2025年縣域保險市場發(fā)展的調(diào)研分析報告 保險市場調(diào)研怎么做(5篇)

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縣域保險市場發(fā)展的調(diào)研分析報告 保險市場調(diào)研怎么做篇一

【摘要】正確分析和認識中國保險市場狀況及其走勢,對規(guī)范中國保險市場、促進保險業(yè)的發(fā)展,均有重要的指導意義。基于此,本文在分析中國保險市場現(xiàn)狀和問題的基礎上,提出挖掘中國保險市場潛力的對策。

【關鍵詞】保險市場發(fā)展現(xiàn)狀 未來發(fā)展 對策分析

一、我國保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀第一,中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析,中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96%。而其中,國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%。中國人壽占去了壽險市場份額的77%,人保占去了產(chǎn)險市場的78%。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%。這就是說,中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局,但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面,特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面,就是目前中國保險市場的特點之一。

第二,中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律,保費收入一般占當年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%。從目前西方發(fā)達國家而論,年保費收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右,而我國1998年保費總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費計算,僅為100元人民幣,雖然較恢復保險業(yè)務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右。當然,我們要達到西方發(fā)達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為,從總體上來說,我們的經(jīng)濟還不發(fā)達,人均收入水平較低,但同時又說明在建立完善的市場經(jīng)濟體系過程中,中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

第三,中國保險市場結構分布不均衡。從目前中國保險公司機構的分布而論,30家中外保險公司的總部基本上都設置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構雖然在大陸已普遍設立,但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)和城市,這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性。

第四,中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一,產(chǎn)品結構簡單與供給不足,以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點。目前,各家保險公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少,但產(chǎn)品結構雷同和保險責任不足,是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30%,其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當前中國保險經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。

為進一步完善市場法制化的建設,使外資公司進入市場更加有法可依,保監(jiān)會也努力提高保險市場的專業(yè)化監(jiān)管水平,也按照世貿(mào)組織透明化的要求進一步提高了保險法的制訂和監(jiān)管工作透明度,加強了監(jiān)管工作的程序化和規(guī)模化的建設。這兩年來外資保險公司在中國推進的速度明顯快速化,大批外資機構人員和資金的介入讓中國的保險業(yè)更加快地走向國際化。

市場是很大的,當我們在成長的時候,同樣目前國內(nèi)的保險公司也同樣在迅速成長,國內(nèi)的保險公司現(xiàn)在水準也很迅速地在提高。

二、中國保險市場面臨的主要問題

1．有效供給不足。有效供給不足主要表現(xiàn)在：供給主體少、壟斷程度高；保險商品少，且不對路。目前中國擁有保險公司僅僅28家，而中國人民保險公司和中國人壽保險公司占中國保險市場份額的70％以上，其余公司的份額僅僅20％多，這說明中國保險市場屬于壟斷型保險市場。由于壟斷程度高、缺乏競爭，帶來險種少，服務質量受限制。一方面有些保險商品供不應求；另一方面，有些保險商品過剩。

同時，從保險中介市場看，保險中介入發(fā)展非常緩慢。保險代理公司和保險經(jīng)紀公司均較少，目前經(jīng)保險監(jiān)管部門批準設立保險代理公司和經(jīng)紀人公司分別為9家和3家，經(jīng)中國保監(jiān)會批準的保險公估公司尚無一家。這些均限制了保險業(yè)的發(fā)展。

2．有效需求不足。有效需求不足主要源于國民保險意識較淡薄、收入水平較低和保險費率偏高。

(1)國民保險意識相對較淡薄。國民保險意識的淡薄原因在于：一是由于歷史原因，在觀念上習慣于養(yǎng)兒防老，采用風險自留的方法；二是由于在過去長期實行計劃經(jīng)濟體制，人們在觀念上仍然存在對財政的依賴；三是國內(nèi)保險業(yè)務恢復不久，有些國民對保險既不了解，也不想了解；四是有些保險公司或代理人在經(jīng)營上尚欠規(guī)范，外加有些輿論不適當傳播，導致了國民對保險的不信任。顯然，國民在觀念上的偏見以及對保險不了解、不信任、也不想了解的原因，導致國民保險意識較淡薄。

(2)收入水平較低，財務支付能力受限。保險是社會生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展。由于居民收入有限，相對減少了保險需求。

(3)保險價格偏高。保險價格的高低直接會影響保險產(chǎn)品的需求。而中國保險公司由于經(jīng)驗不足、專業(yè)人員缺乏，加之成本較高、費率靈活性小、稅收負擔較重等原因，使費率普遍略高于國際保險市場的費率。根據(jù)需求理論，保險商品的需求量也相對會減少。

3．壽險業(yè)面臨較嚴重的利差損、財產(chǎn)保險業(yè)務增速減緩。自1996年5月到1999年6月，中國先后7次下調(diào)了銀行存款利率，銀行存款年利率從過去的10．98％下降到

2．25％左右(1年期)，而保險公司大部分資金用于銀行存款，導致保險公司實際利率大大降低，而此前所銷售的壽險預定利率較高，如在1997年以前的預定利率為8．8％，這是根據(jù)當時銀行存款利率10．98％確定的，而此后銀行存款利率多次下調(diào)，直至目前的2．25％(1年期)。自1998年以來先后對資金運用方面允許同業(yè)拆借、購買經(jīng)過中國保監(jiān)會批準的買賣中央企業(yè)債券、保險資金間接入市，雖然在一定程度增加了投資收益，但由于過去的預定利率較高，同時資金運用方式仍然有限，實際利率較低，從而導致了較大的利差損，增加了壽險公司償付能力風險。業(yè)務的85．44％、全部保費業(yè)務的40％，而且低于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值8．8％的水平，并且正在逐步轉入低速增長階段；1998年、1999年分別為2，8％、2．9％，不僅低于同期人身保險業(yè)務的24．21％、15％，而且遠遠低于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的7．8％、7．1％的速度。這有其經(jīng)濟發(fā)展階段性的原因。

4．保險業(yè)的地區(qū)發(fā)展不平衡。由于中國經(jīng)濟發(fā)展的不平衡。帶來了保險業(yè)發(fā)展也不平衡：上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，市場供給主體多、需求量大，競爭也激烈；而中西部地區(qū)，保險需求量小、保險意識淡薄，其保險業(yè)遠遠落后于東部地區(qū)。因而政府一方面加快東部發(fā)展，另一方面扶持西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，開發(fā)保源。據(jù)統(tǒng)計：1997年中國保費收入中，廣東的市場份額為第一位(8．32％)，其余依次為北京(8．09％)、江蘇(7．65％)、山東(7．12％)、上海(7．07％)，最低的為西藏(0．04％)。其中，人身保險最為發(fā)達的為北京，市場份額為第一位(9．79％)，其次為廣東(9．63％)；財產(chǎn)保險最為發(fā)達的為山東，為8．16％，其次為江蘇(6．92％)和廣東(6．71％)。不過，自1998、1999年，廣東的財產(chǎn)保險業(yè)務均為第一，其市場份額為8％以上。據(jù)統(tǒng)計，1997年保險業(yè)最為

發(fā)達地區(qū)的5省市保費收入的市場份額為38．25％，而保險業(yè)落后的貴州、海南、青海、寧夏、西藏5省區(qū)保費收入的市場份額僅僅為2．19％，不及中部地區(qū)一個中等省的份額。

5．保險法規(guī)尚需完善。保險法規(guī)尚需完善。1995年頒布了《保險法》，其后公布了《保險代理人管理規(guī)定》、《保險紀紀人管理規(guī)定》、《保險公司管理規(guī)定》，但仍然未形成保險法律法規(guī)體系：沒有保險法實施細則；管理規(guī)定不完備；原有的《保險法》隨著時間的推移，有些內(nèi)容陳舊，從而使保險法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險行為。

6．保險監(jiān)管有待加強。自中國保監(jiān)會以來，一方面逐步完善了保險監(jiān)管組織；另一方面頒布了有關保險監(jiān)管法規(guī)。但仍然存在以下問題：保險監(jiān)管派出機構和人員偏少；機構人員的經(jīng)驗尚待進一步積累；監(jiān)管制度尤其是信息披露制度尚欠完善；在監(jiān)管內(nèi)容上注重市場行為監(jiān)管過多，對償付能力監(jiān)管上尚缺乏完整的考評體系。

7．保險公司素質存在一定問題。主要表現(xiàn)在有些保險公司內(nèi)部管理不嚴、競爭力不強。

自1997年至1999年，中國的財產(chǎn)保險業(yè)務增長明顯減速，從1996年的15．82％降為1997年的6．28％，不僅低于人身保險

二、我國保險業(yè)發(fā)展對策

1.深化改革、完善公司治理結構

我國保險業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險業(yè)的企業(yè)改革,繼續(xù)落實各項改變措施,將改革不斷引入深化,鼓勵股份制保險公司,通過吸收外資和社會資金完善公司治理結構,支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市,建立符合市場經(jīng)濟發(fā)展要求的現(xiàn)代保險企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險服務體系,繼續(xù)培育和發(fā)展國際的大型保險集團,允許保險公司根據(jù)市場地位和業(yè)務發(fā)展需要整合內(nèi)部資源,成為主業(yè)突出優(yōu)勢互補的企業(yè)集團。完善保險市場的準入機制,增加市場主體,為保險市場注入活力。積極培育再保險市場,支持保險公司和其他各

類投資主體參股設立保險公司,增強我國再保險市場的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險中介市場,鼓勵和促進專業(yè)保險中介機構創(chuàng)新經(jīng)營模式,發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢,逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。

2.提高監(jiān)管水平,防范風險

要提高保險業(yè)監(jiān)管水平,加強國際保險監(jiān)督合作。一是加強償付能力監(jiān)管的制度建設,加大對違法違規(guī)機構的處罰力度,切實保護投保人的利益。二是加強保險資金運用監(jiān)管,積極探索與保險資金運用渠道相適應的監(jiān)管方式和手段,及建立動態(tài)的保險資金運用風險監(jiān)控模式。三是加強與國際保險監(jiān)督管理協(xié)會的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學習國際保險業(yè)監(jiān)管的先進經(jīng)驗,加快與國際慣例接軌的步伐,逐步實現(xiàn)保險業(yè)監(jiān)管的國際化。中國保險市場是世界上最大的潛在市場,是世界保險市場的重要組成部分,中國保險業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

三、我國保險業(yè)發(fā)展趨勢

據(jù)瑞士再保險公司首席執(zhí)行官約翰?庫博預測,從2003年到2012年的十年間,中國保險市場年增長率將超過10%。其中,他預測中國壽險的年增長率將達到12%,而非壽險業(yè)務則在9.6%左右。去年是我國保險市場發(fā)展最快的一年,全國保費收入3053.1億元,增長幅度達到44.7%,其中,財產(chǎn)險增長13.6%,人身險增長59.8%。瑞士再保險公司亞洲太平洋地區(qū)首席經(jīng)濟師黃碩輝分析說,盡管去年中國保險市場的增長幅度驚人,但從長期來看,不可能持續(xù)這樣高的增長速度。而且,前幾年中國壽險保費收入的大幅增長中,很大部分是個別險種特別是有投資功能的保險產(chǎn)品的熱銷造成的,而隨著市場的成熟和消費觀念的趨于理性,單一險種攪熱整個市場的現(xiàn)象將很難再出現(xiàn)。

在全球經(jīng)濟一體化的大趨勢下,我國保險業(yè)與國際接軌是必由之路,隨著我國加入wto后,我國在加快保險市場對外開放步伐接受外資保險公司資本投入的同時,中資保險公司也會到國外設立分支機構,開展業(yè)務或者購買外國保險公司的股份,甚至收購一些外國的保險企業(yè)。在險種開拓上,積極發(fā)展核能、衛(wèi)星發(fā)射、石油開發(fā)等高科技險種,在業(yè)務經(jīng)營上,通過再保險分入分出或國內(nèi)外公司相互代理等形式加強與國際保險(再保險)市場的技術合作和業(yè)務合作,積極開展國際保險業(yè)務。

參考文獻:

[1]2008年中國保險業(yè)分析及投資咨詢報告.中國投資咨詢網(wǎng).[2]劉愈.保險風險管理研究.科學出版社,2005,(9).

縣域保險市場發(fā)展的調(diào)研分析報告 保險市場調(diào)研怎么做篇二

淺議國內(nèi)旅游保險市場發(fā)展

旅游保險在保障旅游者利益方面有著不可替代的重要作用,但是國內(nèi)的旅游保險市場卻存在著很多的問題,使得旅游保險的積極作用還沒有充分地發(fā)揮出來。國內(nèi)旅游保險市場的問題是個綜合性問題,試從宏觀角度來對這一問題進行分析將有助于更好地解決其長遠發(fā)展。

從長遠來看,旅游者在旅游活動中的利益保障是旅游業(yè)能否得到長久發(fā)展的決定性因素,而這種保障是通過多種途徑實現(xiàn)的,其中旅游保險是必不可少的一個環(huán)節(jié)。伴隨著旅游者的不斷發(fā)展,旅游者越來越成熟,他們的旅游需求也越來越多樣;同時,在一些旅游目的地不斷發(fā)生的一些自然或社會事件也在提醒著旅游者和旅游從業(yè)者們,旅游保險在旅游活動中有著不可替代的重要作用。然而,在我國的旅游保險市場中卻存在著很多問題,旅游保險還沒有充分發(fā)揮其應有的作用。

旅游保險市場的完善和發(fā)展需要多方面的共同努力,任何一個方面的缺失都會使得旅游保險市場無法從低谷中升起。其中,政府主管部門、保險公司、旅行社以及旅游者是旅游保險市場中的四大主體,旅游保險市場的規(guī)范發(fā)展需要這四方面主體的協(xié)同配合。其中,政府主管部門、保險公司和旅行社應該在這個市場中發(fā)揮更為積極主動的作用,因此本文主要從這三個方面加以闡述:

一、從目前旅游保險市場現(xiàn)狀來看,政府主管部門的工作應該主要集中于以下幾個方面

（一）建立完善的旅游保險法律制度

毋庸質疑,在我國旅游發(fā)展過程中,旅游保險一直占有一定地位,從早期的《關于旅行社接待的海外旅游者在華旅游期間統(tǒng)一實行旅游意外保險的通知》到《旅行社辦理旅游意外保險暫行規(guī)定》,直到目前的《旅行社投保旅行社責任保險規(guī)定》,相關的旅游保險立法工作一直在開展。但是,對于目前施行的強制保險,其側重點在于規(guī)避旅行社的經(jīng)營風險,這種意識雖然對我國旅行社行業(yè)的發(fā)展有一定的好處,但是從實際效果和長遠發(fā)展來看,還是存在很多弊端的。而對于旅游主管部門而言,應該立足于本行業(yè),在充分考慮旅游者、旅行社和旅游保險公司的綜合利益前提下,制定更為合理的旅游保險制度規(guī)范。比如在強制險施行的同時,應該加強其實施效果的評價和監(jiān)控,嚴格年檢制度和評優(yōu)制度;或者可以考慮旅游保險的市場準入機制,也就是通過行政引導來使得旅游強制保險能獲得更為集中的投保和賠付。

（二）主管部門應該加強對相關法律法規(guī)的宣傳和解釋工作

對于旅游者而言,并非法律專業(yè)人士,對于相關法律規(guī)范的理解會因人而異,出現(xiàn)不同的偏差。比如有人對旅游意外險和旅游責任險的區(qū)別不清楚,有人對旅游責任險的保險標的和范圍不清楚等等,這些都會對旅游保險的健康發(fā)展帶來不好的影響。因此,主管部門應該加強對相關法律規(guī)范的宣傳,畢竟對于一部法律而言,要讓人們有更為清晰的認識才算是成功,才能取得更好的實踐效果。

（三）主管部門應該加強旅游保險常識的宣傳,提高旅游者的旅游保險意識

從實際情況來看,近兩年中,我國先后發(fā)生了一些在國內(nèi)國際影響很大的自然災害和人為事件,這些事件的發(fā)生對當?shù)芈糜螛I(yè)產(chǎn)生了很大的負面影響,同時也使我國的旅游者切身地體會到了旅游中存在的風險,其旅游保險意識已經(jīng)在加強。此時的主管部門更應該順時地加強旅游保險的宣傳與推廣,使保險意識在旅游者心中占據(jù)更為重要和具體的地位。當然,在這種宣傳中,應該站在正面的立場來進行,而不應該拿反面教材來進行對比,因為這樣會造成當事人的二次傷害。

二、而作為保險公司而言,應該認識到隨著我國旅游業(yè)的進一步發(fā)展以及旅游者保險意識的不斷加強,旅游保險的大餅將會逐漸被做大,而且由于旅游保險的保險期限通常比較短,保險公司的周轉將會比較快,因此旅游保險將是對保險公司整體險種的有益補充

（一）保險公司應該不斷開發(fā)新的旅游保險險種

目前的保險主要是意外險和責任險,主要都是針對出險之后的賠償問題,但是對于旅游者的事前救濟卻還有很大的漏洞;另外,目前的保險主要都是整體保險,而很少根據(jù)旅游者不同需求而設置的單項保險,也就是針對某個特殊旅游項目(比如漂流、騎馬等)而提供的保險服務。

（二）從時間上來看,目前很多旅游保險通常都是鋼性比較強,而旅游線路和項目的設置卻是越來越靈活多樣,這使得旅游者的旅游保險需求不能得到很好的滿足

因此,不應該事先設定好固定不變的保險期限,而應該按照具體旅游項目和線路的不同靈活而定。雖然這會增加保險公司和旅行社的運營成本,卻可以更好的滿足旅游者的需求,從而帶來更為可觀的銷售收入。另外,隨著經(jīng)濟一體化的不斷發(fā)展,跨地域的商務活動將更加的頻繁,因此在旅游保險的設計方面可以考慮適當延長保險時間或轉變保險購買方式,比如通過年卡的方式來滿足那些商務旅游者的需求,使得他們需要的時候通過一個電話就可以進行投保,降低相關的交易成本。

（三）在現(xiàn)代的旅游活動中,傳統(tǒng)的團隊旅游所占的比例正在逐漸下降,而散客旅游卻在不斷上升,因此保險公司應該根據(jù)旅游活動的這種變化來進行銷售渠道的改變

在以前,旅行社是保險公司銷售旅游保險時的不二選擇,但是目前,保險公司應該拓寬銷售渠道,以方便那些散客旅游者購買相關旅游保險。比如可以通過旅游飯店、銀行、旅游景點甚至郵局、電信、交通部門等來進行旅游保險的銷售。當然,在尋找更多的合作伙伴的同時,保險公司也應該強化自身的銷售渠道,比如通過自身的網(wǎng)站進行宣傳和銷售。

（四）由于旅游保險具有地域方面的特殊性,也就是說旅游者購買了旅游保險之后,其出險地往往都在異地,這就為保險公司的調(diào)查和理賠造成了困難,同時這也成為旅游者購買旅游保險的阻滯因素

因此保險公司應該擴大自己的營業(yè)網(wǎng)點或者尋找合適的合作伙伴,努力做到對保險事件的調(diào)查和處理,消除旅游者的擔心和不滿。

（五）充分調(diào)動旅行社的積極作用

雖然散客出游的比例上升是一種大的趨勢,但是在目前的國內(nèi)旅游市場中,旅行社依然是多數(shù)旅游者出游的第一選擇,因此,國內(nèi)旅游保險公司應該加強與旅行社的業(yè)務聯(lián)系。通過旅行社這一有效途徑加大對旅游保險宣傳力度,使更多的游客越來越認識到購買旅游保險的必要性,積極與旅行社建立順暢的溝通渠道。在目前的旅行社經(jīng)營中,其員工在對旅游者進行接待、宣傳等時,往往忽略了旅游保險的解釋和推介,甚至在旅游者對旅游產(chǎn)品中的保險進行詢問時,將責任險講成意外險,混淆旅游者的視聽。站在市場的角度來講,旅游保險公司應該通過一定的利益刺激來提高旅行社銷售旅游保險的積極性,比如通過較高的利益分成、適當?shù)膬?yōu)惠返點、派遣優(yōu)秀的駐店人員等方式來提高旅行社對銷售旅游保險的熱情。

作為旅行社而言,旅游保險并不應該僅僅被看成是其銷售的一種產(chǎn)品,或者是按照相關規(guī)定被強制執(zhí)行的一種行為;實際上,旅游保險對于旅行社自身的經(jīng)營、形象的建立與維護等都是非常有幫助的?；蛘哒f,隨著人們出游經(jīng)歷的不斷豐富,旅游者對于旅游期望也會越來越全面,而在意外情況下能獲得更為優(yōu)質的照顧是其中重要的一環(huán)因此,旅行社應該發(fā)揮好旅游保險銷售代理的角色。也就是說旅行社的經(jīng)營者們應該改變過去的觀念,不應該將旅游保險的代理銷售看成是可有可無的行為,而應該從中看到更多的對旅行社發(fā)展有利的方面。至少,旅游保險的代理銷售可以使旅行社能夠為旅游者提供更為全面的服務。因此,作為與旅游者接觸最多的旅游企業(yè),旅行社應該承擔起自己的責任,對自身進行重新定位,努力保障旅游者在旅游過程中的利益,積極向旅游者宣傳旅游保險的重要性和必要性,除了必須購買的強制型保險以外,還應該努力向旅游者推介其他的旅游保險。

另外,旅行社應該提高其旅游保險的服務水平。旅行社是最了解旅游者旅游需求的旅游企業(yè)之一,因此旅行社應該根據(jù)旅游者不同的旅游需求,根據(jù)游客出游天數(shù)和出游項目的不同提供不同的保險保障,體現(xiàn)出個性化的服務。當客戶特殊需要還能提供相應的增值服務,這種完全以客戶需求為前提的旅游保險產(chǎn)品帶來的不僅僅是公司保險業(yè)績提升,更有可能獲得忠誠度極高的客戶群,是保險業(yè)務發(fā)展最可貴的資源。

縣域保險市場發(fā)展的調(diào)研分析報告 保險市場調(diào)研怎么做篇三

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汽車保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責任的一種商業(yè)保險。汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。

改革開放以來，隨著我國保險業(yè)不斷發(fā)展壯大，保險在經(jīng)濟社會中發(fā)揮的功能和作用越來越突出，尤其是汽車保險在30多年間更是得到了迅速發(fā)展，為經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活穩(wěn)定提供了重要保障。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示：1988年，汽車保險的保費收入超過20億元，占財產(chǎn)保險份額的37.6%，首次超過了企業(yè)財產(chǎn)險，成為財產(chǎn)保險的第一大險種。此后，汽車保險一直保持高增長率。2010年車險保費增長超過40%，總保費量達3060億元，而同期賠付率則降至46%；2011年1-11月，車險全行業(yè)實現(xiàn)保費收入3142億元，同比增長16.35%。

進入21世紀以來，中國汽車工業(yè)增長迅猛，已成為世界汽車產(chǎn)銷大國。中國汽車以平均每年40%的速度實現(xiàn)高速增長，銷量增長63倍（其中轎車銷量增長1849倍）。2011年，我國汽車市場呈現(xiàn)平穩(wěn)增長態(tài)勢，產(chǎn)銷量月月超過120萬輛，平均每月產(chǎn)銷突破150萬輛，全年汽車銷售超過1850萬輛，再次刷新全球歷史紀錄。為汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈的源頭，我國汽車工業(yè)的蓬勃發(fā)展預示著汽車保險和汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈相關主體都將獲得更加廣闊的發(fā)展空間。隨著我國私家車的數(shù)量越來越多，汽車逐漸成為城市居民家庭財產(chǎn)的主要部分，如何更好的保護自己的財產(chǎn)已經(jīng)成為各個家庭的主要任務，中國將是世界上最大最有潛力的汽車保險市場。

預計2013-2017年，我國汽車保險行業(yè)收入年均增長率約為26.4%，2016年收入將達到11,294億元。今后相當長一段時期，車險的經(jīng)營仍將起著決定性的作用。車險業(yè)正在探索建立與汽車產(chǎn)業(yè)鏈中各主體利益共享、協(xié)同發(fā)展的長效機制，圖謀以汽車保險為紐帶的“產(chǎn)業(yè)鏈”效應。

前瞻網(wǎng)：2013-2017年中國汽車保險市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告，共十章。首先介紹了汽車保險的概念、分類、特征等，接著分析了國際國內(nèi)汽車保險行業(yè)的現(xiàn)狀，然后具體介紹了汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展和機動車第三者責任強制保險。隨后，報告對汽車保險業(yè)做了主要企業(yè)經(jīng)營狀況分析、營銷模式及中介組織發(fā)展分析、競爭狀況以及投資及經(jīng)營分析。最后對汽車保險行業(yè)的發(fā)展前景及趨勢做出了科學的預測。

資料來源：前瞻網(wǎng)：2013-2017年中國汽車保險市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告，百度報告名稱可看報告詳細內(nèi)容。

縣域保險市場發(fā)展的調(diào)研分析報告 保險市場調(diào)研怎么做篇四

2017年中國汽車保險市場發(fā)展狀況分析

一、中國汽車保險行業(yè)發(fā)展概況

汽車的出現(xiàn)給了人們生活上很大的改變，也提高了人們的生活水平。汽車帶給人們的不僅僅是物質上的展現(xiàn)，同時給人們帶來了精神上的需求，促進了人們的精神文明建設，豐富了大家的生活。以前出行我們都要靠走路或者做公交，現(xiàn)在可以開汽車了，可以走到更遠的地方去，見識更多的人活著事物，豐富了大家的視野，陶冶了大家的情操。但是由于汽車的增加，隨之而來的問題也越來越多了，比如說尾氣的排放、交通事故的產(chǎn)生以及城市交通擁堵等問題，而且這些問題目前都難以容易的去解決。

汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時，與現(xiàn)代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰擦損失等風險。汽車保險可以分為三部分，即車輛損失險、第三者責任險和汽車附加險，保險公司分別承擔不同的保險責任，而這些保險責任也正是被保險人通過參加保險將本來應由自己承擔，現(xiàn)在卻轉嫁給了保險公司的各種風險。

資料來源：保監(jiān)會

車險屬于財產(chǎn)險的一個分支，近十年財產(chǎn)險均是向上走勢，15年成為財險增加的一個拐點，可以從圖上看出財險15年增速加快。2006年開始實行交通強制險，交強險也在逐年增加。

資料來源：保監(jiān)會

二、中國汽車保險行業(yè)發(fā)展特點

汽車保險情況相對來說比較復雜，涉及到的險種相對比較多，所以有很多人都有騙保的做法，這種做法雖然對于保險公司來說不可取，但是對于個人來說非常好，既可以把車子免費保修，也可以不浪費保費，一舉兩得，但是傷害的卻是保險公司。騙保的行為一般情況下很難去管理，就算是知道騙保的，你同樣要進行事故處理，這樣就擾亂了保險市場的秩序。另外很多保險公司為了競爭市場，也會通過一些手段來誤導消費者，讓消費者進入陷阱，所以我們國家的保險業(yè)發(fā)展的還不健全，必須要完善保險業(yè)的運行機制，讓整個保險市場變得更加有秩序。

目前很多保險公司的理賠員權利都比較大，可以進行保險費用的收取，還可以推薦用戶去哪個修理店進行理賠，很多客戶都是聽理賠員的，不會估計到太多的東西，所以這樣就造成了很多理賠員會和一些修理店勾結起來，把價格抬高，但是給出的汽車零件卻是次品，再加上很多車主自己對汽車知識的不了解，理賠員說多少就是多少，反正都是保險的，同樣是3000塊的零件，其實東西已經(jīng)不是原廠的了，這樣不僅僅欺騙了車主，同時也欺騙了保險公司，一旦收到投訴，很難從源頭上去解決問題，這些都是保險公司目前存在的問題。

以上的種種問題都是由于體系不完善造成的，里面有太多的人為因素，讓更多的人認為有利可圖，那么這就是一個惡性循環(huán)，不斷有人在里面做手腳。對于保險公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費者和代理商，認為保險公司有的是錢，甚至近似于暴利行業(yè)，而保險公司自己則強調(diào)，接近臨界點的高賠付率讓保險業(yè)走在虧損的邊緣，這點必須要引起重視。

三、中國汽車保險行業(yè)經(jīng)營情況

汽車保險，即機動車輛保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責任的一種商業(yè)保險。汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展起來地。

按照險種分類，我國汽車保險可以分為交強險和商業(yè)險目前，除了國家強制機動車所有人所必須購買的交強險，其它汽車保險分為兩大類。這兩類保險一共包含兩類基本險種：一類是基本險，包括車輛損失險和第三者責任事故險；另一類是附加險，主要包括全車盜搶險、車上責任險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險等險種，這是車主自愿投保的項目。

汽車保險險種分類

資料來源：公開資料整理

近年來，隨著我國保險行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，財產(chǎn)保險行業(yè)也得以快速發(fā)展，而在我國財產(chǎn)保險保費收入中，車險所占比重最大，且由于汽車消費量的增加以及相關政策的出臺，投保率不斷提高。具體看來，自2005年開始，我國動車輛保險保費收入逐年增加，2014年我國汽車保險行業(yè)實現(xiàn)保費收入4750億元左右。

2009-2014年我國汽車保險行業(yè)實現(xiàn)保費收入走勢圖

資料來源：公開資料整理

四、中國汽車保險行業(yè)營銷模式

一、汽車保險營銷模式結構分析

建國以來．財產(chǎn)保險的營銷模式發(fā)展主要經(jīng)過兩個階段：一是從建國至20世紀末．產(chǎn)險公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點是．產(chǎn)險公司依靠自身所屬業(yè)務團隊銷售保險產(chǎn)品．業(yè)務人員既直接開展業(yè)務，也通過中介渠道（主要是保險兼業(yè)代理機構）開展業(yè)務；二是從20世紀末到現(xiàn)在．產(chǎn)險營銷體制向多方向發(fā)展逐漸形成以直銷、個人營銷、兼業(yè)代理、專業(yè)中介、專屬代理等多種方式并存的營銷體系。其特點是新型銷售渠道的重要性逐漸上升．傳統(tǒng)的直銷方式受到挑戰(zhàn)。

國際保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗表明，當保險業(yè)發(fā)展到一定水平時．營銷體制的健全與否將直接決定保險業(yè)的規(guī)模大小。相對壽險營銷制度來說．產(chǎn)險營銷體制正處在探索和逐漸完善的階段．遠遠落后于壽險營銷制度，尚有許多值得探索的問題。

二、汽車保險直接營銷模式分析

1、個人營銷模式

個人營銷模式的發(fā)展經(jīng)歷了“正式聘用制”和“個人代理制”兩個階段。其中，“正式聘用制”屬于直接營銷模式，而“個人代理制”屬于間接營銷模式?！罢狡赣弥啤?。主要存在于我國20世紀80年代的人壽保險業(yè)和90年代至今的財產(chǎn)保險業(yè)。是指保險公司雇用業(yè)務員作為其正式員工，按照“相對營業(yè)傭金制”領取固定薪酬，同時按照銷售業(yè)績獲得獎金。保險公司和業(yè)務員之間存在雇傭關系，作為正式員工的業(yè)務員與其他員工之間沒有區(qū)別，還可以憑借自己的努力獲得晉升機會，同時心理狀態(tài)也可以保持穩(wěn)定，對所屬公司有較強的歸屬感。但這種個人營銷機制的運作要求保險企業(yè)具備完善的經(jīng)營治理機制，這正是我國保險業(yè)普遍缺乏的；“個人代理制”?！皞€人代理制”是保險公司通過簽訂代理合同委托個人代理人從事保險產(chǎn)品的銷售，采取“相對營業(yè)傭金制”，按照個人代理人的銷售業(yè)績給與提成。這種營銷機制于1992年由美國友邦公司引入中國國內(nèi)保險公司中，平安公司率先以這種方式開展壽險營銷，隨即原中國人民保險公司在上海分公司進行了壽險營銷試點，并于1996年開始向全國各分公司予以推廣。在這種營銷模式下，個人代理人和保險公司之間并不存在雇用關系，通常也不享受保險公司的福利待遇，但卻接受保險公司的日常治理和考核，造成個人代理人在保險行業(yè)邊緣人的地位。這種營銷機制能夠發(fā)揮個人代理人工作的積極性和主動性，但對企業(yè)缺乏歸屬感和認同感卻成為今天個人代理人業(yè)務和治理中普遍存在的問題。

2、電話營銷模式

電話營銷是直復式營銷模式的一種。直復式營銷是指營銷者通過使用客戶數(shù)據(jù)庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下，綜合利用一種或幾種廣告媒體，例如電話、短信、電視、紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動或優(yōu)惠券等媒介，直接與顧客進行針對性地接觸，形成顧客主動向營銷者咨詢購買或營銷者主動邀請顧客購買的營銷模式。2006年中國平安保險公司率先推出電話營銷這一新型營銷模式，隨之各大保險公司陸續(xù)推出。電話營銷的車險具有省錢、便捷、可靠的三大優(yōu)勢。例如，中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司推出的電話銷售的車險產(chǎn)品，車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15%的車險投保費率。而且，由于保險公司與車主直接交易，省去了購買車險的中間環(huán)節(jié)，兼具價格與服務的雙重優(yōu)勢。而這一銷售模式也打破了長期以來4s店等中介機構銷售車險的壟斷局面。

電話營銷不僅符合市場多元化需求，更是市場走向有序競爭的產(chǎn)物。從全行業(yè)角度來看，集中式治理的電銷業(yè)務，由于實行的是集中治理和統(tǒng)一運作，會有效促進車險業(yè)務的規(guī)范、有序發(fā)展，起到維護市場規(guī)范的作用。電話營銷的缺陷主要是語境缺失和對推銷商本人和他提供的情缺乏全面的了解。在不在場條件下的溝通困境主要來自于電話的另一端連接的是一個虛擬化的世界，這種虛擬化情節(jié)沒有在場的語境難以消除。

3、網(wǎng)絡營銷模式

網(wǎng)絡營銷是直復式營銷的最新形式。是企業(yè)營銷實踐與現(xiàn)代信息通訊技術、計算機網(wǎng)絡技術相結合的產(chǎn)物。是指企業(yè)以電子信息技術為基礎，以計算機網(wǎng)絡為媒介和手段而進行的各種營銷活動。網(wǎng)絡營銷已逐漸被我國的企業(yè)所采用。

網(wǎng)上保險通過網(wǎng)絡實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付?？蛻粼诒ｋU公司網(wǎng)站選定保險業(yè)務，然后由業(yè)務員上門簽訂正式合同。網(wǎng)絡營銷的優(yōu)勢在于：擴大公司知名度，提高競爭力；簡化保險商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本；方便快捷，不受時空限制；為客戶創(chuàng)造和提供更高質量的服務。然而，網(wǎng)絡保險在廣泛發(fā)展的道路上還面臨著許多難關：是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險發(fā)展的瓶頸；是網(wǎng)上安全認證問題可靠程度不高；是電子商務相關法律法規(guī)不健全。

真正意義上的網(wǎng)上保險意味著實現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴大影響。幾年來國內(nèi)保險公司中在這一領域走在前列的是泰康人壽和平安保險。在他們看來，網(wǎng)上保險并不是簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險人群的需求以及的特點設計產(chǎn)品結構。保險公司的電子商務平臺不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡的一次簡單移植，而是為客戶提供產(chǎn)品、渠道和服務上的更多選擇。

三、汽車保險間接營銷模式分析

間接營銷的渠道主要有汽車經(jīng)銷商修理商，銀行，保險超市、保險代理人等。按照其經(jīng)營性質的不同，可分為專業(yè)保險代理機構和兼業(yè)保險代理機構。

1、專業(yè)保險代理人模式

保險代理人指通過專業(yè)的中介人銷售保險產(chǎn)品，是當今國際保險市場最盛行的保險營銷模式。根本原因在于專業(yè)化的分工有利于保險公司集約化的經(jīng)營。我國專業(yè)保險代理人和保險經(jīng)紀人是20世紀90年代后逐步發(fā)展起來的，現(xiàn)在保險代理和保險經(jīng)紀公司發(fā)展很快，但業(yè)務業(yè)務規(guī)模的擴展仍然停滯不前，尤其是在車險營銷領域，還沒有成為我國保險行業(yè)營銷模式的主流。

2、保險兼業(yè)代理制度

保險兼業(yè)代理在我國目前保險銷售體系中占有重要的地位。汽車經(jīng)銷商、維修商代理模式是車險營銷的主要模式，主導車險市場70%的市場份額。兼業(yè)代理模式的優(yōu)勢在于網(wǎng)點眾多、接觸客戶廣泛，業(yè)務量大；缺點在于保險公司輕易受制與兼業(yè)代理，手續(xù)費不斷攀升，加上二者關系松散，兼業(yè)代理誤導和違規(guī)行為很難控制，輕易游離于監(jiān)管之外。

目前，汽車保險已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤來源之一。這種方式的弊端很明顯。首先，從買保險到發(fā)生保險事故索賠的整個過程中，被保險人可能都不用和保險人聯(lián)系，案、索賠、領取賠款的人都不是被保險人，而是4s店和修理商，這中被稱為“直賠”的方式在保險業(yè)被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險人，免去了被保險人要先支付修車款，再向保險公司索賠的繁瑣過程，因此受到客戶的青睞，也是各保險公司提升服務品牌的舉措之一。

此外，這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷，也給保險公司帶來了一系列的道德風險——讓保險公司受制于4s店等兼業(yè)代理機構，為兼業(yè)代理機構謀取不正當利益提供了空間。我們知道，兼業(yè)代理機構收取保險傭金是其代賣保險的利潤來源。在保險產(chǎn)品普遍同質化、保險理賠模式雷同化的前提下，客戶選擇保險公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關系的公司或者傭金回高的公司，私人關系最終還是以利益的多少來衡量。所以在幾家保險公司同時爭搶同一家保險代理人時，這種競爭方式本身就逼迫保險公司采取降價的方式爭取客戶。

這種兼業(yè)代理的模式一方面為車險營銷擴大市場份額提供了有效渠道，另一方面也為保險市場的惡性競爭打下了伏筆。

五、中國汽車保險行業(yè)存在問題

我國汽車保險存在的問題我國汽車保險業(yè)發(fā)展迅速，大大小小的保險公司的成立，從投保到理陪已不斷的完善，但保險理賠既是保險業(yè)務處理程序的最后環(huán)節(jié)，又是評估其他工作效率的最佳手段。更是保險人履行經(jīng)濟補償和社會管理職能的具體體現(xiàn)，是驗證保險公司業(yè)務質量和服務質量最重要的環(huán)節(jié)，通過處理理賠糾紛可以發(fā)現(xiàn)保險公司在業(yè)務承保這個“進口”和后續(xù)服務中存在的問題。一般說來，保險理賠工作的基本程序如下：接受出險通知——現(xiàn)場勘查（包括查看出險地點、時間，查明出險原因，了解保險標的受損情況）——責任審核（包括審核保險事故是否發(fā)生在保險標的上，是否發(fā)生在保單載明的地點，是否發(fā)生在保險合同的有效期限內(nèi)，要求賠償?shù)娜耸欠裼袡嗵岢鲆?，保險事故發(fā)生的結果是否可以構成要求賠償?shù)臈l件等）——損失核算（包括保險標的實際損失和發(fā)生的一些直接費用）——損余物資處理——賠款給付——代位追償。保險理賠工作一般應堅持“主動、迅速、準確、合理”的原則。所謂主動，是指保險人應主動深入現(xiàn)場開展理賠工作；所謂迅速，是指保險人應按法律規(guī)定的時間，及時賠付，不拖延；所謂準確，是指計算賠付金額應力求準確，不惜賠，也不濫賠；所謂合理，是指賠付要合情合理，樹立實事求是的作風，具體情況具體分析，既符合保險條款的規(guī)定，又符合實際情況。然而我國保險公司的理賠服務卻還遠遠達不到以上要求，“理賠難”的現(xiàn)象比較普遍。

1、我國保險理賠低效率的表現(xiàn)

一）現(xiàn)場勘查難。保險公司有關理賠的規(guī)章制度要求第一現(xiàn)場勘查率力爭達100%，而實際工作中卻達不到70%。雖然，保險條款和索賠須知明確要求，發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的災害事故，要在第一時間通知保險公司?？蓪嶋H上，由于缺乏法律層面的理賠規(guī)定，加之執(zhí)法人員的職業(yè)素質和事故當事人的不良動機，使保險理賠的責任判定和實際損失的認定，充滿了不確定因素。

二）調(diào)查取證難。為了準確認定責任損失，防止騙?，F(xiàn)象的發(fā)生，保險公司一般都會制定嚴謹?shù)睦碣r程序，依據(jù)氣象、水文、公檢法等代表國家權威部門或關聯(lián)單位出具的相關證明，作為理賠處理的重要或唯一證據(jù)。但從目前來看不盡如人意，取得證明文件的手續(xù)過于繁瑣，給投保人或被保險人的索賠帶來了較多的麻煩。更甚者，一些部門為了營利目的，不負責任的亂出證明。對權力部門的過分依賴，使得保險公司理賠工作效率大幅降低，支出了許多本不該支付的賠款。

三）理賠控制難。一是保險理賠的專業(yè)技術咨詢鑒定系統(tǒng)缺失，常常引發(fā)理賠爭議。二是業(yè)內(nèi)信息披露系統(tǒng)缺失，業(yè)內(nèi)外的黑名單制度尚未推行，不法之徒逍遙法外，使保險公司防不勝防。三是詢報價系統(tǒng)失真，市場信息的權威性及傳遞損耗，極易增加賠付成本。四是保險從業(yè)人員的職業(yè)道德缺失，里外勾結，共同謀利的現(xiàn)象不斷發(fā)生，利用了保險公司自身管理的缺陷，使管理者防不勝防。

四）依法經(jīng)營難?，F(xiàn)行保險理賠實際運行效果并不理想。有些保險公司為了短期的利潤而對投保人或被保險人的索賠要求故意進行壓賠、限賠或拖賠；而一些保險公司則為了占領市場，擴大市場份額，一味遷就客戶進行通融賠付，以致濫賠；而面對保險欺詐，很多保險公司往往束手無策，以致騙賠猖獗。

2、社會環(huán)境影響理賠效率

一）法制環(huán)境不健全。當前，保險業(yè)所運用的法律、法規(guī)或條例，有些條款已經(jīng)難以適應新形勢的需要，盡管有些部門已經(jīng)意識到問題的嚴重性，并正采取措施進行改進，但立法建設滯后的狀況并沒有得到根本的改變。由于新的法律法規(guī)并沒有出臺，舊法規(guī)是理賠的根據(jù)，出現(xiàn)了大量的逆選擇和道德風險，導致賠付率上升，賠款增加。此外，各法規(guī)之間磨合性差，存在明顯的銜接“缺口”，相關法規(guī)的相應條款之間存在沖突，語言不規(guī)范，表述不清晰，使得保險理賠人員在處理賠償實務時，無所適從。保險公司法制觀念薄弱，對采取法律方式處理索賠存在后顧之憂，擔心會由此影響社會公眾對保險公司的印象，往往采取“內(nèi)部消化”、“私了”，從而埋下了理賠風險的禍根。

二）誠信環(huán)境不理想。我國保險業(yè)誠信環(huán)境不甚理想是造成我國保險理賠糾紛的一個重要原因。一方面保險公司信用度低。這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，“投保容易，索賠難；收費迅速，賠款拖拉”現(xiàn)象已成為廣大投保人的共識。第二，不論索賠金額大小，情況是否清楚，都要經(jīng)過復雜的甚至是不必要的程序。第三，保險公司不嚴格履行賠款時限義務，許多賠款的時限都超出了法律的規(guī)定。另一方面投保人也存在信用問題，其中最重要的一點是保險欺詐。保險欺詐并非新鮮事物，從保險業(yè)誕生之日起，欺詐事件就如影隨形。

三）人才環(huán)境不適應。我國保險理賠糾紛的另一個重要原因是展業(yè)人員在展業(yè)時沒有履行應盡的解釋說明義務，存在誤導投保人的現(xiàn)象。保險公司在訂立保險合同時，應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，關于保險公司責任免除條款，《保險法》特別要求保險公司應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。但是在理賠實際工作中，部分業(yè)務員在展業(yè)時只說明保險事故發(fā)生后投保人或被保險人會得到多少賠償，而對一些限制性條款及責任免除條款則講解很少，甚至不提。一旦發(fā)生事故，被保險人、受益人對保險賠償金額希望值高，而實際賠付往往達不到投保時的要求，就很容易產(chǎn)生矛盾。保險理賠是一項專業(yè)性很強的工作，不僅保險標的涉及面很廣，而且標的風險的成因也十分復雜。這就要求保險理賠人員，特別是估損、定損、審核方面的工作人員，應具有相應的專業(yè)知識，豐富的理賠經(jīng)驗，較強的辨?zhèn)文芰?。而現(xiàn)有的理賠人員大多數(shù)并不具有這種知識和能力，致使在理賠過程中心有余而力不足，辦事效率低下。每當出現(xiàn)復雜賠案時，往往難以作出正確的選擇。

四）政府職責不明確。保險事故發(fā)生后，保險人作為保險合同的雙方當事人之一，對保險事故進行調(diào)查是應該和必須的。但是由于風險因素眾多，因而調(diào)查專業(yè)性、技術性較強，很多調(diào)查工作保險公司還須依賴其他的部門。例如在火災保險中，保險公司需要公安消防機關作起火原因及損失的結論；在交通案件中，需要交通部門對交通事故的原因及事故責任的分析和結論；在人身意外傷害案件中需要醫(yī)療部門作出診斷和醫(yī)療的結論等等。但是在我國，并沒有相應的法律法規(guī)明確規(guī)定這些部門有確認和證明的義務。這些部門也沒有建立這方面的工作程序和規(guī)定，因而造成了很多保險理賠實踐中的問題。如結論證明隨便開，以及伴隨而來的弄虛作假和腐敗問題。

六、中國汽車保險行業(yè)發(fā)展建議

1、規(guī)范市場

要讓汽車保險健康發(fā)展，必須要有良好的市場做前提，我們必須要完善市場機制，對市場上的汽車市場要進行整理。很多汽車市場目前都是很混亂的現(xiàn)象，大部分汽配市場的汽車零部件都沒有一個完善的機制來進行管理，到底哪些是真的，哪些是假的作為消費者來說是很難去辨別的，存在諸多問題。很多修理廠和修理店的存在給了正規(guī)廠商和4s店很大的壓力，由于汽車市場的混亂，導致在價格上就很難控制，4s店的價格相對來說比較高，而一般的修理店要便宜起碼一半以上，所以很多汽修店抓住了消費者的心理，把一些產(chǎn)品以次充好，糊弄消費者。作為保險公司來說，它的成本始終都不會下來，因為價格還是那個價格，只不過差價都被理賠員或者修理店賺走了，保險公司的利潤基本上已經(jīng)很少，導致很多保險公司不做汽車理賠業(yè)務了，這個現(xiàn)象可是不好的，要充分發(fā)揮好中國是個汽車大國的條件，利用好這個條件，規(guī)范好市場，做到責任必究的同時，確保消費者的利益不受損害。

2、提高交易效率，增強透明度

目前主要存在的問題個人認為就是沒有透明化，對于保險中的操作如果能透明化，那就好多了，至少可以起到監(jiān)督作用。所以我們要加強透明度的制度化，把以前的很多暗箱操作問題摒棄，還有很多的個人行為，不好的因素統(tǒng)統(tǒng)都要改變。例如，由于保險公司與汽配商之間缺乏信息溝通，保險公司車險理賠員在進行賠付時要針對零配件價格進行大量詢價工作，工作量大，理賠時間長，工作效率低。由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險公司造成損失；或者賠付額低，保險公司與車主、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大矛盾，影響了保險業(yè)務的發(fā)展，影響了汽車售后的服務質量。因此，改變信息隔離狀態(tài)，提高交易效率，增強透明度就成為迫在眉睫的需要。

我們要認清目前我國汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，并結合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。要將整個汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發(fā)展中存在的問題，實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈上各個主體的協(xié)同發(fā)展。

縣域保險市場發(fā)展的調(diào)研分析報告 保險市場調(diào)研怎么做篇五

近年來，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，保險業(yè)呈現(xiàn)迅猛發(fā)展勢頭。但據(jù)調(diào)查了解，目前縣域保險市場發(fā)展中存在一些問題，影響了其健康發(fā)展和居民的切身利益，應引起關注。

一、存在問題

（一）外部監(jiān)管與市場發(fā)展不相適應。目前保險監(jiān)管機構只設立到省一級，省級以下的市縣沒有設立分支機構。從近年來保

險業(yè)的發(fā)展趨勢看，市縣兩級由于機構少、業(yè)務發(fā)展?jié)摿Υ?，成為新一輪各保險公司爭奪的主要戰(zhàn)場。隨著市縣兩級機構數(shù)量的增多、同業(yè)之間的競爭不可避免，客觀上要求相應的監(jiān)管力量、監(jiān)管水平、監(jiān)管方式與之相適應。但從目前的情況看，原有的監(jiān)管體系和監(jiān)管力量與保險業(yè)快速發(fā)展的勢頭明顯不相適應，難以真正了解基層保險發(fā)展中存在的問題，并進行及時處理。

（二）同業(yè)競爭日趨激烈，引發(fā)的問題不容忽視。適度競爭有利于保險業(yè)的發(fā)展和服務水平的提高。但是，競爭過度會給保險市場的發(fā)展帶來一系列不穩(wěn)定因素：一是人員頻繁流動。隨著機構的增加，對人員需求量相對較大，尤其是高級管理人才和手中掌握著一定客戶資源的業(yè)務經(jīng)理，成為各保險公司爭奪的重點，在高薪、高位的誘惑下，不少管理人員走馬燈一樣，頻繁跳槽，不利于保險隊伍的相對穩(wěn)定和續(xù)保業(yè)務的開展。二是個別保險公司借助于權利部門搞壟斷經(jīng)營和權利“尋租”，破壞了公平、公正的市場基本原則。三是以支付高額手續(xù)費為誘餌，變相搞商業(yè)賄賂。同業(yè)競爭不規(guī)范，嚴重擾亂了正常的市場秩序，給保險業(yè)自身發(fā)展和保險市場的穩(wěn)健運行帶來了極大的危害。

（三）保險營銷人員持證率偏低。根據(jù)《保險法》有關規(guī)定，保險代理人必須參加保險業(yè)務知識培訓，并考試取得監(jiān)管部門頒發(fā)的保險代理人資格證書，才能從事保險代理業(yè)務。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，個別保險公司持證率不足80%，與監(jiān)管要求相差太遠。持證率偏低，一個不爭的事實是不利于保險服務水平和服務質量的提高，甚至對保險公司的社會信譽產(chǎn)生不良影響，造成難以挽回的損失。

（四）在產(chǎn)品宣傳上有誤導客戶現(xiàn)象。目前各保險公司推出的保險產(chǎn)品大多是固定格式保險條款，部分內(nèi)容專業(yè)術語較強，而社會公眾保險知識普遍欠缺，對保險條款也沒有細加研究，購買保險時主要以保險代理人的宣傳解釋決定是否購買。部分保險代理人短期行為相當嚴重，為了達到自己的目的，利用客戶對自己的信任，過分夸大產(chǎn)品的保障功能，對限制性條款和免除責任沒有如實告知客戶，誤導投保人做出非理性選擇，為以后客戶與保險公司在理賠問題上發(fā)生糾紛埋下隱患。

（五）存在洗錢行為。部分保險代理人，為了獲得保單，不擇手段。如勸說某些單位領導利用小金庫辦理團體保險等，使非法資金能通過購買保險變?yōu)楹戏ㄙY金。

（六）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎產(chǎn)業(yè)，也是弱質產(chǎn)業(yè)，容易受各種自然災害影響，甚至威脅到農(nóng)民的生存和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。從目前農(nóng)業(yè)保險保費收入情況看，增速有所加快，但保險的覆蓋面和保費收入仍處于較低水平，與農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位以及農(nóng)村人口數(shù)極不相稱。

二、對策建議

（一）健全完善保險監(jiān)管體系，增強保險監(jiān)管功能。一是修改和完善配套的保險監(jiān)管法規(guī)體系，從監(jiān)管制度、方式和手段上建立健全和界定保險市場行為規(guī)范標準。二是建議在縣市級建立保險監(jiān)管機構的派出機構，或委托銀監(jiān)局對基層保險市場的監(jiān)督管理，嚴格保險機構準入審查，對基層保險機構進行清理，進一步規(guī)范保險市場。三是建立信息共享機制，共建金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)體系。要針對出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營情況，在縣級區(qū)域內(nèi)建立由人民銀行與銀監(jiān)部門牽頭，銀行、保險機構參與的混業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，針對銀行、保險業(yè)務的交叉區(qū)域討論其風險及時進行研究，通過信息共享、穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制及時排除金融風險隱患，為金融發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。

（二）加強對保險代理人管控力度。一是從完善制度入手，加強對保險代理人的管理，提升保險“窗口”形象。二是嚴把準入關，徹底杜絕無證上崗。三是建立統(tǒng)一、規(guī)范的保險代理人誠信記錄信息庫，與資格證書一同管理，實現(xiàn)各保險公司之間信息互通、資源共享。四是加大對保險從業(yè)人員失信的懲戒力度，對不履行如實告知義務的保險代理人，要堅決辭退，并記錄在案，終身不得從事保險代理業(yè)務。五是保險公司要信守承諾，加快理賠速度，切實保護投保人的合法權利不受損害。

（三）加大保險宣傳力度，提高全社會保險意識。一是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會優(yōu)勢，由行業(yè)協(xié)會出面，各保險公司參與，利用電視、廣播、報紙雜志及網(wǎng)絡媒體，向社會公眾廣泛宣傳保險的重要性，避免單打獨斗，降低宣傳成本，提高宣傳效果。二是通過正面典型案例、現(xiàn)身說法，向公眾宣傳保險在生產(chǎn)和日常生活中的重要作用，增強宣傳的可信度，提高人們的參與意識。三是利用保險營銷人員點多面廣的優(yōu)勢，加大保險產(chǎn)品的宣傳解釋工作，加深人們對保險

產(chǎn)品的了解和認識，為擴大保險產(chǎn)品的消費群體，儲備客戶資源。

（四）合理規(guī)劃機構準入數(shù)量，防止競爭過度對社會產(chǎn)生負面影響。在保險市場逐步放開的情況下，國內(nèi)外保險公司紛紛看好中國保險市場巨大潛力，為了防止機構過度膨脹帶來的一系列問題，需要管理部門在機構準入數(shù)量上進行科學合理規(guī)劃?？筛鶕?jù)一個地區(qū)經(jīng)濟總量、增長速度、人口數(shù)量、城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入等指標科學測算最多可容納機構數(shù)量，既要保持適度競爭所需的機構數(shù)量和必須的發(fā)展空間，同時又要防止因機構數(shù)量過多，造成過度競爭而引發(fā)社會不穩(wěn)定因素。

（五）拓寬服務領域，開發(fā)多樣性的保險產(chǎn)品，避免同質競爭。為了防止業(yè)務重疊，競爭加劇，各保險公司要在細分市場上下工夫，找準市場定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇好各自的突破口和切入點，加大營銷力度，開辟新的服務領域和客戶群體。要以市場為導向，加大新產(chǎn)品開發(fā)力度，努力滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人群對保險產(chǎn)品多樣化的需求，避免同質競爭帶來的不良后果。

（六）完善內(nèi)部控制，防范風險發(fā)生。保險機構要以強化內(nèi)控為目的，制定切實可行的業(yè)務操作規(guī)程，對重要崗位明確分工，實行ab崗位操作制度。設立內(nèi)部稽核、事后監(jiān)督崗位，作好日常監(jiān)督檢查工作，有效降低業(yè)務風險。

（七）加強政策引導力度，促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。一是地方政府要作為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的組織者，主動承擔農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的責任，出臺扶持政策，落實資金支持，引導農(nóng)業(yè)保險業(yè)務有序開展。二是適當推行強制投保，通過強制投保，在足夠大的領域內(nèi)分攤風險，避免逆向選擇，降低農(nóng)業(yè)保險費率，減少保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營性支出。三是引導農(nóng)民增強保險意識，認識到保險理賠比政府救災的有效性，提高農(nóng)民投保的積極性。