我國保險市場發(fā)展存在的問題 財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析(5篇)

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我國保險市場發(fā)展存在的問題 財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析篇一

一、**區(qū)豆制品產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

**區(qū)

豆制品生產(chǎn)主要集中在祁集鄉(xiāng)。該鄉(xiāng)豆制品生產(chǎn)經(jīng)營戶占全鄉(xiāng)總戶數(shù)的20，從業(yè)人員5000多人，僅祁圩村348戶人家298戶在生產(chǎn)豆制品，日加工10萬斤大豆，產(chǎn)品有豆腐、千張、素雞等10多個品種，占據(jù)了本市的60豆制品市場，而且遠銷周邊省市，取得了明顯的經(jīng)濟社會效益。

近年來，區(qū)委、區(qū)政府高度重視豆制品產(chǎn)業(yè)發(fā)展，2005年區(qū)委、區(qū)政府把豆制品產(chǎn)業(yè)作為全區(qū)的四大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之一加以扶持，并列入“十一五”規(guī)劃，提出了“生產(chǎn)規(guī)模化、質(zhì)量標準化、市場外向化、品牌統(tǒng)一化、產(chǎn)銷一體化”的發(fā)展思路，引導農(nóng)民群眾以市場經(jīng)濟規(guī)律發(fā)展豆制品產(chǎn)業(yè)，以市場需求組織生產(chǎn)銷售，使豆制品營銷步入市場化的軌道。一是注冊了商標。形成了“祁老大”豆制品品牌，結(jié)束了祁集豆制品無商標、無品牌的歷史；二是組建了“**區(qū)豆制品協(xié)會”。目前擁有會員122戶，成為豆制品生產(chǎn)營銷的中介組織，為信息傳遞、市場營銷發(fā)揮了重要作用；三是培育了龍頭企業(yè)。成立了“祁老大”豆制品貿(mào)易有限公司，企業(yè)自2004年6月投產(chǎn)以來，年銷售額160多萬元，創(chuàng)利稅20萬元。初步形成了“公司 農(nóng)戶”的生產(chǎn)經(jīng)營模式，其產(chǎn)品連續(xù)兩年參加了在上海舉辦的安徽名優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品交易會、中國少兒食品博覽展示展銷會等；四是著力改變豆制品生產(chǎn)條件。重點突出了祁圩豆腐專業(yè)村的基礎設施建設，堅持把豆腐產(chǎn)業(yè)與生態(tài)村建設相結(jié)合，與扶貧開發(fā)整村推進相結(jié)合，與舊村莊改造相結(jié)合的發(fā)展理念，以項目為支撐，修建了環(huán)村水泥道路3500米，三橫四縱的道路框架已經(jīng)形成，[-一站在手，寫作無憂！文=秘=114=網(wǎng)=站]完成污水集中處理系統(tǒng)的勘察設計和土方工程，建沼氣池22戶，新建豆制品加工標準廠房10座；五是培育了萬畝無公害大豆生產(chǎn)基地。引進中黃13等優(yōu)良大豆品種，按《無公害大豆生產(chǎn)技術操作規(guī)程》，在上下六坊灣內(nèi)培育萬畝無公害大豆生產(chǎn)基地，為豆制品加工提供充足的原材料。

二、存在的問題和制約因素

近年來，全區(qū)豆制品產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展較快，但也面臨著不少困難和問題。

（一）豆制品生產(chǎn)企業(yè)規(guī)模小、競爭力較弱。企業(yè)在產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中發(fā)揮著主力軍的作用。企業(yè)數(shù)量的多少和規(guī)模的大小直接決定著產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展的水平。從我區(qū)目前的情況來看，豆制品生產(chǎn)主要以手工作坊為主，現(xiàn)有個別豆制品生產(chǎn)企業(yè)因受市場的制約，規(guī)模小，經(jīng)濟實力還很弱，技術設備和技術水平還停留在原有對豆制品初加工的生產(chǎn)水平上，缺乏對新產(chǎn)品的開發(fā)能力，產(chǎn)品更新慢，附加值不高，加工能力、外銷能力不能滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。

（二）豆制品生產(chǎn)企業(yè)與加工戶的利益聯(lián)結(jié)機制還不完善、不穩(wěn)固。建立合理的利益聯(lián)結(jié)機制是企業(yè)與農(nóng)民實現(xiàn)“雙贏”的基礎。但從我區(qū)的情況來看，企業(yè)與加工戶還沒有真正建立起一種合理、穩(wěn)固的利益聯(lián)結(jié)機制，企業(yè)與農(nóng)戶的購銷關系中訂單剛剛起步，多數(shù)是口頭約定，真正以合同契約形式收購的較少，難以保證產(chǎn)品質(zhì)量，信譽意識比較淡薄，從而挫傷了部分農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的積極性。

（三）沒有形成專業(yè)市場，豆制品缺乏市場競爭力。雖然我區(qū)豆制品生產(chǎn)較為集中，由于還沒有建立起功能完善的專業(yè)市場，缺乏中介營銷網(wǎng)絡、經(jīng)紀人才和長途運輸設備，產(chǎn)品未能打入各大城市市場，農(nóng)民出售產(chǎn)品大多還停留在本市境內(nèi)。同時，豆制品質(zhì)量、安全、衛(wèi)生體系不健全，大多數(shù)實行無標生產(chǎn)，產(chǎn)品質(zhì)量不能保證，市場競爭力不強，導致豆制品生產(chǎn)的經(jīng)濟效益不高，制約了豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展。

（四）合作經(jīng)濟組織發(fā)展緩慢，產(chǎn)、供、銷一體化服務能力弱。發(fā)展豆制品合作經(jīng)濟組織，是提高豆制品生產(chǎn)組織化程度的一種有效形式。豆制品合作經(jīng)濟組織在推進豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，增加農(nóng)民收入等方面發(fā)揮著重要的橋梁和紐帶作用。我區(qū)雖然已建立豆制品生產(chǎn)專業(yè)合作經(jīng)濟組織，但在運行機制和內(nèi)部管理上還不完善，對豆制品生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的信息技術、物資供應和產(chǎn)品銷售等方面不能提供及時、優(yōu)質(zhì)的服務。從而使企業(yè)和農(nóng)戶之間缺乏有效的連接，影響了豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展進程。

三、豆制品產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)展思路

隨著市場經(jīng)濟體制的不斷完善，《食品安全法》的頒布實施，嚴格的食品衛(wèi)生標準及市場準入制度，對傳統(tǒng)的豆制品生產(chǎn)加工產(chǎn)生了極大的挑戰(zhàn)。為了積極應對挑戰(zhàn)，適應市場經(jīng)濟和廣大消費者的需求，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，今后一段時間，發(fā)展豆制品產(chǎn)業(yè)化將緊緊圍繞農(nóng)民增收，以培育有競爭優(yōu)勢和帶動能力的龍頭企業(yè)為重點，以提高豆制品生產(chǎn)的市場化和組織化程度為基礎，以科技創(chuàng)

新為動力，以建立與國內(nèi)、國際市場相適應的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量標準和檢測檢驗體系為保障，全面提高豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平。

（一）加快發(fā)展有競爭優(yōu)勢和帶動力強的龍頭企業(yè)。培育龍頭企業(yè)是推進豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的關鍵。目前，要抓住省、市支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的有利時期，組建豆制品貿(mào)易集團，以祁老大豆制品貿(mào)易有限公司為基礎，以項目為依托，積極吸納社

會閑散資金，發(fā)動全鄉(xiāng)加工大戶入股，使其成為豆制品加工的龍頭。同時，選準配強貿(mào)易集團的管理人員，加強和提高企業(yè)的管理水平，建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，實施名牌戰(zhàn)略，用優(yōu)質(zhì)名牌產(chǎn)品開拓和占領市場，建立市場營銷網(wǎng)絡，把龍頭企業(yè)進一步做大做強。

（二）建立完善企業(yè)與農(nóng)戶利益聯(lián)結(jié)機制。龍頭企業(yè)要按照“利益共享，風險共擔”的原則，通過與豆制品加工戶建立穩(wěn)定的產(chǎn)銷關系，價格收購，與豆制品加工戶結(jié)成半緊密型和緊密型的利益共同體，以合同的形式把龍頭企業(yè)與農(nóng)民的利益真正地聯(lián)結(jié)起來，真正發(fā)揮“公司 農(nóng)戶”發(fā)展模式的效益，在發(fā)展中實現(xiàn)“雙贏”。同時，建立合理的利益分配機制，充分調(diào)動各個方面的積極性。

（三）加強豆制品加工基地建設。在祁圩村劃定15畝空閑地，按照“六統(tǒng)一”的要求，集中建設100套豆制品加工廠房。（“六統(tǒng)一”統(tǒng)一規(guī)劃建設，統(tǒng)一供水供電供氣，統(tǒng)一污水處理，統(tǒng)一物業(yè)管理，統(tǒng)一使用商標，統(tǒng)一衛(wèi)生標準）計劃投入資金357萬元，其中包括場地、道路、水、電等配套設施建設，建設資金采取爭取項目扶持、鄉(xiāng)村適當補貼、加工戶自籌三個一點的方式籌措。集中建設標準化的加工小區(qū)，在建好豆制品生產(chǎn)小區(qū)的同時，加大食品衛(wèi)生標準和市場準入制度的宣傳力度，動員祁圩鄉(xiāng)乃至全區(qū)的豆制品生產(chǎn)加工戶陸續(xù)入駐，以實現(xiàn)“豆腐產(chǎn)業(yè)一體化，產(chǎn)品標準統(tǒng)一化，生產(chǎn)經(jīng)營自主化”的目標。

（四）鼓勵發(fā)展豆制品產(chǎn)業(yè)合作經(jīng)濟組織。大力扶持豆制品合作經(jīng)濟組織，制訂各項優(yōu)惠政策，引導和支持龍頭企業(yè)，為豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營提供產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后的全程服務。在興辦豆制品生產(chǎn)合作經(jīng)濟組織過程中，堅持從實際出發(fā)，積極穩(wěn)妥地發(fā)展，切勿一哄而起，貪大求洋。要始終堅持農(nóng)民“自愿、自立、自治”和“民有、民管、民受益”的原則，建立內(nèi)部運行和管理機制，逐步辦成實體型或中介性的專業(yè)合作經(jīng)濟組織。

（五）加大豆制品產(chǎn)業(yè)扶持力度。實行優(yōu)惠政策，加大扶持力度，是發(fā)展豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的保障。發(fā)展豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，需要各級各部門大力支持和扶持。財政部門要對新產(chǎn)品的開發(fā)、專業(yè)市場的建立和培育、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗檢測體系建設、產(chǎn)業(yè)基地建設、龍頭企業(yè)給予資金扶持；稅收部門要對豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)給予稅收減免或優(yōu)惠；金融部門要積極給予信貸支持，落實農(nóng)民小額信用貸款政策，對豆制品生產(chǎn)企業(yè)的貸款也要給予方便和支持；扶貧部門要對豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的項目在資金上實行傾斜；農(nóng)業(yè)主管部門要對豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營予以指導，加強技術培訓，建立豆制品質(zhì)量檢驗檢測體系，給豆制品加工戶產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營制造一個寬松的環(huán)境。

（六）切實加強對豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的領導。要充分認識發(fā)展產(chǎn)豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要意義，牢固樹立支持豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，自覺把豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營列入重要議事日程，深入研究，切實加強領導。要建立豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的領導班子，統(tǒng)一規(guī)劃、科學決策，做好協(xié)調(diào)。全面履行對豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營工作的指導和管理，要進一步完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)豆制品產(chǎn)業(yè)化服務體系建設，充分調(diào)動各方面的積極性，為推進豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營上一個新的臺階，讓淮南豆制品生產(chǎn)，走出淮南，走向世界。

我國保險市場發(fā)展存在的問題 財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析篇二

中國財產(chǎn)保險市場發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及發(fā)展思路

一．中國財產(chǎn)保險市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保費收入總額

2009年我國財產(chǎn)保險保費收入達到2993億元，2010年前三季度為3062億元，同比增長31.33%，按此增速全年保費收入可達3930億元。2009年我國非壽險保費收入折合538.72億美元，占全球市場3.11%，位列第九。由于1987年以來全球非壽險保費收入增速長期低于5%，因此我國財險收入規(guī)模占全球市場比重不斷上升，但相對于較高的人口總量和經(jīng)濟規(guī)模，目前我國非壽險保險密度和保險深度仍然較低。

盡管我國財產(chǎn)保險發(fā)展速度較快，占世界市場的份額不斷上升，但在國內(nèi)保險市場的份額從80年代以來卻大幅下降。

（二）險種結(jié)構(gòu)

企業(yè)財產(chǎn)保險曾經(jīng)是財產(chǎn)保險市場規(guī)模最大的險種，但隨著汽車保有量增長，上世紀80年代后期車險成為財產(chǎn)保險公司第一大險種。截至2009年，機動車輛保險已占財產(chǎn)保險公司保費收入的72%，比2000年上升了11個百分點。盡管2009年比重創(chuàng)新高有經(jīng)濟刺激計劃引起汽車銷量上升的短期因素，今后汽車銷量下降可能引起車險保費收入增速放緩，但短期內(nèi)車險在財產(chǎn)保險市場的地位仍難以動搖。

與其他國家相比，車險在我國財產(chǎn)保險中的比重也較高。不考慮意外險和健康險，2009年我國車險占財產(chǎn)保險業(yè)務保費收入74.96%。從盈利能力來看，車險承保利潤率其實很低，由于產(chǎn)品同質(zhì)性高，市場競爭激烈，2008年、2009年車險承保業(yè)務均為虧損，并導致全險種承保業(yè)務虧損，因而車險經(jīng)營中的不規(guī)范行為也是保監(jiān)會整治財險業(yè)的重點。

（三）行業(yè)集中度

中國人保、中國平安、中國太保一直是財產(chǎn)保險市場份額最大的三家公司，但市場份額最高的中國人保比重有所下降，太保和平安則有所上升，而且平安財險保費收入已在2009年超過太保?？傮w來看由于人保份額降幅趨緩而平安、太保份額上升，前三大公司份額總和有所回升。2010年前三季度，人保、平安、太保保費收入占行業(yè)66.28%，比2008年的低點63.86%上升2.42個百分點，行業(yè)集中度暫時趨于穩(wěn)定。

二．中國財產(chǎn)保險市場存在問題

由于很多公司過度追求保費規(guī)模增長和市場份額的提高，導致競爭層次較低，各種不規(guī)范現(xiàn)象非常普遍。

（一）國內(nèi)保險公司內(nèi)部存在的問題

1.部分公司業(yè)務和財務數(shù)據(jù)不真實的問題。業(yè)務和財務數(shù)據(jù)不真實是財產(chǎn)保險公司比較嚴重的違法違規(guī)問題，主要包括五個方面：保費數(shù)據(jù)不真實，賠款數(shù)據(jù)不真實，手續(xù)費數(shù)據(jù)不真實，經(jīng)營管理及業(yè)務推動費用數(shù)據(jù)不真實，未決賠款責任準備金數(shù)據(jù)不真實。

2.部分公司治理結(jié)構(gòu)還不完善。目前多數(shù)公司已經(jīng)按照現(xiàn)代企業(yè)制度相關要求建立了較為完善的公司治理結(jié)構(gòu)，但部分公司董事會、監(jiān)事會在公司經(jīng)營管理活動中的約束和監(jiān)督作用并沒有得到切實發(fā)揮，由于治理結(jié)構(gòu)不完善造成的違法違規(guī)行為時有發(fā)生。

3.部分公司內(nèi)部管理方面還比較薄弱。存在信息化建設滯后，集中管理、集約經(jīng)營的水平不高，銷售、承保、理賠等各個環(huán)節(jié)“跑冒滴漏”的現(xiàn)象還較為突出，騙保、騙賠仍時有發(fā)生，這將影響到公司的可持續(xù)發(fā)展，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。

4.部分公司對償付能力風險還不夠重視。今年以來產(chǎn)險市場業(yè)務發(fā)展較快，部分公司償付能力不足的風險需要引起足夠的重視。目前償付能力不足的公司，以及處于警戒區(qū)域的公司也還有幾家，其中個別公司預測解決難度還較大。

（二）國內(nèi)財險市場營銷機制存在的問題

1.認識片面，營銷觀念落后。對于現(xiàn)今各個財險公司狀況而言，營銷觀念還普遍停留在以自我為中心的“銷售觀念”或“產(chǎn)品觀念”階段，一味強調(diào)自身經(jīng)濟效益，而忽視了顧客及社會的利益。

2.調(diào)研預測薄弱，市場定位失衡。由于受錯誤觀念及粗放經(jīng)營方式的影響，各財險公司尤其是基層公司均不重視市場調(diào)研和預測工作。

3.培訓與管理滯后，從業(yè)者素質(zhì)較差。由于缺乏統(tǒng)一的領導與規(guī)范，各公司往往各自為政，隨意試辦財險營銷。加之受專業(yè)人才及經(jīng)驗缺乏的影響。

4.銷售渠道單一，市場拓展乏力。國內(nèi)財險業(yè)務自恢復以來，一直習慣于依靠公司外勤直接展業(yè)，并輔之以兼業(yè)代理等簡單的銷售方式，缺乏系統(tǒng)完善的營銷體系。

5.產(chǎn)品單一老化，營銷系統(tǒng)薄弱。目前市場上的財險產(chǎn)品不僅數(shù)量少，而且各財險公司的產(chǎn)品相互“克隆”、功能雷同。顯得單調(diào)老化、層次少、創(chuàng)新不足。

（三）承保過程中的問題：報批報備費率條款執(zhí)行不嚴格

由于各保險公司過于追求保費規(guī)模以及行業(yè)競爭激烈，一些公司紛紛以打折為手段進行促銷，或者擅自變更報批報備的條款費率，尤其是一些新成立的公司為了盡快上規(guī)模，極力壓低保費爭奪市場，造成行業(yè)競爭秩序混亂。

（四）理賠中的問題：理賠難、假賠案

保險公司在爭取客戶上有很強動力，在理賠環(huán)節(jié)中卻存在惜賠、拖賠、無理拒賠等問題，讓投保人感到理賠難、承保理賠“兩張臉”。另外，保險公司自身也存在理賠技術和服務管理滯后、理賠人員專業(yè)性不足等問題，而社會誠信觀念缺失、法制不健全等因素，也致使一些中介機構(gòu)主動制造假賠案，影響理賠效率。對被保險人利益的保護還存在不足。

三．中國財產(chǎn)保險市場發(fā)展思路

（一）保險公司自身的資金來源

保險公司上市，特別是在海外上市，是目前國內(nèi)幾家大的保險公司紛紛爭取的目標。通過在海外尋求戰(zhàn)略合作伙伴，改變公司治理結(jié)構(gòu)，建立與國際保險業(yè)接軌的現(xiàn)代企業(yè)制度，是縮短對國內(nèi)公司經(jīng)營模式艱難探索歷程的最好方式。但應認真考慮美國保險公司并購趨緩的原因，吸取經(jīng)驗教訓，尋找建立戰(zhàn)略合作伙伴的突破口。

(二)保險業(yè)務方面

1.擴大可保財產(chǎn)范圍。雖然我國的企業(yè)財產(chǎn)保險條款對可保財產(chǎn)作了廣義解釋，凡是被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)，以及其他具有保險利益的財產(chǎn)均屬保險標的范圍。同時也列明了特保財產(chǎn)和不保財產(chǎn)的范圍。但是，我們的條款對于建筑物、存貨、戶外財產(chǎn)以及重要文件和記錄如何承保都沒有說明，可保財產(chǎn)范圍實際上被縮小了許多。因此，為了擴大可保財產(chǎn)范圍，我們應該以企業(yè)財產(chǎn)項目類別列明可保財產(chǎn)，特保財產(chǎn)和不保財產(chǎn)的清單，作為條款的附件。

2.增加通用條款。財產(chǎn)保險合同有一些國際通用條款，如代位求償權條款、重復保險條款、爭議處理條款等。但是，在我國的企業(yè)財產(chǎn)保險條款中還缺少一些國際通用條款。除前述的共同保險條款之外還應增補如下幾項通行條款：被保險人的定義條款。空房條款。保護受押人權益條款。估價條款。鑒定(公估)條款。免賠額條款。

3.增加保險金額確定方法的選擇權。我國財產(chǎn)保險基本險和綜合險條款中對保險金額的確定方法的規(guī)定幾乎是任意的，但在賠償計算時要以規(guī)定的保險價值加以限制，即實際上是實行單一的重置價值保險。涉外財產(chǎn)保險的特約條款中有重置價值保險、倉儲財產(chǎn)申報條款。定值保險條款、增加資產(chǎn)條款等，但仍然缺少像功能重置成本，總括保險、旺季批單一類的新方法。

4.增加配套的新險種。諸如同直接損失有關的附屬保單中有超額損失保險、條件差異險、建筑工程申報式附屬保單等；同間接損失有關的附屬保單中有簡易收益保險、定額附屬保單、租金或租賃價值保險等。這些險種有不少在我國有著現(xiàn)實的保險需求，有待于我們開發(fā)。

（三）財產(chǎn)保險業(yè)務結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級

首先是企業(yè)優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)的措施：

1建立新產(chǎn)品創(chuàng)新機制，豐富保險產(chǎn)品市場。

2.搞好現(xiàn)有保險產(chǎn)品的篩選，存優(yōu)去劣，優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)。

3因地制宜，加快區(qū)域性業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整。科學策劃，準確定位。

其次是為業(yè)務結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級提供良好的環(huán)境：

1遵循市場化原則，逐步取消價格保護。

2放寬有關政策，加速保險新產(chǎn)品投入市場

（四）財險市場營銷機制創(chuàng)新

1.觀念創(chuàng)新，建立科學的財險營銷機制。思想是行動的先導，思想落后、步步落后，觀念超前、步步領先。首先、細分和挑選適合本公司發(fā)展的目標市場；其次制定可行的發(fā)展戰(zhàn)略、策略及科學的管理制度和研制開發(fā)顧客滿意的保險產(chǎn)品和服務；最后建立便捷通暢的銷售渠道及精干高效的銷售團隊。

2.培訓機制創(chuàng)新，全面提高員工素質(zhì)。營銷的關鍵是人才，動力是教育和培訓。各公司應盡快加強培訓機構(gòu)實力，配備經(jīng)驗豐富的專兼職教師隊伍，使員工培訓工作走向系統(tǒng)化、規(guī)范化和制度化。培養(yǎng)出了解國際游戲規(guī)則、熟悉國際保險市場、懂得國外先進管理理念的復合型人才。

3.整合分銷系統(tǒng)。目前國內(nèi)保險公司的產(chǎn)品銷售仍以直銷為主，其業(yè)務代理銷售系統(tǒng)正處于建立過程。如何根據(jù)銀行、互聯(lián)網(wǎng)、獨立代理人、專門代理人等分銷業(yè)務渠道特點及其目標產(chǎn)品和目標客戶群的差異，科學建立、整合分銷系統(tǒng)，是目前國內(nèi)各家保險公司迫切需要解決的問題。

（五）建立誠實可信的文化理念

守信文化理念和道德準則的形成能夠大大降低采取其他市場治理方式的制度成本。保險人、保險中介和被保險人三方要建立相互信任的和諧關系。特別是保險人的經(jīng)營活動一定要以信用為基礎，以法律和監(jiān)管機構(gòu)制定規(guī)章以及保險公司制定的條款為承諾的保障，把培養(yǎng)和增加社會的誠信意識作為企業(yè)文化的主要任務，帶頭規(guī)范保險市場，帶動與保險有關的三方人共同構(gòu)建和維護好誠信的和諧社會。

我國保險市場發(fā)展存在的問題 財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析篇三

近年來我國汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展直接帶動了車險業(yè)的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車消費者群體同時也構(gòu)成了車險消費者的龐大隊伍，成為日漸壯大的車險業(yè)務主要消費對象，推動了我國車險市場的快速成長，承保車輛數(shù)量激增。在我國的保險市場特別是財險市場中，機動車輛保險業(yè)占據(jù)了極其重要的位置。據(jù)不完全估算，1998年我國民用汽車保有量為1319萬輛，投保車輛約占55%；2002年我國汽車保有量為2100萬輛，投保車輛約占60%；4年累計投保車輛增加534.55萬輛，同比增長40.5%。截止到目前，全國20多家財產(chǎn)保險公司中已有12家開辦了車險業(yè)務，車險業(yè)務已經(jīng)超過財產(chǎn)保險業(yè)務的60%，承保車型涵蓋國內(nèi)外各大汽車制造商的所有車型。

發(fā)展歷程：(一)萌芽時期，我國的汽車保險業(yè)務的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達，我國的汽車保險實質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。

(二)試辦時期，新中國成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經(jīng)濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業(yè)務為主的汽車保險業(yè)務。

(三)發(fā)展時期，我國保險業(yè)恢復之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)務，以適應國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產(chǎn)保險市場份額的2%。隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會經(jīng)濟和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發(fā)展，機動車輛保險業(yè)務也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應性，在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產(chǎn)保險市場中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產(chǎn)保險份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財產(chǎn)險(35.99%)。從此以后，汽車保險一直是財產(chǎn)保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業(yè)務進入了高速發(fā)展的時期。與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監(jiān)會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經(jīng)營活動的監(jiān)管力度，加速建設并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規(guī)范市場，促進機動車輛保險業(yè)務的發(fā)展起到了積極的作用。

2006年年初，保監(jiān)會提出了“速度、效益、誠信、規(guī)范”的監(jiān)管思路，并采取了一系列措施加強車險監(jiān)管，整頓市場秩序，尤其是下半年交強險實行后，監(jiān)管力度大大加強，價格競爭得到遏制，費用成為主要競爭手段，服務競爭不斷顯現(xiàn)。同時，很多地區(qū)的行業(yè)協(xié)會都實行了行業(yè)自律或車險最低限價制度，限制保費的底價，控制手續(xù)費支付的上限，對規(guī)范車險市場行為，維護車險市場秩序，促進各公司走上良性經(jīng)營、理性競爭軌道發(fā)揮了積極作用。監(jiān)管力度的加強和行業(yè)自律的實行，以及交強險和行業(yè)條款推出后，各家公司價格差異縮小，品牌和服務等因素對客戶選擇保險公司的影響加大，各家公司紛紛加強品牌宣傳，強化品牌形象，加快理賠速度，改善理賠服務，通過提升服務來吸引客戶。目前國內(nèi)經(jīng)營車險的保險公司主要有9家：人保、太保、平保、華泰、華安、天安、大眾、兵保和永安。從市場份額看，我國車險呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主導的格局。2006年我國機動車輛保險保費收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財產(chǎn)險公司業(yè)務比重為70.1%，穩(wěn)居產(chǎn)險業(yè)第一大險種。

但我國車險市場尚處于市場發(fā)育期，法制建設滯后，行業(yè)自律缺乏，風險防范和市場

監(jiān)管能力薄弱，存在許多嚴重問題，主要有“投保容易理賠難”成為保險市場的通病。：

（一）車險銷售中回扣率過高。

我國保監(jiān)會規(guī)定車險銷售可提取8%返利，但實際中往往過高。由于目前汽車經(jīng)銷商掌握80%的客戶資源，幾乎壟斷了汽車保戶特別是近年來迅速增長的信貸購車客戶。保險公司出于擴大市場占有率的動機，往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險，因而給予汽車經(jīng)銷商大量回扣，保費的大部分都被汽車經(jīng)銷商拿走了。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費的20%~30%，最高的可以拿到40%~50%，廣州曾一度達到70%。一些保險代理人和保險公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不太容易出險的特點，收取保費后卻不交給保險公司，而以“應收保費”的名義掛賬。一年保險期過去，如果車主不出險，保費就進了代理人的腰包，而如果出了險，保險公司又會以沒有收到保費為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。

對于部分小的保險公司來說，不高的市場占有率根本支付不起昂貴的賠款。占有整個車險市場74.3%份額的中國人民保險公司雖然擁有良好的理賠聲譽，但高額的理賠費用使車險的利潤僅僅維持在2%的水平上。人保面臨的問題是，在低賠付率的車輛上，與小保險公司相比沒有明顯的競爭優(yōu)勢，在高賠付率的車輛上，又承擔了過多的責任，成為企業(yè)發(fā)展的一大阻力。而對于消費者來說，賠付率低的車輛沒有激勵機制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識麻痹。中國保險市場還處于市場培育期，依靠高回扣、高賠付、高級公關活動維系的車險市場十分混亂，市場秩序急待規(guī)范。提供多元化的、有競爭力的保險產(chǎn)品和剔除汽車經(jīng)銷商的盤剝成為車險改革的當務之急。

（二）車險發(fā)案率高，導致理賠率過高

2003年7月29日，北京市保險行業(yè)協(xié)會公布了2003年上半年北京車險賠付情況。盡管北京2003年上半年車險市場承保量比2002年同期增長8萬余輛，然而給北京車險市場帶來的卻是賠付率上升、利潤下降。

報告顯示，2003年1-6月，北京各產(chǎn)險公司實現(xiàn)保費收入28.24億元，同比增長14.01%。全市承保機動車632265輛，同比增保8.2萬輛，增幅15%。然而，承保車輛的增長并未帶來承保利潤的同步增加。報告指出，1-6月各類賠款支出同比增長40%，綜合賠付率提升了14%，全市車均保費下降了222元。對此，北京保險行業(yè)協(xié)會負責人解釋有如下幾個因素：

a．保費增長速度低于承保車輛的增長速度。2003年開始實施的車險費率市場化，使得車輛承保數(shù)量激增，但由于保費增長速度（7%）低于承保車輛的增長速度（15%），使得上半年車險的賠付率居高不下。

b． 新手增多，路況不佳。這直接導致了賠付率的上升。20世紀90年代中期的出險率為20%左右，而2003年上半年的車輛出險率則高達80%以上，如此高的出險率，自然保險公司的賠付率直線上升。賠付率的上升，則連帶導致車險利潤下降。

c．車險代理市場的高手續(xù)費和高返還等行為使經(jīng)營成本加大，車險利潤空間更加狹小。

d．北京市2003年上半年實施的交通事故快速處理程序也給保險公司帶來一定的道德風險。車險利潤自然會受到間接的影響。

（三）車險理賠水分極高

車險理賠業(yè)務賠案水分極高，大約占到了20%~30%，其中相當大的部分屬于人為騙保、詐保，虛報零配件賠付價格。

為謀取非正當利益，保險公司理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通，通過向正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商詢問價格作為參照，多報、虛報價格，以次充好，向保險公司報出進口或國產(chǎn)正廠產(chǎn)品價格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣產(chǎn)品，以賺取不正當利潤。這與騙保、詐保等行為共同構(gòu)成車險理賠中的“黑洞”現(xiàn)象。

保險公司與汽車制造商之間缺乏信息溝通，保險公司車險理賠員在進行賠付時要針對零配件價格進行大量詢價工作，工作量大，理賠時間長，工作效率低，而且由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險公司造成損失；或者賠付額低，保險公司與被保險人、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大的矛盾，影響了保險業(yè)務的發(fā)展，影響了汽車的售后服務質(zhì)量。

上述不正當行為使得保險公司信息不對稱加劇，理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮。汽車零件廠商和經(jīng)銷商無法得到正常利潤。消費者使用假冒偽劣產(chǎn)品，自身合法權益被嚴重侵犯。

盡管相關信息平臺的搭建已紛紛提上日程，但業(yè)內(nèi)人士依然對遏制車險詐保憂心忡忡。我國監(jiān)管體系不夠健全，過多的人為因素仍然會讓作假者有很多可乘之機。對于保險公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費者和代理商，認為保險公司有的是錢，甚至近似于暴利行業(yè)，而保險公司自己則強調(diào)，接近臨界點的高賠付率讓保險業(yè)走在虧損的邊緣。

目前，我國汽配市場和車險理賠市場整體極不規(guī)范，存在許多嚴重問題，諸如假冒偽劣泛濫；信息不對稱、不透明；價格混亂，欺詐肆意，暗箱操作盛行等。這些問題屢屢發(fā)生，惡性循環(huán)，影響極其惡劣：正規(guī)汽車零件廠商和經(jīng)銷商丟失客戶，無法實現(xiàn)正常利潤，市場受到極大沖擊，占有率下降，甚至被迫參與市場無序競爭。保險公司理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮，迫使保險公司只好采取“選擇客戶”的做法，在外資保險公司的強大壓力擠壓下，生存艱難，甚至不得不放棄車險理賠業(yè)務。廣大車主使用假冒偽劣產(chǎn)品，安全無法保障，購買使用支出膨脹，自身合法權益被嚴重侵犯。

上述問題產(chǎn)生巨大危害：“劣貨排擠好貨”，行業(yè)腐敗滋生，市場秩序混亂，惡性競爭加劇，行業(yè)信譽急降，嚴重擾亂了汽配市場和車險理賠市場的正常秩序，極大傷害了保險公司、正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商的聲譽和廣大車主的合法切身利益，嚴重危害汽配市場和車險市場的可持續(xù)發(fā)展。雖然可以借用常規(guī)手段如行政手段、法律手段、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督和道德教育等來制約，但又不免帶有被動、滯后、訴訟成本過大、效果有限等局限，因此，充分調(diào)動產(chǎn)業(yè)資源，及時采用經(jīng)濟與信息技術相結(jié)合的手段才有可能從根本上解決規(guī)范市場秩序的問題。

目前我國汽配市場和車險理賠市場存在的主要問題之一就是信息的不對稱和不透明產(chǎn)生的信息隔離，再加上種種人為因素，致使暗箱操作盛行、交易成本過高、交易效率低下、服務差強人意。比如，由于保險公司與汽配商之間缺乏信息溝通，保險公司車險理賠員在進行賠付時要針對零配件價格進行大量詢價工作，工作量大，理賠時間長，工作效率低。由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險公司造成損失；或者賠付額低，保險公司與車主、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大矛盾，影響了保險業(yè)務的發(fā)展，影響了汽車售后的服務質(zhì)量。因此，改變信息隔離狀態(tài)，提高交易效率就成為迫在眉睫的需要。

據(jù)統(tǒng)計，2003前三季度，全國財產(chǎn)險保費收入為671.97億元，其中機動車輛保險427.24億元，占63.58%。但是車險的平均利潤率不斷下降,賠付率不斷上升。2003年前三季度車險的賠付額為251.46億元，簡單賠付率為58.85%，超過險種公認的55%的安全線。值得注意的是，這是在2003年1月1日中國保監(jiān)會啟動全國車險管理制度改革，4月1日起又廢除2000版車險條款、費率的情況下發(fā)生的，深入考察導致這種狀況的原因，從而提出解決問題的方法，有一定的現(xiàn)實意義。

在原來統(tǒng)一的較高費率下，我國的保險公司車險保費收入其中很大一部分流入車險代理商特別是作為兼職代理人的汽車銷售商手中，有的時候這個比例甚至高達60%。某些汽車銷售商甚至在銷售汽車時強制搭售一些不是強制保險的險種，還拒絕銷售汽車給那些不想在他們那里購買汽車保險的顧客，以獲取高額代理費。因此在車險市場這個本來應該是消費者、保險公司、代理商和社會“四贏”的市場上，消費者和保險公司利益都受到了損害，整個社會的資源配置被扭曲。為了改變這種狀況，中國保監(jiān)會從2003年一月一日起啟動了車險管理制度的改革，意在改變無序競爭，保護被保險人的利益，規(guī)范保險市場的發(fā)展。

但是目前車險代理費用仍然居高不下，實際早就突破了8%，大多數(shù)公司已經(jīng)恢復到15%-25%的水平，個別的甚至超過30%。而新條款的費率總體上是下降的，因此保險公司的利潤空間不但沒有改善，反而比以前有所惡化。截至2003年10月底，上海財險公司車險賠付率達69.9%，車險業(yè)務出現(xiàn)全行業(yè)虧損。

對于車險代理商特別是汽車銷售商過高的利潤分配，各保險公司無疑有切膚之痛。早在1995年，當時的中保、太保、平保公司聯(lián)手推出統(tǒng)一條款、統(tǒng)一費率、統(tǒng)一時間執(zhí)行新條款；是車險首先建立起業(yè)務協(xié)調(diào)委員會和聯(lián)席會議制度,制定《車輛保險自律公約》。就在保監(jiān)會啟動車險制度改革后，各大保險公司還結(jié)成聯(lián)盟，給汽車銷售商一致打出8%的代理費率。但是2003年3月前汽車銷售商大量扣押保單，使得保險公司的車險業(yè)務量少得驚人，在這種壓力下，保險公司的聯(lián)盟不攻自破。那么，問題的癥結(jié)出哪里呢？我國的機動車市場特別是高中檔車市場還是賣方市場，汽車銷售商擁有比購車客戶更強的談判權力，因此可以在某種程度上強迫客戶購買其所代理的車險，否則就不銷售車輛。但是在一些貨源豐富，汽車銷售本身就競爭激烈的車種當中，這樣的問題也存在。仔細考察，這個保險市場以外的結(jié)構(gòu)因素其實并不是導致這個問題的根本原因，原因很簡單，保險公司不接受這些業(yè)務，業(yè)務量雖然有下降，但也不會帶來虧損，也就沒有相應的風險，相反，汽車銷售商并不能經(jīng)營保險，長期的扣押保單，一旦發(fā)生風險事故，必然會給其帶來巨大風險；同時客戶保險意識不斷增強，對保險公司業(yè)務更加熟悉，直銷也越來越方便，因此客戶也有直接到保險公司投保的需求，因此只要各保險公司切實執(zhí)行8%的折扣率，汽車銷售商最終不得不做出讓步。由以上分析可知，目前我國汽配業(yè)和車險市場存在種種嚴重問題，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式、規(guī)范市場秩序、提高交易效率成為現(xiàn)階段迫切需要解決的主要矛盾，然而目前有效的解決手段尚不多見。

汽車消費的增長為我國汽車保險業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間 ,中國是世界上最大最有潛力的汽車保險市場。在未來的國際汽車保險市場競爭中 ,中國汽車保險行業(yè)無疑具有近水樓臺先得月的優(yōu)勢 ,但與發(fā)達國家相比 ,中國汽車保險業(yè)實力相對薄弱 ,能否抓住機遇揚長避短 ,充分發(fā)揮我國保險業(yè)的地域優(yōu)勢占領更多的市場 ,我國保險業(yè)面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。面對挑戰(zhàn) ,我國保險公司應當充分認識我國汽車保險業(yè)存在的問題和與發(fā)達國家的差距 ,充分利用加入 wto后僅有的幾年緩沖期 ,積極開發(fā)汽車保險品種 ,提高服務質(zhì)量 ,以應對未來的競爭。隨著改革開放形式的發(fā)展，社會經(jīng)濟和人民生活發(fā)生了巨大變化，機動車輛迅速普及和發(fā)展，機動車輛保險業(yè)務也隨之得到迅速發(fā)展?？梢灶A計，隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)和金融服務業(yè)的持續(xù)高速增長與更加緊密結(jié)合，車險市場必將成為今后發(fā)展?jié)摿O大的市場。

我國保險市場發(fā)展存在的問題 財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析篇四

財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀及發(fā)展對策

1980年，我國財產(chǎn)保險業(yè)務恢復，在30余年的發(fā)展進程中，財產(chǎn)保險市場發(fā)展快速，呈現(xiàn)出“規(guī)模大、數(shù)量多”的發(fā)展特色。但是，我國財產(chǎn)保險市場仍存在諸多問題，市場主體的單一性、產(chǎn)品的同質(zhì)化等矛盾問題，在很大程度上阻礙了財產(chǎn)保險市場的多元化發(fā)展。為此，進一步推進財產(chǎn)保險市場的發(fā)展，應以創(chuàng)新發(fā)展為驅(qū)動，培育成熟的、具有發(fā)展活力的財產(chǎn)保險市場。本文立足于財產(chǎn)保險市場的研究，就如何推進財產(chǎn)保險市場發(fā)展，做了如下具體闡述。

一、當前財產(chǎn)保險市場的特征

從實際來看，財產(chǎn)保險市場的發(fā)展，表現(xiàn)出多元化的市場特征。具體而言，財產(chǎn)保險市場特征主要表現(xiàn)為：

（一）保險市場發(fā)展快速，財產(chǎn)保險公司數(shù)量增加

隨著保險市場的不斷發(fā)展，財產(chǎn)保險呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢。自1980年我國財產(chǎn)保險業(yè)務恢復，到2016年財產(chǎn)保險業(yè)的全面發(fā)展，我國財產(chǎn)保險市場呈現(xiàn)出“發(fā)展快速、數(shù)量增加”的特點。在快速發(fā)展的背景之下，財產(chǎn)保險市場的格局正發(fā)生著巨大變化，由中國人民保險公司等單位壟斷的市場，逐漸呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展形態(tài)，市場化的競爭加劇，在很大程度上推動了我國財產(chǎn)保險業(yè)的有序發(fā)展。

（二）收入快速增長，財產(chǎn)保險業(yè)務發(fā)展多樣化

財產(chǎn)保險市場的快速發(fā)展，決定了財產(chǎn)保險保費收入的快速增加。從實際來看，我國財產(chǎn)保險業(yè)務發(fā)生了巨大變化，由人身保險為主體的保險模式，逐漸發(fā)展成為人身保險、車險等多種保險業(yè)務并存的現(xiàn)狀。當前，在財產(chǎn)保險業(yè)務中，車險成為了主體，這在很大程度上反映出我國社會的發(fā)展實際，車險多樣化的發(fā)展現(xiàn)狀，有助于盤活財產(chǎn)保險市場。

（三）財險市場不斷發(fā)展，市場體系逐漸形成我國財險市場的不斷發(fā)展，得益于市場體系的逐漸形成，為整個財險市場的發(fā)展創(chuàng)設了良好的內(nèi)外環(huán)境。一方面，我國財險市場形成了原保險、再保險市場、財產(chǎn)中介的市場體系，極大地推動力財險市場的健康發(fā)展；另一方面，財險市場從公司數(shù)量到從業(yè)人員規(guī)模，都在很大程度上加速了財險市場的發(fā)展，表現(xiàn)出具有中國特色的財險市場體系。

二、目前財產(chǎn)保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀

在快速發(fā)展的大背景之下，我國財產(chǎn)保險市場面臨諸多發(fā)展困境，制約市場的可持續(xù)發(fā)展。在筆者看來，財險市場的發(fā)展一是面臨“供需”矛盾；二是市場潛力缺乏挖掘；三是規(guī)模擴張所形成的效益矛盾，進而導致市場發(fā)展問題。

（一）“供需”矛盾顯現(xiàn)，保險市場供給力不足

隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，民眾生活水平的提高，社會對財產(chǎn)保險的需求日益增加。但從實際來看，兩者之間的“供需”明顯存在矛盾。首先，我國保險市場規(guī)模大，但財產(chǎn)保險產(chǎn)品相對較少，在很大程度上難以滿足市場的實際需求，進而出現(xiàn)一定程度的供需失衡；其次，我國財產(chǎn)保險市場發(fā)展尚不成熟，財產(chǎn)保險的保障功能未能充分體現(xiàn)，這也是造成財產(chǎn)保險功能弱化的原因所在；再次，我國在財產(chǎn)保險方面，存在保障程度低的問題。一是投保率低、在賠付上相對有限；二是保險密度低，與當前的社會經(jīng)濟發(fā)展水平不匹配，造成財產(chǎn)保險市場供給不足的情況。

（二）市場潛力缺乏挖掘，存在結(jié)構(gòu)失衡問題

近幾年，我國財產(chǎn)保險市場發(fā)展快速，但市場潛力有待進一步挖掘。首先，我國財產(chǎn)保險試產(chǎn)的投保率較低，家財險不足20%；企財險也就近30%而已。這樣的財產(chǎn)保險試產(chǎn)顯然與實際存在較大差距，巨大的財產(chǎn)保險市場尚未充分開發(fā)；其次，財產(chǎn)保險市場存在結(jié)構(gòu)失衡的問題。一是市場競爭不規(guī)范，尚未形成多元化的競爭格局，市場競爭水平較低；二是險種結(jié)構(gòu)失衡，財產(chǎn)保險業(yè)務過于集中，造成市場發(fā)展的局限性，我國財產(chǎn)保險市場的發(fā)展，應著力保險業(yè)務的拓展，豐富保險產(chǎn)品種類；三是財產(chǎn)保險產(chǎn)品開發(fā)具有較大的滯后性，且產(chǎn)品同質(zhì)化問題突出，造成了財產(chǎn)保險產(chǎn)品缺乏市場活力；四是財產(chǎn)保險產(chǎn)品從營銷到服務，存在服務質(zhì)量缺乏，營銷渠道狹窄，營銷方式陳舊。

（三）效益矛盾突出，擴張發(fā)展與效益提高形成矛盾

效益矛盾是制約財產(chǎn)保險市場發(fā)展的重要因素，究其原因，很大程度上在于財產(chǎn)保險行業(yè)的規(guī)模日益擴張，而經(jīng)濟效益的下滑，造成了兩者顯著的矛盾沖突。首先，我國財產(chǎn)保險規(guī)模呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢，但規(guī)模擴大所形成低效益模式，成為制約市場發(fā)展的重要原因；其次，行業(yè)自律滯后，在一定程度上難以適應財產(chǎn)保險市場的發(fā)展需求；再次，隨著我國財產(chǎn)保險市場的開放，保險市場國際化與監(jiān)管方式所形成的矛盾也在日益顯現(xiàn)，在一定程度上促進了擴張發(fā)展與效益提高矛盾的產(chǎn)生，影響整個財險市場的發(fā)展。

三、新時期財產(chǎn)保險市場的發(fā)展對策

適應時代發(fā)展需求，構(gòu)建和諧有序的財產(chǎn)保險市場，是深化社會經(jīng)濟建設發(fā)展的有力支撐。在筆者看來，新時期財產(chǎn)保險市場的發(fā)展，著力做好下幾個方面：

（一）完善市場主體，構(gòu)建有序的市場環(huán)境

在新的歷史時期，我國財產(chǎn)保險市場的發(fā)展，應注重市場主體的培育，這是構(gòu)建有序市場環(huán)境的有力保障。首先，大力扶持中小保險公司。在保險市場多元化發(fā)展的當前，中小保險公司成為財產(chǎn)保險市場的重要主體之一，應在市場發(fā)展中發(fā)揮重要的作用；其次，規(guī)范保險中介市場，建立規(guī)范的市場環(huán)境，這是財產(chǎn)保險市場發(fā)展的重要基礎；再次，不斷地豐富財產(chǎn)保險組織形式。在現(xiàn)有組織形式的基礎知識，要進行拓展性發(fā)展。如保險合作社等的組織形式，可以在新的歷史時期，成為財產(chǎn)保險市場的組織形式之一。

（二）盤活財產(chǎn)保險市場，完善財險產(chǎn)品體系

總體而言，我國財產(chǎn)保險市場發(fā)展良好，但市場活力有待進一步提高。盤活財產(chǎn)保險市場活力，應強化財險產(chǎn)品體系的建立，這是市場融入活力的關鍵所在。特別是保險產(chǎn)品同質(zhì)化問題的解決，創(chuàng)新型產(chǎn)品的培育，尤為重要。

1.強化產(chǎn)品開發(fā)，實現(xiàn)“廣覆蓋、深開發(fā)”

我國財產(chǎn)保險市場巨大，這就強調(diào)保險市場的發(fā)展，應依托多樣化的財險產(chǎn)品。為此，一是要強化財產(chǎn)保險產(chǎn)品的開發(fā)，特別是創(chuàng)新型產(chǎn)品的培育，對于提高財產(chǎn)保險產(chǎn)品的市場發(fā)展?jié)摿?，具有重要的意義；二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理模式，充分開發(fā)財產(chǎn)保險市場，拓寬市場輻射力度，這是財產(chǎn)保險市場發(fā)展的內(nèi)在要求。

2.開發(fā)衍生產(chǎn)品，提高財產(chǎn)產(chǎn)品的市場價值

對于當前快速發(fā)展的社會經(jīng)濟，強化開發(fā)財產(chǎn)保險衍生產(chǎn)品，對于提高產(chǎn)品市場價值，具有重要的意義。財產(chǎn)保險產(chǎn)品的開發(fā)，要立足社會需求，契合市場發(fā)展總體方向，提高產(chǎn)品的市場契合度，最大限度地滿足市場需求，并創(chuàng)造更大價值。

（三）建立健全法律法規(guī)，創(chuàng)設良好的發(fā)展環(huán)境

為了更好的培育財產(chǎn)保險市場，我國應進一步建立健全法律法規(guī)，為市場發(fā)展創(chuàng)設良好的發(fā)展環(huán)境。首先，我國現(xiàn)行法律法規(guī)尚不完善，在財產(chǎn)保險市場快速發(fā)展的背景之下，現(xiàn)行法律法規(guī)的不適應性增加。為此，要進一步完善法律法規(guī)，配套以保險法為核心的法律法規(guī)，強化對市場秩序的有效維護；其次，強化保險監(jiān)督管理，建立完善的監(jiān)管體系。在以保監(jiān)會為監(jiān)管主體的同時，要進一步完善監(jiān)督管理體系建設，強化監(jiān)督管理的有效性；再次，構(gòu)建風險評估預警系統(tǒng)，實現(xiàn)對風險的有效防控，確保市場的安全穩(wěn)定。當前，我國財產(chǎn)保險市場尚處于發(fā)展階段，風險防控體系的構(gòu)建，能夠為市場的培育及發(fā)展創(chuàng)設良好的內(nèi)在環(huán)境。

（四）優(yōu)化財險市場布局，完善市場開放模式

財產(chǎn)保險市場布局的優(yōu)化，是基于市場全面發(fā)展的重要保障。財產(chǎn)保險市場的布局優(yōu)化，一是要推進差異化經(jīng)營，能夠立足于市場，發(fā)揮服務地方經(jīng)濟發(fā)展的重要作用；二是通過營銷渠道拓展、營銷模式創(chuàng)新等手段，降低市場發(fā)展成本，拓展市場服務質(zhì)量；三是強化相應優(yōu)惠政策的制定及實施。為了實現(xiàn)市場空間布局的合理化，我國應在政策上予以輔助。如，市場準入政策、稅收優(yōu)惠政策等，都是以政策驅(qū)動為導向下，財產(chǎn)保險市場布局的有效優(yōu)化；四是進一步完善財產(chǎn)保險市場的開放模式，搭建更加多元化的市場發(fā)展環(huán)境，實現(xiàn)財產(chǎn)保險市場的國際化發(fā)展。

我國保險市場發(fā)展存在的問題 財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析篇五

**區(qū)的豆制品生產(chǎn)有著悠久的歷史和深厚的文化底蘊，“中國豆腐文化第一村”祁圩村座落境內(nèi)，豆制品生產(chǎn)已成為當?shù)剞r(nóng)民增收致富的支柱產(chǎn)業(yè)，為淮南豆制品享譽中外做出了積極的貢獻，但由于生產(chǎn)規(guī)模，技術有限，豆制品產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景不容樂觀。為此，就全區(qū)豆制品發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和制約因素及發(fā)展的思路進行了一些的思考。

一、**區(qū)豆制品產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

**區(qū)豆制品生產(chǎn)主要集中在祁集鄉(xiāng)。該鄉(xiāng)豆制品生產(chǎn)經(jīng)營戶占全鄉(xiāng)總戶數(shù)的20%，從業(yè)人員5000多人，僅祁圩村348戶人家298戶在生產(chǎn)豆制品，日加工10萬斤大豆，產(chǎn)品有豆腐、千張、素雞等10多個品種，占據(jù)了本市的60%豆制品市場，而且遠銷周邊省市，取得了明顯的經(jīng)濟社會效益。

近年來，區(qū)委、區(qū)政府高度重視豆制品產(chǎn)業(yè)發(fā)展，2005年區(qū)委、區(qū)政府把豆制品產(chǎn)業(yè)作為全區(qū)的四大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之一加以扶持，并列入“十一五”規(guī)劃，提出了“生產(chǎn)規(guī)?；①|(zhì)量標準化、市場外向化、品牌統(tǒng)一化、產(chǎn)銷一體化”的發(fā)展思路，引導農(nóng)民群眾以市場經(jīng)濟規(guī)律發(fā)展豆制品產(chǎn)業(yè)，以市場需求組織生產(chǎn)銷售，使豆制品營銷步入市場化的軌道。一是注冊了商標。形成了“祁老大”豆制品品牌，結(jié)束了祁集豆制品無商標、無品牌的歷史；二是組建了“**區(qū)豆制品協(xié)會”。目前擁有會員122戶，成為豆制品生產(chǎn)營銷的中介組織，為信息傳遞、市場營銷發(fā)揮了重要作用；三是培育了龍頭企業(yè)。成立了“祁老大”豆制品貿(mào)易有限公司，企業(yè)自2004年6月投產(chǎn)以來，年銷售額160多萬元，創(chuàng)利稅20萬元。初步形成了“公司+農(nóng)戶”的生產(chǎn)經(jīng)營模式，其產(chǎn)品連續(xù)兩年參加了在上海舉辦的安徽名優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品交易會、中國少兒食品博覽展示展銷會等；四是著力改變豆制品生產(chǎn)條件。重點突出了祁圩豆腐專業(yè)村的基礎設施建設，堅持把豆腐產(chǎn)業(yè)與生態(tài)村建設相結(jié)合，與扶貧開發(fā)整村推進相結(jié)合，與舊村莊改造相結(jié)合的發(fā)展理念，以項目為支撐，修建了環(huán)村水泥道路3500米，三橫四縱的道路框架已經(jīng)形成，[-一站在手，寫作無憂！大=秘=書=網(wǎng)=站]完成污水集中處理系統(tǒng)的勘察設計和土方工程，建沼氣池22戶，新建豆制品加工標準廠房10座；五是培育了萬畝無公害大豆生產(chǎn)基地。引進中黃13等優(yōu)良大豆品種，按《無公害大豆生產(chǎn)技術操作規(guī)程》，在上下六坊灣內(nèi)培育萬畝無公害大豆生產(chǎn)基地，為豆制品加工提供充足的原材料。

二、存在的問題和制約因素

近年來，全區(qū)豆制品產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展較快，但也面臨著不少困難和問題。

（一）豆制品生產(chǎn)企業(yè)規(guī)模小、競爭力較弱。企業(yè)在產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中發(fā)揮著主力軍的作用。企業(yè)數(shù)量的多少和規(guī)模的大小直接決定著產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展的水平。從我區(qū)目前的情況來看，豆制品生產(chǎn)主要以手工作坊為主，現(xiàn)有個別豆制品生產(chǎn)企業(yè)因受市場的制約，規(guī)模小，經(jīng)濟實力還很弱，技術設備和技術水平還停留在原有對豆制品初加工的生產(chǎn)水平上，缺乏對新產(chǎn)品的開發(fā)能力，產(chǎn)品更新慢，附加值不高，加工能力、外銷能力不能滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。

（二）豆制品生產(chǎn)企業(yè)與加工戶的利益聯(lián)結(jié)機制還不完善、不穩(wěn)固。建立合理的利益聯(lián)結(jié)機制是企業(yè)與農(nóng)民實現(xiàn)“雙贏”的基礎。但從我區(qū)的情況來看，企業(yè)與加工戶還沒有真正建立起一種合理、穩(wěn)固的利益聯(lián)結(jié)機制，企業(yè)與農(nóng)戶的購銷關系中訂單剛剛起步，多數(shù)是口頭約定，真正以合同契約形式收購的較少，難以保證產(chǎn)品質(zhì)量，信譽意識比較淡薄，從而挫傷了部分農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的積極性。

（三）沒有形成專業(yè)市場，豆制品缺乏市場競爭力。雖然我區(qū)豆制品生產(chǎn)較為集中，由于還沒有建立起功能完善的專業(yè)市場，缺乏中介營銷網(wǎng)絡、經(jīng)紀人才和長途運輸設備，產(chǎn)品未能打入各大城市市場，農(nóng)民出售產(chǎn)品大多還停留在本市境內(nèi)。同時，豆制品質(zhì)量、安全、衛(wèi)生體系不健全，大多數(shù)實行無標生產(chǎn)，產(chǎn)品質(zhì)量不能保證，市場競爭力不強，導致豆制品生產(chǎn)的經(jīng)濟效益不高，制約了豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展。

（四）合作經(jīng)濟組織發(fā)展緩慢，產(chǎn)、供、銷一體化服務能力弱。發(fā)展豆制品合作經(jīng)濟組織，是提高豆制品生產(chǎn)組織化程度的一種有效形式。豆制品合作經(jīng)濟組織在推進豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，增加農(nóng)民收入等方面發(fā)揮著重要的橋梁和紐帶作用。我區(qū)雖然已建立豆制品生產(chǎn)專業(yè)合作經(jīng)濟組織，但在運行機制和內(nèi)部管理上還不完善，對豆制品生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的信息技術、物資供應和產(chǎn)品銷售等方面不能提供及時、優(yōu)質(zhì)的服務。從而使企業(yè)和農(nóng)戶之間缺乏有效的連接，影響了豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展進程。

三、豆制品產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)展思路

隨著市場經(jīng)濟體制的不斷完善，《食品安全法》的頒布實施，嚴格的食品衛(wèi)生標準及市場準入制度，對傳統(tǒng)的豆制品生產(chǎn)加工產(chǎn)生了極大的挑戰(zhàn)。為了積極應對挑戰(zhàn)，適應市場經(jīng)濟和廣大消費者的需求，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，今后一段時間，發(fā)展豆制品產(chǎn)業(yè)化將緊緊圍繞農(nóng)民增收，以培育有競爭優(yōu)勢和帶動能力的龍頭企業(yè)為重點，以提高豆制品生產(chǎn)的市場化和組織化程度為基礎，以科技創(chuàng)新為動力，以建立與國內(nèi)、國際市場相適應的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量標準和檢測檢驗體系為保障，全面提高豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平。

（一）加快發(fā)展有競爭優(yōu)勢和帶動力強的龍頭企業(yè)。培育龍頭企業(yè)是推進豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的關鍵。目前，要抓住省