在。仔細(xì)考察，這個(gè)保險(xiǎn)市場以外的結(jié)構(gòu)因素其實(shí)并不是導(dǎo)致這個(gè)問題的根本原因，原因很簡單，保險(xiǎn)公司不接受這些業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)量雖然有下降，但也不會帶來虧損，也就沒有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，相反，汽車銷售商并不能經(jīng)營保險(xiǎn)，長期的扣押保單，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，必然會給其帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)客戶保險(xiǎn)意識不斷增強(qiáng)，對保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)更加熟悉，直銷也越來越方便，因此客戶也有直接到保險(xiǎn)公司投保的需求，因此只要各保險(xiǎn)公司切實(shí)執(zhí)行8%的折扣率，汽車銷售商最終不得不做出讓步。由以上分析可知，目前我國汽配業(yè)和車險(xiǎn)市場存在種種嚴(yán)重問題，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式、規(guī)范市場秩序、提高交易效率成為現(xiàn)階段迫切需要解決的主要矛盾，然而目前有效的解決手段尚不多見。

汽車消費(fèi)的增長為我國汽車保險(xiǎn)業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間 ,中國是世界上最大最有潛力的汽車保險(xiǎn)市場。在未來的國際汽車保險(xiǎn)市場競爭中 ,中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)無疑具有近水樓臺先得月的優(yōu)勢 ,但與發(fā)達(dá)國家相比 ,中國汽車保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力相對薄弱 ,能否抓住機(jī)遇揚(yáng)長避短 ,充分發(fā)揮我國保險(xiǎn)業(yè)的地域優(yōu)勢占領(lǐng)更多的市場 ,我國保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。面對挑戰(zhàn) ,我國保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識我國汽車保險(xiǎn)業(yè)存在的問題和與發(fā)達(dá)國家的差距 ,充分利用加入 wto后僅有的幾年緩沖期 ,積極開發(fā)汽車保險(xiǎn)品種 ,提高服務(wù)質(zhì)量 ,以應(yīng)對未來的競爭。隨著改革開放形式的發(fā)展，社會經(jīng)濟(jì)和人民生活發(fā)生了巨大變化，機(jī)動(dòng)車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到迅速發(fā)展。可以預(yù)計(jì)，隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)業(yè)的持續(xù)高速增長與更加緊密結(jié)合，車險(xiǎn)市場必將成為今后發(fā)展?jié)摿O大的市場。

我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的現(xiàn)狀,存在問題,發(fā)展趨勢篇二

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀及發(fā)展對策

1980年，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)，在30余年的發(fā)展進(jìn)程中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展快速，呈現(xiàn)出“規(guī)模大、數(shù)量多”的發(fā)展特色。但是，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場仍存在諸多問題，市場主體的單一性、產(chǎn)品的同質(zhì)化等矛盾問題，在很大程度上阻礙了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的多元化發(fā)展。為此，進(jìn)一步推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，應(yīng)以創(chuàng)新發(fā)展為驅(qū)動(dòng)，培育成熟的、具有發(fā)展活力的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場。本文立足于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的研究，就如何推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展，做了如下具體闡述。

一、當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的特征

從實(shí)際來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，表現(xiàn)出多元化的市場特征。具體而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場特征主要表現(xiàn)為：

（一）保險(xiǎn)市場發(fā)展快速，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量增加

隨著保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢。自1980年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)，到2016年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的全面發(fā)展，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)出“發(fā)展快速、數(shù)量增加”的特點(diǎn)。在快速發(fā)展的背景之下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的格局正發(fā)生著巨大變化，由中國人民保險(xiǎn)公司等單位壟斷的市場，逐漸呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展形態(tài)，市場化的競爭加劇，在很大程度上推動(dòng)了我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的有序發(fā)展。

（二）收入快速增長，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展多樣化

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展，決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的快速增加。從實(shí)際來看，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生了巨大變化，由人身保險(xiǎn)為主體的保險(xiǎn)模式，逐漸發(fā)展成為人身保險(xiǎn)、車險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并存的現(xiàn)狀。當(dāng)前，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，車險(xiǎn)成為了主體，這在很大程度上反映出我國社會的發(fā)展實(shí)際，車險(xiǎn)多樣化的發(fā)展現(xiàn)狀，有助于盤活財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場。

（三）財(cái)險(xiǎn)市場不斷發(fā)展，市場體系逐漸形成我國財(cái)險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展，得益于市場體系的逐漸形成，為整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場的發(fā)展創(chuàng)設(shè)了良好的內(nèi)外環(huán)境。一方面，我國財(cái)險(xiǎn)市場形成了原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)市場、財(cái)產(chǎn)中介的市場體系，極大地推動(dòng)力財(cái)險(xiǎn)市場的健康發(fā)展；另一方面，財(cái)險(xiǎn)市場從公司數(shù)量到從業(yè)人員規(guī)模，都在很大程度上加速了財(cái)險(xiǎn)市場的發(fā)展，表現(xiàn)出具有中國特色的財(cái)險(xiǎn)市場體系。

二、目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展現(xiàn)狀

在快速發(fā)展的大背景之下，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場面臨諸多發(fā)展困境，制約市場的可持續(xù)發(fā)展。在筆者看來，財(cái)險(xiǎn)市場的發(fā)展一是面臨“供需”矛盾；二是市場潛力缺乏挖掘；三是規(guī)模擴(kuò)張所形成的效益矛盾，進(jìn)而導(dǎo)致市場發(fā)展問題。

（一）“供需”矛盾顯現(xiàn)，保險(xiǎn)市場供給力不足

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民眾生活水平的提高，社會對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求日益增加。但從實(shí)際來看，兩者之間的“供需”明顯存在矛盾。首先，我國保險(xiǎn)市場規(guī)模大，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品相對較少，在很大程度上難以滿足市場的實(shí)際需求，進(jìn)而出現(xiàn)一定程度的供需失衡；其次，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展尚不成熟，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障功能未能充分體現(xiàn)，這也是造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)功能弱化的原因所在；再次，我國在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，存在保障程度低的問題。一是投保率低、在賠付上相對有限；二是保險(xiǎn)密度低，與當(dāng)前的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不匹配，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場供給不足的情況。

（二）市場潛力缺乏挖掘，存在結(jié)構(gòu)失衡問題

近幾年，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展快速，但市場潛力有待進(jìn)一步挖掘。首先，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)試產(chǎn)的投保率較低，家財(cái)險(xiǎn)不足20%；企財(cái)險(xiǎn)也就近30%而已。這樣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)試產(chǎn)顯然與實(shí)際存在較大差距，巨大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場尚未充分開發(fā)；其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場存在結(jié)構(gòu)失衡的問題。一是市場競爭不規(guī)范，尚未形成多元化的競爭格局，市場競爭水平較低；二是險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)失衡，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過于集中，造成市場發(fā)展的局限性，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，應(yīng)著力保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類；三是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)具有較大的滯后性，且產(chǎn)品同質(zhì)化問題突出，造成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏市場活力；四是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品從營銷到服務(wù)，存在服務(wù)質(zhì)量缺乏，營銷渠道狹窄，營銷方式陳舊。

（三）效益矛盾突出，擴(kuò)張發(fā)展與效益提高形成矛盾

效益矛盾是制約財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展的重要因素，究其原因，很大程度上在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模日益擴(kuò)張，而經(jīng)濟(jì)效益的下滑，造成了兩者顯著的矛盾沖突。首先，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)模呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢，但規(guī)模擴(kuò)大所形成低效益模式，成為制約市場發(fā)展的重要原因；其次，行業(yè)自律滯后，在一定程度上難以適應(yīng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展需求；再次，隨著我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的開放，保險(xiǎn)市場國際化與監(jiān)管方式所形成的矛盾也在日益顯現(xiàn)，在一定程度上促進(jìn)了擴(kuò)張發(fā)展與效益提高矛盾的產(chǎn)生，影響整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場的發(fā)展。

三、新時(shí)期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展對策

適應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求，構(gòu)建和諧有序的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，是深化社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的有力支撐。在筆者看來，新時(shí)期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，著力做好下幾個(gè)方面：

（一）完善市場主體，構(gòu)建有序的市場環(huán)境

在新的歷史時(shí)期，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，應(yīng)注重市場主體的培育，這是構(gòu)建有序市場環(huán)境的有力保障。首先，大力扶持中小保險(xiǎn)公司。在保險(xiǎn)市場多元化發(fā)展的當(dāng)前，中小保險(xiǎn)公司成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的重要主體之一，應(yīng)在市場發(fā)展中發(fā)揮重要的作用；其次，規(guī)范保險(xiǎn)中介市場，建立規(guī)范的市場環(huán)境，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展的重要基礎(chǔ)；再次，不斷地豐富財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)組織形式。在現(xiàn)有組織形式的基礎(chǔ)知識，要進(jìn)行拓展性發(fā)展。如保險(xiǎn)合作社等的組織形式，可以在新的歷史時(shí)期，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的組織形式之一。

（二）盤活財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，完善財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品體系

總體而言，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展良好，但市場活力有待進(jìn)一步提高。盤活財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場活力，應(yīng)強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品體系的建立，這是市場融入活力的關(guān)鍵所在。特別是保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問題的解決，創(chuàng)新型產(chǎn)品的培育，尤為重要。

1.強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)，實(shí)現(xiàn)“廣覆蓋、深開發(fā)”

我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場巨大，這就強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，應(yīng)依托多樣化的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。為此，一是要強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，特別是創(chuàng)新型產(chǎn)品的培育，對于提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場發(fā)展?jié)摿?，具有重要的意義；二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理模式，充分開發(fā)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，拓寬市場輻射力度，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展的內(nèi)在要求。

2.開發(fā)衍生產(chǎn)品，提高財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品的市場價(jià)值

對于當(dāng)前快速發(fā)展的社會經(jīng)濟(jì)，強(qiáng)化開發(fā)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品，對于提高產(chǎn)品市場價(jià)值，具有重要的意義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，要立足社會需求，契合市場發(fā)展總體方向，提高產(chǎn)品的市場契合度，最大限度地滿足市場需求，并創(chuàng)造更大價(jià)值。

（三）建立健全法律法規(guī)，創(chuàng)設(shè)良好的發(fā)展環(huán)境

為了更好的培育財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，我國應(yīng)進(jìn)一步建立健全法律法規(guī)，為市場發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的發(fā)展環(huán)境。首先，我國現(xiàn)行法律法規(guī)尚不完善，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場快速發(fā)展的背景之下，現(xiàn)行法律法規(guī)的不適應(yīng)性增加。為此，要進(jìn)一步完善法律法規(guī)，配套以保險(xiǎn)法為核心的法律法規(guī)，強(qiáng)化對市場秩序的有效維護(hù)；其次，強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)督管理，建立完善的監(jiān)管體系。在以保監(jiān)會為監(jiān)管主體的同時(shí)，要進(jìn)一步完善監(jiān)督管理體系建設(shè)，強(qiáng)化監(jiān)督管理的有效性；再次，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評估預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的有效防控，確保市場的安全穩(wěn)定。當(dāng)前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場尚處于發(fā)展階段，風(fēng)險(xiǎn)防控體系的構(gòu)建，能夠?yàn)槭袌龅呐嘤鞍l(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的內(nèi)在環(huán)境。

（四）優(yōu)化財(cái)險(xiǎn)市場布局，完善市場開放模式

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場布局的優(yōu)化，是基于市場全面發(fā)展的重要保障。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的布局優(yōu)化，一是要推進(jìn)差異化經(jīng)營，能夠立足于市場，發(fā)揮服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用；二是通過營銷渠道拓展、營銷模式創(chuàng)新等手段，降低市場發(fā)展成本，拓展市場服務(wù)質(zhì)量；三是強(qiáng)化相應(yīng)優(yōu)惠政策的制定及實(shí)施。為了實(shí)現(xiàn)市場空間布局的合理化，我國應(yīng)在政策上予以輔助。如，市場準(zhǔn)入政策、稅收優(yōu)惠政策等，都是以政策驅(qū)動(dòng)為導(dǎo)向下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場布局的有效優(yōu)化；四是進(jìn)一步完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的開放模式，搭建更加多元化的市場發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的國際化發(fā)展。

我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的現(xiàn)狀,存在問題,發(fā)展趨勢篇三

**區(qū)的豆制品生產(chǎn)有著悠久的歷史和深厚的文化底蘊(yùn)，“中國豆腐文化第一村”祁圩村座落境內(nèi)，豆制品生產(chǎn)已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收致富的支柱產(chǎn)業(yè)，為淮南豆制品享譽(yù)中外做出了積極的貢獻(xiàn)，但由于生產(chǎn)規(guī)模，技術(shù)有限，豆制品產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景不容樂觀。為此，就全區(qū)豆制品發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和制約因素及發(fā)展的思路進(jìn)行了一些的思考。

一、**區(qū)豆制品產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

**區(qū)豆制品生產(chǎn)主要集中在祁集鄉(xiāng)。該鄉(xiāng)豆制品生產(chǎn)經(jīng)營戶占全鄉(xiāng)總戶數(shù)的20%，從業(yè)人員5000多人，僅祁圩村348戶人家298戶在生產(chǎn)豆制品，日加工10萬斤大豆，產(chǎn)品有豆腐、千張、素雞等10多個(gè)品種，占據(jù)了本市的60%豆制品市場，而且遠(yuǎn)銷周邊省市，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)社會效益。

近年來，區(qū)委、區(qū)政府高度重視豆制品產(chǎn)業(yè)發(fā)展，2005年區(qū)委、區(qū)政府把豆制品產(chǎn)業(yè)作為全區(qū)的四大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之一加以扶持，并列入“十一五”規(guī)劃，提出了“生產(chǎn)規(guī)?；①|(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)化、市場外向化、品牌統(tǒng)一化、產(chǎn)銷一體化”的發(fā)展思路，引導(dǎo)農(nóng)民群眾以市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律發(fā)展豆制品產(chǎn)業(yè)，以市場需求組織生產(chǎn)銷售，使豆制品營銷步入市場化的軌道。一是注冊了商標(biāo)。形成了“祁老大”豆制品品牌，結(jié)束了祁集豆制品無商標(biāo)、無品牌的歷史；二是組建了“**區(qū)豆制品協(xié)會”。目前擁有會員122戶，成為豆制品生產(chǎn)營銷的中介組織，為信息傳遞、市場營銷發(fā)揮了重要作用；三是培育了龍頭企業(yè)。成立了“祁老大”豆制品貿(mào)易有限公司，企業(yè)自2004年6月投產(chǎn)以來，年銷售額160多萬元，創(chuàng)利稅20萬元。初步形成了“公司+農(nóng)戶”的生產(chǎn)經(jīng)營模式，其產(chǎn)品連續(xù)兩年參加了在上海舉辦的安徽名優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品交易會、中國少兒食品博覽展示展銷會等；四是著力改變豆制品生產(chǎn)條件。重點(diǎn)突出了祁圩豆腐專業(yè)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，堅(jiān)持把豆腐產(chǎn)業(yè)與生態(tài)村建設(shè)相結(jié)合，與扶貧開發(fā)整村推進(jìn)相結(jié)合，與舊村莊改造相結(jié)合的發(fā)展理念，以項(xiàng)目為支撐，修建了環(huán)村水泥道路3500米，三橫四縱的道路框架已經(jīng)形成，[-一站在手，寫作無憂！大=秘=書=網(wǎng)=站]完成污水集中處理系統(tǒng)的勘察設(shè)計(jì)和土方工程，建沼氣池22戶，新建豆制品加工標(biāo)準(zhǔn)廠房10座；五是培育了萬畝無公害大豆生產(chǎn)基地。引進(jìn)中黃13等優(yōu)良大豆品種，按《無公害大豆生產(chǎn)技術(shù)操作規(guī)程》，在上下六坊灣內(nèi)培育萬畝無公害大豆生產(chǎn)基地，為豆制品加工提供充足的原材料。

二、存在的問題和制約因素

近年來，全區(qū)豆制品產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展較快，但也面臨著不少困難和問題。

（一）豆制品生產(chǎn)企業(yè)規(guī)模小、競爭力較弱。企業(yè)在產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中發(fā)揮著主力軍的作用。企業(yè)數(shù)量的多少和規(guī)模的大小直接決定著產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展的水平。從我區(qū)目前的情況來看，豆制品生產(chǎn)主要以手工作坊為主，現(xiàn)有個(gè)別豆制品生產(chǎn)企業(yè)因受市場的制約，規(guī)模小，經(jīng)濟(jì)實(shí)力還很弱，技術(shù)設(shè)備和技術(shù)水平還停留在原有對豆制品初加工的生產(chǎn)水平上，缺乏對新產(chǎn)品的開發(fā)能力，產(chǎn)品更新慢，附加值不高，加工能力、外銷能力不能滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。

（二）豆制品生產(chǎn)企業(yè)與加工戶的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制還不完善、不穩(wěn)固。建立合理的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制是企業(yè)與農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“雙贏”的基礎(chǔ)。但從我區(qū)的情況來看，企業(yè)與加工戶還沒有真正建立起一種合理、穩(wěn)固的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，企業(yè)與農(nóng)戶的購銷關(guān)系中訂單剛剛起步，多數(shù)是口頭約定，真正以合同契約形式收購的較少，難以保證產(chǎn)品質(zhì)量，信譽(yù)意識比較淡薄，從而挫傷了部分農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的積極性。

（三）沒有形成專業(yè)市場，豆制品缺乏市場競爭力。雖然我區(qū)豆制品生產(chǎn)較為集中，由于還沒有建立起功能完善的專業(yè)市場，缺乏中介營銷網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)紀(jì)人才和長途運(yùn)輸設(shè)備，產(chǎn)品未能打入各大城市市場，農(nóng)民出售產(chǎn)品大多還停留在本市境內(nèi)。同時(shí)，豆制品質(zhì)量、安全、衛(wèi)生體系不健全，大多數(shù)實(shí)行無標(biāo)生產(chǎn)，產(chǎn)品質(zhì)量不能保證，市場競爭力不強(qiáng)，導(dǎo)致豆制品生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益不高，制約了豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展。

（四）合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展緩慢，產(chǎn)、供、銷一體化服務(wù)能力弱。發(fā)展豆制品合作經(jīng)濟(jì)組織，是提高豆制品生產(chǎn)組織化程度的一種有效形式。豆制品合作經(jīng)濟(jì)組織在推進(jìn)豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，增加農(nóng)民收入等方面發(fā)揮著重要的橋梁和紐帶作用。我區(qū)雖然已建立豆制品生產(chǎn)專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織，但在運(yùn)行機(jī)制和內(nèi)部管理上還不完善，對豆制品生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的信息技術(shù)、物資供應(yīng)和產(chǎn)品銷售等方面不能提供及時(shí)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。從而使企業(yè)和農(nóng)戶之間缺乏有效的連接，影響了豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展進(jìn)程。

三、豆制品產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)展思路

隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，《食品安全法》的頒布實(shí)施，嚴(yán)格的食品衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)及市場準(zhǔn)入制度，對傳統(tǒng)的豆制品生產(chǎn)加工產(chǎn)生了極大的挑戰(zhàn)。為了積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)和廣大消費(fèi)者的需求，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，今后一段時(shí)間，發(fā)展豆制品產(chǎn)業(yè)化將緊緊圍繞農(nóng)民增收，以培育有競爭優(yōu)勢和帶動(dòng)能力的龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，以提高豆制品生產(chǎn)的市場化和組織化程度為基礎(chǔ)，以科技創(chuàng)新為動(dòng)力，以建立與國內(nèi)、國際市場相適應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和檢測檢驗(yàn)體系為保障，全面提高豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平。

（一）加快發(fā)展有競爭優(yōu)勢和帶動(dòng)力強(qiáng)的龍頭企業(yè)。培育龍頭企業(yè)是推進(jìn)豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的關(guān)鍵。目前，要抓住省

我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的現(xiàn)狀,存在問題,發(fā)展趨勢篇四

**區(qū)的豆制品生產(chǎn)有著悠久的歷史和深厚的文化底蘊(yùn)，“中國豆腐文化第一村”祁圩村座落境內(nèi)，豆制品生產(chǎn)已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收致富的支柱產(chǎn)業(yè)，為淮南豆制品享譽(yù)中外做出了積極的貢獻(xiàn)，但由于生產(chǎn)規(guī)模，技術(shù)有限，豆制品產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景不容樂觀。為此，就全區(qū)豆制品發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和制約因素及發(fā)展的思路進(jìn)行了一些的思考。

一、**區(qū)豆制品產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

**區(qū)

豆制品生產(chǎn)主要集中在祁集鄉(xiāng)。該鄉(xiāng)豆制品生產(chǎn)經(jīng)營戶占全鄉(xiāng)總戶數(shù)的20，從業(yè)人員5000多人，僅祁圩村348戶人家298戶在生產(chǎn)豆制品，日加工10萬斤大豆，產(chǎn)品有豆腐、千張、素雞等10多個(gè)品種，占據(jù)了本市的60豆制品市場，而且遠(yuǎn)銷周邊省市，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)社會效益。

近年來，區(qū)委、區(qū)政府高度重視豆制品產(chǎn)業(yè)發(fā)展，2005年區(qū)委、區(qū)政府把豆制品產(chǎn)業(yè)作為全區(qū)的四大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之一加以扶持，并列入“十一五”規(guī)劃，提出了“生產(chǎn)規(guī)?；?、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)化、市場外向化、品牌統(tǒng)一化、產(chǎn)銷一體化”的發(fā)展思路，引導(dǎo)農(nóng)民群眾以市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律發(fā)展豆制品產(chǎn)業(yè)，以市場需求組織生產(chǎn)銷售，使豆制品營銷步入市場化的軌道。一是注冊了商標(biāo)。形成了“祁老大”豆制品品牌，結(jié)束了祁集豆制品無商標(biāo)、無品牌的歷史；二是組建了“**區(qū)豆制品協(xié)會”。目前擁有會員122戶，成為豆制品生產(chǎn)營銷的中介組織，為信息傳遞、市場營銷發(fā)揮了重要作用；三是培育了龍頭企業(yè)。成立了“祁老大”豆制品貿(mào)易有限公司，企業(yè)自2004年6月投產(chǎn)以來，年銷售額160多萬元，創(chuàng)利稅20萬元。初步形成了“公司 農(nóng)戶”的生產(chǎn)經(jīng)營模式，其產(chǎn)品連續(xù)兩年參加了在上海舉辦的安徽名優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品交易會、中國少兒食品博覽展示展銷會等；四是著力改變豆制品生產(chǎn)條件。重點(diǎn)突出了祁圩豆腐專業(yè)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，堅(jiān)持把豆腐產(chǎn)業(yè)與生態(tài)村建設(shè)相結(jié)合，與扶貧開發(fā)整村推進(jìn)相結(jié)合，與舊村莊改造相結(jié)合的發(fā)展理念，以項(xiàng)目為支撐，修建了環(huán)村水泥道路3500米，三橫四縱的道路框架已經(jīng)形成，[-一站在手，寫作無憂！文=秘=114=網(wǎng)=站]完成污水集中處理系統(tǒng)的勘察設(shè)計(jì)和土方工程，建沼氣池22戶，新建豆制品加工標(biāo)準(zhǔn)廠房10座；五是培育了萬畝無公害大豆生產(chǎn)基地。引進(jìn)中黃13等優(yōu)良大豆品種，按《無公害大豆生產(chǎn)技術(shù)操作規(guī)程》，在上下六坊灣內(nèi)培育萬畝無公害大豆生產(chǎn)基地，為豆制品加工提供充足的原材料。

二、存在的問題和制約因素

近年來，全區(qū)豆制品產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展較快，但也面臨著不少困難和問題。

（一）豆制品生產(chǎn)企業(yè)規(guī)模小、競爭力較弱。企業(yè)在產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中發(fā)揮著主力軍的作用。企業(yè)數(shù)量的多少和規(guī)模的大小直接決定著產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展的水平。從我區(qū)目前的情況來看，豆制品生產(chǎn)主要以手工作坊為主，現(xiàn)有個(gè)別豆制品生產(chǎn)企業(yè)因受市場的制約，規(guī)模小，經(jīng)濟(jì)實(shí)力還很弱，技術(shù)設(shè)備和技術(shù)水平還停留在原有對豆制品初加工的生產(chǎn)水平上，缺乏對新產(chǎn)品的開發(fā)能力，產(chǎn)品更新慢，附加值不高，加工能力、外銷能力不能滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。

（二）豆制品生產(chǎn)企業(yè)與加工戶的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制還不完善、不穩(wěn)固。建立合理的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制是企業(yè)與農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“雙贏”的基礎(chǔ)。但從我區(qū)的情況來看，企業(yè)與加工戶還沒有真正建立起一種合理、穩(wěn)固的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，企業(yè)與農(nóng)戶的購銷關(guān)系中訂單剛剛起步，多數(shù)是口頭約定，真正以合同契約形式收購的較少，難以保證產(chǎn)品質(zhì)量，信譽(yù)意識比較淡薄，從而挫傷了部分農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的積極性。

（三）沒有形成專業(yè)市場，豆制品缺乏市場競爭力。雖然我區(qū)豆制品生產(chǎn)較為集中，由于還沒有建立起功能完善的專業(yè)市場，缺乏中介營銷網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)紀(jì)人才和長途運(yùn)輸設(shè)備，產(chǎn)品未能打入各大城市市場，農(nóng)民出售產(chǎn)品大多還停留在本市境內(nèi)。同時(shí)，豆制品質(zhì)量、安全、衛(wèi)生體系不健全，大多數(shù)實(shí)行無標(biāo)生產(chǎn)，產(chǎn)品質(zhì)量不能保證，市場競爭力不強(qiáng)，導(dǎo)致豆制品生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益不高，制約了豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展。

（四）合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展緩慢，產(chǎn)、供、銷一體化服務(wù)能力弱。發(fā)展豆制品合作經(jīng)濟(jì)組織，是提高豆制品生產(chǎn)組織化程度的一種有效形式。豆制品合作經(jīng)濟(jì)組織在推進(jìn)豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，增加農(nóng)民收入等方面發(fā)揮著重要的橋梁和紐帶作用。我區(qū)雖然已建立豆制品生產(chǎn)專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織，但在運(yùn)行機(jī)制和內(nèi)部管理上還不完善，對豆制品生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的信息技術(shù)、物資供應(yīng)和產(chǎn)品銷售等方面不能提供及時(shí)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。從而使企業(yè)和農(nóng)戶之間缺乏有效的連接，影響了豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展進(jìn)程。

三、豆制品產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)展思路

隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，《食品安全法》的頒布實(shí)施，嚴(yán)格的食品衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)及市場準(zhǔn)入制度，對傳統(tǒng)的豆制品生產(chǎn)加工產(chǎn)生了極大的挑戰(zhàn)。為了積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)和廣大消費(fèi)者的需求，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，今后一段時(shí)間，發(fā)展豆制品產(chǎn)業(yè)化將緊緊圍繞農(nóng)民增收，以培育有競爭優(yōu)勢和帶動(dòng)能力的龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，以提高豆制品生產(chǎn)的市場化和組織化程度為基礎(chǔ)，以科技創(chuàng)

新為動(dòng)力，以建立與國內(nèi)、國際市場相適應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和檢測檢驗(yàn)體系為保障，全面提高豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平。

（一）加快發(fā)展有競爭優(yōu)勢和帶動(dòng)力強(qiáng)的龍頭企業(yè)。培育龍頭企業(yè)是推進(jìn)豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的關(guān)鍵。目前，要抓住省、市支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的有利時(shí)期，組建豆制品貿(mào)易集團(tuán)，以祁老大豆制品貿(mào)易有限公司為基礎(chǔ)，以項(xiàng)目為依托，積極吸納社

會閑散資金，發(fā)動(dòng)全鄉(xiāng)加工大戶入股，使其成為豆制品加工的龍頭。同時(shí)，選準(zhǔn)配強(qiáng)貿(mào)易集團(tuán)的管理人員，加強(qiáng)和提高企業(yè)的管理水平，建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，實(shí)施名牌戰(zhàn)略，用優(yōu)質(zhì)名牌產(chǎn)品開拓和占領(lǐng)市場，建立市場營銷網(wǎng)絡(luò)，把龍頭企業(yè)進(jìn)一步做大做強(qiáng)。

（二）建立完善企業(yè)與農(nóng)戶利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。龍頭企業(yè)要按照“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，通過與豆制品加工戶建立穩(wěn)定的產(chǎn)銷關(guān)系，價(jià)格收購，與豆制品加工戶結(jié)成半緊密型和緊密型的利益共同體，以合同的形式把龍頭企業(yè)與農(nóng)民的利益真正地聯(lián)結(jié)起來，真正發(fā)揮“公司 農(nóng)戶”發(fā)展模式的效益，在發(fā)展中實(shí)現(xiàn)“雙贏”。同時(shí)，建立合理的利益分配機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)各個(gè)方面的積極性。

（三）加強(qiáng)豆制品加工基地建設(shè)。在祁圩村劃定15畝空閑地，按照“六統(tǒng)一”的要求，集中建設(shè)100套豆制品加工廠房。（“六統(tǒng)一”統(tǒng)一規(guī)劃建設(shè)，統(tǒng)一供水供電供氣，統(tǒng)一污水處理，統(tǒng)一物業(yè)管理，統(tǒng)一使用商標(biāo)，統(tǒng)一衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)）計(jì)劃投入資金357萬元，其中包括場地、道路、水、電等配套設(shè)施建設(shè)，建設(shè)資金采取爭取項(xiàng)目扶持、鄉(xiāng)村適當(dāng)補(bǔ)貼、加工戶自籌三個(gè)一點(diǎn)的方式籌措。集中建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化的加工小區(qū)，在建好豆制品生產(chǎn)小區(qū)的同時(shí)，加大食品衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)和市場準(zhǔn)入制度的宣傳力度，動(dòng)員祁圩鄉(xiāng)乃至全區(qū)的豆制品生產(chǎn)加工戶陸續(xù)入駐，以實(shí)現(xiàn)“豆腐產(chǎn)業(yè)一體化，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化，生產(chǎn)經(jīng)營自主化”的目標(biāo)。

（四）鼓勵(lì)發(fā)展豆制品產(chǎn)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織。大力扶持豆制品合作經(jīng)濟(jì)組織，制訂各項(xiàng)優(yōu)惠政策，引導(dǎo)和支持龍頭企業(yè)，為豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營提供產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后的全程服務(wù)。在興辦豆制品生產(chǎn)合作經(jīng)濟(jì)組織過程中，堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，積極穩(wěn)妥地發(fā)展，切勿一哄而起，貪大求洋。要始終堅(jiān)持農(nóng)民“自愿、自立、自治”和“民有、民管、民受益”的原則，建立內(nèi)部運(yùn)行和管理機(jī)制，逐步辦成實(shí)體型或中介性的專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織。

（五）加大豆制品產(chǎn)業(yè)扶持力度。實(shí)行優(yōu)惠政策，加大扶持力度，是發(fā)展豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的保障。發(fā)展豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，需要各級各部門大力支持和扶持。財(cái)政部門要對新產(chǎn)品的開發(fā)、專業(yè)市場的建立和培育、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)檢測體系建設(shè)、產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)、龍頭企業(yè)給予資金扶持；稅收部門要對豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)給予稅收減免或優(yōu)惠；金融部門要積極給予信貸支持，落實(shí)農(nóng)民小額信用貸款政策，對豆制品生產(chǎn)企業(yè)的貸款也要給予方便和支持；扶貧部門要對豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的項(xiàng)目在資金上實(shí)行傾斜；農(nóng)業(yè)主管部門要對豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營予以指導(dǎo)，加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)，建立豆制品質(zhì)量檢驗(yàn)檢測體系，給豆制品加工戶產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營制造一個(gè)寬松的環(huán)境。

（六）切實(shí)加強(qiáng)對豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的領(lǐng)導(dǎo)。要充分認(rèn)識發(fā)展產(chǎn)豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要意義，牢固樹立支持豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，自覺把豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營列入重要議事日程，深入研究，切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。要建立豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的領(lǐng)導(dǎo)班子，統(tǒng)一規(guī)劃、科學(xué)決策，做好協(xié)調(diào)。全面履行對豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營工作的指導(dǎo)和管理，要進(jìn)一步完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)豆制品產(chǎn)業(yè)化服務(wù)體系建設(shè)，充分調(diào)動(dòng)各方面的積極性，為推進(jìn)豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營上一個(gè)新的臺階，讓淮南豆制品生產(chǎn)，走出淮南，走向世界。

我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的現(xiàn)狀,存在問題,發(fā)展趨勢篇五

中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及發(fā)展思路

一．中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保費(fèi)收入總額

2009年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2993億元，2010年前三季度為3062億元，同比增長31.33%，按此增速全年保費(fèi)收入可達(dá)3930億元。2009年我國非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入折合538.72億美元，占全球市場3.11%，位列第九。由于1987年以來全球非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入增速長期低于5%，因此我國財(cái)險(xiǎn)收入規(guī)模占全球市場比重不斷上升，但相對于較高的人口總量和經(jīng)濟(jì)規(guī)模，目前我國非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度仍然較低。

盡管我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展速度較快，占世界市場的份額不斷上升，但在國內(nèi)保險(xiǎn)市場的份額從80年代以來卻大幅下降。

（二）險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)曾經(jīng)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場規(guī)模最大的險(xiǎn)種，但隨著汽車保有量增長，上世紀(jì)80年代后期車險(xiǎn)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司第一大險(xiǎn)種。截至2009年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的72%，比2000年上升了11個(gè)百分點(diǎn)。盡管2009年比重創(chuàng)新高有經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃引起汽車銷量上升的短期因素，今后汽車銷量下降可能引起車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速放緩，但短期內(nèi)車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的地位仍難以動(dòng)搖。

與其他國家相比，車險(xiǎn)在我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的比重也較高。不考慮意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，2009年我國車險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入74.96%。從盈利能力來看，車險(xiǎn)承保利潤率其實(shí)很低，由于產(chǎn)品同質(zhì)性高，市場競爭激烈，2008年、2009年車險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)均為虧損，并導(dǎo)致全險(xiǎn)種承保業(yè)務(wù)虧損，因而車險(xiǎn)經(jīng)營中的不規(guī)范行為也是保監(jiān)會整治財(cái)險(xiǎn)業(yè)的重點(diǎn)。

（三）行業(yè)集中度

中國人保、中國平安、中國太保一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場份額最大的三家公司，但市場份額最高的中國人保比重有所下降，太保和平安則有所上升，而且平安財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入已在2009年超過太保?？傮w來看由于人保份額降幅趨緩而平安、太保份額上升，前三大公司份額總和有所回升。2010年前三季度，人保、平安、太保保費(fèi)收入占行業(yè)66.28%，比2008年的低點(diǎn)63.86%上升2.42個(gè)百分點(diǎn)，行業(yè)集中度暫時(shí)趨于穩(wěn)定。

二．中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場存在問題

由于很多公司過度追求保費(fèi)規(guī)模增長和市場份額的提高，導(dǎo)致競爭層次較低，各種不規(guī)范現(xiàn)象非常普遍。

（一）國內(nèi)保險(xiǎn)公司內(nèi)部存在的問題

1.部分公司業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)的問題。業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司比較嚴(yán)重的違法違規(guī)問題，主要包括五個(gè)方面：保費(fèi)數(shù)據(jù)不真實(shí)，賠款數(shù)據(jù)不真實(shí)，手續(xù)費(fèi)數(shù)據(jù)不真實(shí)，經(jīng)營管理及業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)用數(shù)據(jù)不真實(shí)，未決賠款責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)據(jù)不真實(shí)。

2.部分公司治理結(jié)構(gòu)還不完善。目前多數(shù)公司已經(jīng)按照現(xiàn)代企業(yè)制度相關(guān)要求建立了較為完善的公司治理結(jié)構(gòu)，但部分公司董事會、監(jiān)事會在公司經(jīng)營管理活動(dòng)中的約束和監(jiān)督作用并沒有得到切實(shí)發(fā)揮，由于治理結(jié)構(gòu)不完善造成的違法違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生。

3.部分公司內(nèi)部管理方面還比較薄弱。存在信息化建設(shè)滯后，集中管理、集約經(jīng)營的水平不高，銷售、承保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)“跑冒滴漏”的現(xiàn)象還較為突出，騙保、騙賠仍時(shí)有發(fā)生，這將影響到公司的可持續(xù)發(fā)展，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。

4.部分公司對償付能力風(fēng)險(xiǎn)還不夠重視。今年以來產(chǎn)險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)發(fā)展較快，部分公司償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)需要引起足夠的重視。目前償付能力不足的公司，以及處于警戒區(qū)域的公司也還有幾家，其中個(gè)別公司預(yù)測解決難度還較大。

（二）國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場營銷機(jī)制存在的問題

1.認(rèn)識片面，營銷觀念落后。對于現(xiàn)今各個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司狀況而言，營銷觀念還普遍停留在以自我為中心的“銷售觀念”或“產(chǎn)品觀念”階段，一味強(qiáng)調(diào)自身經(jīng)濟(jì)效益，而忽視了顧客及社會的利益。

2.調(diào)研預(yù)測薄弱，市場定位失衡。由于受錯(cuò)誤觀念及粗放經(jīng)營方式的影響，各財(cái)險(xiǎn)公司尤其是基層公司均不重視市場調(diào)研和預(yù)測工作。

3.培訓(xùn)與管理滯后，從業(yè)者素質(zhì)較差。由于缺乏統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)與規(guī)范，各公司往往各自為政，隨意試辦財(cái)險(xiǎn)營銷。加之受專業(yè)人才及經(jīng)驗(yàn)缺乏的影響。

4.銷售渠道單一，市場拓展乏力。國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自恢復(fù)以來，一直習(xí)慣于依靠公司外勤直接展業(yè)，并輔之以兼業(yè)代理等簡單的銷售方式，缺乏系統(tǒng)完善的營銷體系。

5.產(chǎn)品單一老化，營銷系統(tǒng)薄弱。目前市場上的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品不僅數(shù)量少，而且各財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品相互“克隆”、功能雷同。顯得單調(diào)老化、層次少、創(chuàng)新不足。

（三）承保過程中的問題：報(bào)批報(bào)備費(fèi)率條款執(zhí)行不嚴(yán)格

由于各保險(xiǎn)公司過于追求保費(fèi)規(guī)模以及行業(yè)競爭激烈，一些公司紛紛以打折為手段進(jìn)行促銷，或者擅自變更報(bào)批報(bào)備的條款費(fèi)率，尤其是一些新成立的公司為了盡快上規(guī)模，極力壓低保費(fèi)爭奪市場，造成行業(yè)競爭秩序混亂。

（四）理賠中的問題：理賠難、假賠案

保險(xiǎn)公司在爭取客戶上有很強(qiáng)動(dòng)力，在理賠環(huán)節(jié)中卻存在惜賠、拖賠、無理拒賠等問題，讓投保人感到理賠難、承保理賠“兩張臉”。另外，保險(xiǎn)公司自身也存在理賠技術(shù)和服務(wù)管理滯后、理賠人員專業(yè)性不足等問題，而社會誠信觀念缺失、法制不健全等因素，也致使一些中介機(jī)構(gòu)主動(dòng)制造假賠案，影響理賠效率。對被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)還存在不足。

三．中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展思路

（一）保險(xiǎn)公司自身的資金來源

保險(xiǎn)公司上市，特別是在海外上市，是目前國內(nèi)幾家大的保險(xiǎn)公司紛紛爭取的目標(biāo)。通過在海外尋求戰(zhàn)略合作伙伴，改變公司治理結(jié)構(gòu)，建立與國際保險(xiǎn)業(yè)接軌的現(xiàn)代企業(yè)制度，是縮短對國內(nèi)公司經(jīng)營模式艱難探索歷程的最好方式。但應(yīng)認(rèn)真考慮美國保險(xiǎn)公司并購趨緩的原因，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，尋找建立戰(zhàn)略合作伙伴的突破口。

(二)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面

1.擴(kuò)大可保財(cái)產(chǎn)范圍。雖然我國的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款對可保財(cái)產(chǎn)作了廣義解釋，凡是被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)，以及其他具有保險(xiǎn)利益的財(cái)產(chǎn)均屬保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。同時(shí)也列明了特保財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)的范圍。但是，我們的條款對于建筑物、存貨、戶外財(cái)產(chǎn)以及重要文件和記錄如何承保都沒有說明，可保財(cái)產(chǎn)范圍實(shí)際上被縮小了許多。因此，為了擴(kuò)大可保財(cái)產(chǎn)范圍，我們應(yīng)該以企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別列明可保財(cái)產(chǎn)，特保財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)的清單，作為條款的附件。

2.增加通用條款。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有一些國際通用條款，如代位求償權(quán)條款、重復(fù)保險(xiǎn)條款、爭議處理?xiàng)l款等。但是，在我國的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中還缺少一些國際通用條款。除前述的共同保險(xiǎn)條款之外還應(yīng)增補(bǔ)如下幾項(xiàng)通行條款：被保險(xiǎn)人的定義條款?？辗織l款。保護(hù)受押人權(quán)益條款。估價(jià)條款。鑒定(公估)條款。免賠額條款。

3.增加保險(xiǎn)金額確定方法的選擇權(quán)。我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)條款中對保險(xiǎn)金額的確定方法的規(guī)定幾乎是任意的，但在賠償計(jì)算時(shí)要以規(guī)定的保險(xiǎn)價(jià)值加以限制，即實(shí)際上是實(shí)行單一的重置價(jià)值保險(xiǎn)。涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特約條款中有重置價(jià)值保險(xiǎn)、倉儲財(cái)產(chǎn)申報(bào)條款。定值保險(xiǎn)條款、增加資產(chǎn)條款等，但仍然缺少像功能重置成本，總括保險(xiǎn)、旺季批單一類的新方法。

4.增加配套的新險(xiǎn)種。諸如同直接損失有關(guān)的附屬保單中有超額損失保險(xiǎn)、條件差異險(xiǎn)、建筑工程申報(bào)式附屬保單等；同間接損失有關(guān)的附屬保單中有簡易收益保險(xiǎn)、定額附屬保單、租金或租賃價(jià)值保險(xiǎn)等。這些險(xiǎn)種有不少在我國有著現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求，有待于我們開發(fā)。

（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級

首先是企業(yè)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的措施：

1建立新產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品市場。

2.搞好現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的篩選，存優(yōu)去劣，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

3因地制宜，加快區(qū)域性業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整?？茖W(xué)策劃，準(zhǔn)確定位。

其次是為業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級提供良好的環(huán)境：

1遵循市場化原則，逐步取消價(jià)格保護(hù)。

2放寬有關(guān)政策，加速保險(xiǎn)新產(chǎn)品投入市場

（四）財(cái)險(xiǎn)市場營銷機(jī)制創(chuàng)新

1.觀念創(chuàng)新，建立科學(xué)的財(cái)險(xiǎn)營銷機(jī)制。思想是行動(dòng)的先導(dǎo)，思想落后、步步落后，觀念超前、步步領(lǐng)先。首先、細(xì)分和挑選適合本公司發(fā)展的目標(biāo)市場；其次制定可行的發(fā)展戰(zhàn)略、策略及科學(xué)的管理制度和研制開發(fā)顧客滿意的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)；最后建立便捷通暢的銷售渠道及精干高效的銷售團(tuán)隊(duì)。

2.培訓(xùn)機(jī)制創(chuàng)新，全面提高員工素質(zhì)。營銷的關(guān)鍵是人才，動(dòng)力是教育和培訓(xùn)。各公司應(yīng)盡快加強(qiáng)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)實(shí)力，配備經(jīng)驗(yàn)豐富的專兼職教師隊(duì)伍，使員工培訓(xùn)工作走向系統(tǒng)化、規(guī)范化和制度化。培養(yǎng)出了解國際游戲規(guī)則、熟悉國際保險(xiǎn)市場、懂得國外先進(jìn)管理理念的復(fù)合型人才。

3.整合分銷系統(tǒng)。目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷售仍以直銷為主，其業(yè)務(wù)代理銷售系統(tǒng)正處于建立過程。如何根據(jù)銀行、互聯(lián)網(wǎng)、獨(dú)立代理人、專門代理人等分銷業(yè)務(wù)渠道特點(diǎn)及其目標(biāo)產(chǎn)品和目標(biāo)客戶群的差異，科學(xué)建立、整合分銷系統(tǒng)，是目前國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司迫切需要解決的問題。

（五）建立誠實(shí)可信的文化理念

守信文化理念和道德準(zhǔn)則的形成能夠大大降低采取其他市場治理方式的制度成本。保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介和被保險(xiǎn)人三方要建立相互信任的和諧關(guān)系。特別是保險(xiǎn)人的經(jīng)營活動(dòng)一定要以信用為基礎(chǔ)，以法律和監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定規(guī)章以及保險(xiǎn)公司制定的條款為承諾的保障，把培養(yǎng)和增加社會的誠信意識作為企業(yè)文化的主要任務(wù)，帶頭規(guī)范保險(xiǎn)市場，帶動(dòng)與保險(xiǎn)有關(guān)的三方人共同構(gòu)建和維護(hù)好誠信的和諧社會。