在現(xiàn)在社會(huì)，報(bào)告的用途越來越大，要注意報(bào)告在寫作時(shí)具有一定的格式。那么什么樣的報(bào)告才是有效的呢？下面是小編為大家整理的報(bào)告范文，僅供參考，大家一起來看看吧。
房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析報(bào)告銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告篇一
一、基本情況
我社房地產(chǎn)貸款共兩戶，分別為：
1、呼倫貝爾廣廈房地產(chǎn)開發(fā)有限公司成立于2002年1月21日、法人代表：楊曉晨、注冊(cè)資金1500萬元、為一人有限責(zé)任公司，公司主要經(jīng)營民用建筑開發(fā)、建材銷售。該公司先后在海區(qū)興建了“廣慧綜合樓”、“廣廈興安小區(qū)”等工程，2008年在位于河西西郊界街和廣場(chǎng)路交匯處開發(fā)“廣廈數(shù)碼大廈”總投資1.2億元，現(xiàn)工程正在收尾階段。該公司因購鋼材資金不足，于2011年5月25日在我社貸款461.7萬元、期限一年、由公司自有門市房抵押。
2、呼倫貝爾市華融房地產(chǎn)開發(fā)有限責(zé)任公司成立于2007年6月14日法人代表：林紫輝；注冊(cè)資金1005萬元、公司主要經(jīng)營建筑開發(fā)、建材銷售。該公司已在我區(qū)商業(yè)中心建成“華融假日酒店”并投入，現(xiàn)酒店經(jīng)營良好，收入穩(wěn)定。目前二期擴(kuò)建工程正在施工中，預(yù)計(jì)2012年6月投入使用。因工程購買材料資金不足于2011年9月29日在我社貸款540萬元，期限一年，由華融假日酒店1-5層房產(chǎn)抵押。
二、房地產(chǎn)貸款需求和實(shí)際發(fā)放規(guī)模
海區(qū)是呼倫貝爾市經(jīng)濟(jì)、文化中心，隨著城市改造步伐的加快，房地產(chǎn)市場(chǎng)資金需求逐年上升，目前我社接到的房地產(chǎn)貸款申請(qǐng)已接近5億元，我社結(jié)合國家調(diào)控政策以及風(fēng)險(xiǎn)因素只發(fā)放了1000余萬元。
三、對(duì)房地產(chǎn)信貸工作的建議
1、掌握房地產(chǎn)市場(chǎng)行情不依賴中介機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)果。
聯(lián)社營業(yè)部
2011年10月9日
房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析報(bào)告銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告篇二
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：所謂房地產(chǎn)抵押貸款，即銀行、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在得到借款人房產(chǎn)、地產(chǎn)抵押擔(dān)保的基礎(chǔ)上向其借款的一類抵押貸款方式，一般來講，把房地產(chǎn)當(dāng)作抵押貸款的貸款方式有三類，分別是個(gè)人住房貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、其他貸款。整個(gè)房地產(chǎn)抵押貸款模式中，所占比重最高的是房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款、個(gè)人按揭住房貸款以及流動(dòng)資金貸款。因?yàn)閷?duì)于房地產(chǎn)抵押貸款來講，最終的貸款額度主要是分析抵押物的評(píng)估值。因此，科學(xué)合理化的評(píng)估抵押房地產(chǎn)價(jià)值能夠更好地為銀行信貸資金、房地產(chǎn)抵押貸款提供保障，減少各類不必要風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。以此作為基礎(chǔ)，本文就房地產(chǎn)抵押貸款評(píng)估中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，并提出相應(yīng)對(duì)策和防范要點(diǎn)。
近年來，房地產(chǎn)交易市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，我國的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展逐漸活躍與完善，房地產(chǎn)抵押貸款評(píng)估業(yè)務(wù)日益增多。中國房地產(chǎn)業(yè)日漸成熟的發(fā)展，也推動(dòng)了房地產(chǎn)中介行業(yè)的發(fā)展，諸如與房地產(chǎn)密切關(guān)聯(lián)的抵押貸款咨詢業(yè)、評(píng)估業(yè)當(dāng)下的整體發(fā)展速度即是十分迅猛的。此類中介結(jié)構(gòu)的出現(xiàn)與發(fā)展代表中國房地產(chǎn)行業(yè)的繁榮，然而因?yàn)橹袊薪闄C(jī)構(gòu)整體的發(fā)展時(shí)間偏晚，且無科學(xué)化的管理機(jī)制，所以在發(fā)展中總會(huì)出現(xiàn)部分違規(guī)操作問題。若房地產(chǎn)抵押價(jià)值偏高，即會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，反之則抵押物的擔(dān)保價(jià)值便無法展現(xiàn)?！蛾P(guān)于規(guī)范與銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押估價(jià)管理有關(guān)問題的通知》當(dāng)中明確談到：商業(yè)銀行派發(fā)房地產(chǎn)抵押貸款之前，需首先明確出房地產(chǎn)在抵押方面的價(jià)值，以此當(dāng)作核定貸款額度的參考。由此，評(píng)估師是否能夠準(zhǔn)確、合理的明確出抵押房地產(chǎn)的相應(yīng)價(jià)值，對(duì)于后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)的把控來講十分關(guān)鍵。以最大程度上確保房地產(chǎn)抵押貸款評(píng)估行業(yè)的正常運(yùn)行，我們需要清楚的知道房地產(chǎn)抵押貸款評(píng)估中存在的多個(gè)方面潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也需要此基礎(chǔ)上加強(qiáng)完善管理。
１．１抵押物風(fēng)險(xiǎn)
從抵押物風(fēng)險(xiǎn)方面來看，一般涉及價(jià)值下跌、權(quán)利瑕疵風(fēng)險(xiǎn)以及處置風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容。當(dāng)下來看，關(guān)于抵押物權(quán)利瑕疵風(fēng)險(xiǎn)多是下類內(nèi)容：（１）部分區(qū)域內(nèi)，因?yàn)橥恋毓芾?、房產(chǎn)管理兩個(gè)部門間是獨(dú)立的狀態(tài)，而房地產(chǎn)權(quán)利證書則要求包含土地使用證與房屋所有權(quán)證，此種狀況下政府部門間無法進(jìn)行有效協(xié)調(diào)，也就造成很多的房屋沒有相應(yīng)的土地使用證。此種狀況下，一些房產(chǎn)管理部門并不會(huì)確定土地使用權(quán)性質(zhì)與證件，直接予以抵押登記。因?yàn)橥恋貦?quán)利方面具有一定的不確定性，所以銀行使用抵押權(quán)的時(shí)候同樣會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)存在；
（２）針對(duì)集體土地設(shè)立的房屋抵押權(quán)。此種狀況多出現(xiàn)于經(jīng)濟(jì)狀況較佳的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、部分區(qū)域的自建房貸款。由于國家在集體土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓方面有十分明確的規(guī)定，所以銀行處理此類房屋的時(shí)候，因?yàn)檎叻矫娴南拗疲残柚Ц妒指哳~的成本。
１．２抵押評(píng)估存在風(fēng)險(xiǎn)的房地產(chǎn)類型
１．２．１變現(xiàn)能力差的房地產(chǎn)關(guān)于房地產(chǎn)抵押估價(jià)需首先進(jìn)行變現(xiàn)能力分析。關(guān)于抵押估價(jià)，房地產(chǎn)估價(jià)師需要針對(duì)房子的獨(dú)立使用性、通用性以及可分割轉(zhuǎn)讓性等各項(xiàng)內(nèi)容展開分析。一般變現(xiàn)能力較差的房地產(chǎn)具有以下特征：（１）通過劃撥模式獲取的土地使用權(quán)，因?yàn)樽兏掷m(xù)繁瑣，因此耗費(fèi)的變現(xiàn)時(shí)間也相應(yīng)增長(zhǎng)；
（２）非居住用房，此類房屋在稅收制度有一定的特殊性，因此快速變現(xiàn)價(jià)值和抵押價(jià)值間的整體差距是較大的；
（３）大型商場(chǎng)，此類房屋在獨(dú)立使用性以及分割性方面的性能是較差的；
（４）非工業(yè)園區(qū)內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)廠房，此類廠房因位置等各方面原因，導(dǎo)致對(duì)應(yīng)的配套設(shè)施、產(chǎn)業(yè)聚集度和道路的通達(dá)狀況等均是較差的。針對(duì)此類變現(xiàn)能力偏差的抵押房地產(chǎn)，估價(jià)師需首先分析其變現(xiàn)能力，之后再確定出對(duì)應(yīng)的抵押價(jià)值。１．２．２實(shí)際用途與證載用途不符的房地產(chǎn)就實(shí)際而言，很多抵押房產(chǎn)在證載用途、實(shí)際用途方面的匹配度是很差的，一般是下面四類狀況：（１）證載用途是辦公，但是實(shí)際用途則是商業(yè)；
（２）證載用途是廠房，但是實(shí)際用途是商業(yè)；
（３）證載用途是住宅，但是實(shí)際用途是商業(yè)；
（４）證載用途是廠房，但是實(shí)際用途是辦公。出現(xiàn)此類狀況的時(shí)候均需要評(píng)估人員嚴(yán)格把控可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還涉及證載用途是公建，但實(shí)際用途是商業(yè)的情況，比如將居委會(huì)辦公樓、居民活動(dòng)中心變更成商業(yè)用房等即是此類狀況。按照國家抵押條款相應(yīng)內(nèi)容，公建用房是無法進(jìn)行抵押貸款的，所以針對(duì)此類狀況評(píng)估師必須予以重視，盡可能地維護(hù)銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的利益。１．２．３評(píng)估工作人員高估的價(jià)值以市場(chǎng)比較法為主的評(píng)估體系造成抵押物出現(xiàn)高估風(fēng)險(xiǎn)?！渡虡I(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》《房地產(chǎn)抵押估價(jià)指導(dǎo)意見》等文件中明確：關(guān)于抵押物價(jià)值方面的確認(rèn)，需以房地產(chǎn)在此次交易當(dāng)中的成交價(jià)、評(píng)估價(jià)為基礎(chǔ)，選取二者間的低者為參考。除此之外，房地產(chǎn)估價(jià)師也需最大限度上了解抵押房地產(chǎn)處置時(shí)的各類風(fēng)險(xiǎn)影響因素，最大程度上確保估價(jià)的穩(wěn)定性，同時(shí)把各類風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)注在估價(jià)報(bào)告當(dāng)中。但是就實(shí)際來講，針對(duì)住宅類房產(chǎn)方面的房地產(chǎn)抵押價(jià)值評(píng)估，大多使用的是市場(chǎng)比較法，之后依據(jù)權(quán)重進(jìn)行確定，針對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)后續(xù)可能出現(xiàn)的各類變化并未納入在考慮范圍內(nèi)。此類評(píng)估模式得出的抵押物市場(chǎng)價(jià)格越高的時(shí)候最后所獲取的貸款額度就會(huì)相應(yīng)的提升，而一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)大幅度波動(dòng)時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致最終的風(fēng)險(xiǎn)過大。１．２．４內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信貸人員自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)偏低，對(duì)房地產(chǎn)抵押貸款可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)了解度也不高。（１）無效抵押行為風(fēng)險(xiǎn)。首先，以《擔(dān)保法》當(dāng)中的相應(yīng)規(guī)定來看，諸如學(xué)校、醫(yī)院等具有公益性的事業(yè)單位或社會(huì)團(tuán)體、社會(huì)公益設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施等（含房地產(chǎn)）不得用作抵押，即便用作抵押性質(zhì)也屬于無效抵押行為。此種狀況下政府當(dāng)中部分部門將其看作是可抵押的物品并給出承諾，不過我國是法治國家，所以此類抵押行為是無效的，同樣具有很高的法律風(fēng)險(xiǎn)。其次，關(guān)于共有財(cái)產(chǎn)抵押方面的風(fēng)險(xiǎn)。按照《擔(dān)保法解釋》來看，將共有財(cái)產(chǎn)抵押的時(shí)候，共有人應(yīng)全知曉并同意抵押行為，否則抵押無效。（２）抵押登記不完備風(fēng)險(xiǎn)。首先，銀行方面拖后了抵押手續(xù)的辦理時(shí)間、相關(guān)手續(xù)存在問題造成抵押物的懸空、權(quán)利無效。此種狀況下，出現(xiàn)貸款損失需要處置抵押品的時(shí)候，銀行的權(quán)利也受不到法律的保護(hù)。其次，金融機(jī)構(gòu)人員沒有參與到抵押信息的登記、查詢過程中，抑或是借款人續(xù)貸過程中未直接參與抵押查詢工作，由此導(dǎo)致查詢工作出現(xiàn)問題。
２．１重視實(shí)地調(diào)查
發(fā)放貸款前，需要針對(duì)借款申請(qǐng)人的抵押房地產(chǎn)開展實(shí)際調(diào)查，針對(duì)其市場(chǎng)變現(xiàn)價(jià)格也需予以相應(yīng)的分析與評(píng)估，由此保證抵押物的有效性。除此之外，還需研究抵押人房地產(chǎn)處于貸前、貸后的具體租賃狀況，確保協(xié)議的有效性、抵押物處置的安全性。
２．２合理評(píng)估房地產(chǎn)的價(jià)格
金融機(jī)構(gòu)抵押資產(chǎn)評(píng)估中心需加大市場(chǎng)調(diào)查分析力度，優(yōu)化抵押資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估制度，在分析市場(chǎng)規(guī)律的基礎(chǔ)上為房地產(chǎn)價(jià)格的變動(dòng)提供參考；
區(qū)域范圍內(nèi)的信貸人員也需在固定時(shí)間重檢抵押房地產(chǎn)，多方入手評(píng)析抵押物的變現(xiàn)能力與價(jià)值，確保貸款的主動(dòng)權(quán)，除此之外還需盡可能地減少雇傭與實(shí)際差距較大的中介機(jī)構(gòu)得出的資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告，這樣才能夠?qū)⒐纼r(jià)較高的貸款在合適的機(jī)會(huì)收回，同時(shí)在二次評(píng)估后再次發(fā)放。
２．３重視抵押登記手續(xù)的合規(guī)性
處于發(fā)放房地產(chǎn)抵押貸款之前、續(xù)貸時(shí)期的時(shí)候，信貸人員需直接參與到關(guān)于抵押登記手續(xù)方面的辦理、查詢工作中去，同時(shí)保證相關(guān)足額保險(xiǎn)、續(xù)保手續(xù)的完整性以及抵押權(quán)利的合法性。
２．４重視信貸業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)
優(yōu)化信貸人員的實(shí)操水平，更改抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)小、無風(fēng)險(xiǎn)的理念，提升其在房地產(chǎn)抵押貸款方面的整體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，由此構(gòu)建起相對(duì)系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)體系。
２．５確保抵押合同的有效性
正式簽訂抵押貸款合同之前，信貸人員必須詳細(xì)確定關(guān)于抵押房地產(chǎn)方面的各項(xiàng)資料內(nèi)容，尤其需要關(guān)注的就是其中是否有潛在財(cái)產(chǎn)共有人等，確保不會(huì)因?yàn)檫`反法律的各項(xiàng)規(guī)定內(nèi)容而最終造成所簽訂的貸款合同的無效。
２．６重視借款人第一還款來源
在抵押貸款正式發(fā)放之前，一方面需分析借款人的第二還款來源（也就是如何來處置所抵押的房產(chǎn)），除此之外還需關(guān)注第一還款來源，也就是關(guān)于借款人財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量等內(nèi)容，以此最大程度上掌握關(guān)于借款人生產(chǎn)經(jīng)營、資金合理需求等方面的情況，確保能夠嚴(yán)格把控各類風(fēng)險(xiǎn)。
總之，在中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的情況下，房地產(chǎn)抵押貸款評(píng)估可能會(huì)遭遇很多風(fēng)險(xiǎn)，不過此類風(fēng)險(xiǎn)均是可把控的。若想很好地把控此些風(fēng)險(xiǎn)即需要提升專業(yè)知識(shí)的掌握水平，提升職業(yè)道德理念，這樣一來才能夠推動(dòng)房地產(chǎn)評(píng)估行業(yè)整體的持續(xù)化發(fā)展，除此之外，這同時(shí)也可以保障我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。
作者：黃秋英 單位：福建省寧德市蕉城區(qū)土地測(cè)繪規(guī)劃隊(duì)
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房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析報(bào)告銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告篇三
;[摘要]房地產(chǎn)金融市場(chǎng)是房地產(chǎn)資金供求雙方運(yùn)用金融工具進(jìn)行各類資金交易的場(chǎng)所，房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)是指房地產(chǎn)開發(fā)貸款到期不能收回或不能全部收回貸款本息的可能性，對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起商業(yè)銀行的高度重視，并進(jìn)行適時(shí)管理。本文主要闡述了房地產(chǎn)金融市場(chǎng)運(yùn)行的條件、商業(yè)銀行在房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的地位、房地產(chǎn)開發(fā)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施等問題。
[關(guān)鍵詞]房地產(chǎn);金融市場(chǎng);貸款;風(fēng)險(xiǎn);防范
[doi]10.13939/.2015.12.012
房地產(chǎn)金融市場(chǎng)是房地產(chǎn)資金供求雙方運(yùn)用金融工具進(jìn)行各類資金交易的場(chǎng)所，交易方式既可以是直接融資方式，也可以是間接融資方式。房地產(chǎn)金融市場(chǎng)是整個(gè)金融市場(chǎng)的重要組成部分，無論是其運(yùn)行的基本原理和理論還是實(shí)務(wù)工作中的經(jīng)營和管理，均以一般金融市場(chǎng)的理論和實(shí)踐為基礎(chǔ)，并與其他金融市場(chǎng)有許多相似之處。但由于房地產(chǎn)行業(yè)自身具有一定的特殊性，因而房地產(chǎn)金融市場(chǎng)也有別于一般的金融市場(chǎng)。完整的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)由融資主體、融資中介和金融工具幾個(gè)基本要素構(gòu)成。房地產(chǎn)金融的融資主體包括企業(yè)、居民個(gè)人和政府部門。其中，企業(yè)和居民個(gè)人是主要的融資主體，而政府部門不僅擔(dān)負(fù)著對(duì)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的監(jiān)督和調(diào)控責(zé)任，還時(shí)常參與具體的金融活動(dòng)，如成立住房公積金管理中心、提供公積金貸款等。
房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)是指房地產(chǎn)開發(fā)貸款到期不能收回或不能全部收回貸款本息的可能性，表現(xiàn)為延期但銀行可以足額收回，或者形成銀行不良資產(chǎn)，甚至可能使銀行血本無歸三種情況。因此，對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起商業(yè)銀行的高度重視，并進(jìn)行適時(shí)管理。
1房地產(chǎn)金融市場(chǎng)運(yùn)行的條件
房地產(chǎn)金融市場(chǎng)作為金融市場(chǎng)的一個(gè)分支，同其他金融市場(chǎng)一樣，具有資本轉(zhuǎn)換、資源配置、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)和宏觀經(jīng)濟(jì)狀況揭示等功能。但是，要想使房地產(chǎn)金融市場(chǎng)正常、充分地發(fā)揮其功能，必須滿足如下四個(gè)條件。
第一，有完整、對(duì)稱的信息。有完整的信息是指金融商品交易的雙方都能夠公平、公開、公正地通過房地產(chǎn)金融市場(chǎng)獲得各自所需要的信息，使交易行為有可靠的依據(jù)。
第二，市場(chǎng)供求決定價(jià)格的機(jī)制能充分發(fā)揮作用。金融商品價(jià)格對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)供求有彈性，供求狀況的改變不斷地使原有的均衡價(jià)格消失而出現(xiàn)新的均衡價(jià)格，任何市場(chǎng)以外的力量都不能影響和改變價(jià)格。
第三，房地產(chǎn)市場(chǎng)上有銀行、信托投資公司、小額貸款公司、住房公積金管理中心、開發(fā)商等眾多的市場(chǎng)參與者和豐富的金融商品種類，不存在少數(shù)或個(gè)別交易者對(duì)市場(chǎng)的壟斷行為。
第四，有完善的管理手段和交易方法。需要特別強(qiáng)調(diào)的是，在房地產(chǎn)金融市場(chǎng)上，不可過分使用行政手段來管理市場(chǎng)。
2商業(yè)銀行在房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的地位
目前，隨著金融制度的改革創(chuàng)新，房地產(chǎn)企業(yè)的融資途徑越來越多樣化，并逐步演化成信托融資、上市融資等多種融資渠道并存的狀態(tài)，這期間商業(yè)銀行無疑扮演了重要角色。
銀行貸款依然是我國房地產(chǎn)開發(fā)投資的主要資金來源之一，從2013年的情況來看，房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額總量為3.8萬億元，個(gè)人購房貸款余額總量為8.1萬億元，這部分貸款也大部分以內(nèi)部融資方式轉(zhuǎn)化為開發(fā)投資資金。這也就決定了以商業(yè)銀行為代表的銀行業(yè)在房地產(chǎn)金融領(lǐng)域必然會(huì)占據(jù)舉足輕重的地位。
商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)的支持通常體現(xiàn)在生產(chǎn)和分配兩個(gè)環(huán)節(jié)。在生產(chǎn)環(huán)節(jié)是以開發(fā)貸款的形式為開發(fā)商提供資金融通，而在分配環(huán)節(jié)則是通過發(fā)放按揭貸款的方式支持最終產(chǎn)品的購買。
當(dāng)前，銀行信貸資金仍是我國房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展的主要融資渠道。房地產(chǎn)開發(fā)、房地產(chǎn)銷售中，每一階段都離不開銀行信貸資金的支持。即使在宏觀調(diào)控過程中，銀根緊縮，很多開發(fā)企業(yè)不得不借助其他渠道籌集資金，但中國資本市場(chǎng)的發(fā)展完善是一個(gè)相對(duì)長(zhǎng)期的過程，未來中短期內(nèi)，國內(nèi)大部分房地產(chǎn)項(xiàng)目的融資仍要依賴于商業(yè)銀行的信貸支持。因此，對(duì)開發(fā)商而言，了解、熟悉商業(yè)銀行有關(guān)房地產(chǎn)貸款的審批程序，在提交貸款申請(qǐng)時(shí)按銀行的要求準(zhǔn)備項(xiàng)目及公司的相關(guān)資料以提高貸款申請(qǐng)的效率，仍是頭等大事。
目前，商業(yè)銀行內(nèi)部的經(jīng)營管理正朝市場(chǎng)化、商業(yè)化的方向繼續(xù)深化。商業(yè)銀行作為企業(yè)，其業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營管理同樣需要遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。在中國，房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景看好，是銀行貸款的重點(diǎn)領(lǐng)域。
3房地產(chǎn)開發(fā)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)
3.1信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)主要指違約風(fēng)險(xiǎn)。在房地產(chǎn)開發(fā)貸款中，開發(fā)商違約構(gòu)成銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，例如開發(fā)商由于種種原因（銷售回款速度慢、資金鏈斷裂等）終止對(duì)貸款的償還，并已達(dá)到或超過期限;間接違約指交易對(duì)手暫時(shí)沒有違約，但其違約的可能性在增加，這也是信用風(fēng)險(xiǎn)。
3.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要考慮兩個(gè)因素，一是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前，對(duì)于中國房地產(chǎn)開發(fā)商以及商業(yè)銀行來說，利率變動(dòng)及抵押房地產(chǎn)價(jià)值的下跌可能會(huì)直接影響銀行系統(tǒng)的整體風(fēng)險(xiǎn)。因前期對(duì)抵押房地產(chǎn)價(jià)值評(píng)估價(jià)值過高，經(jīng)濟(jì)不景氣或者任何人為損壞或自然災(zāi)害等而導(dǎo)致的抵押房地產(chǎn)價(jià)值下跌，使得下跌后的房地產(chǎn)價(jià)值不足以清償剩余貸款的本利和，貸款人就可能遭受損失。
在房地產(chǎn)開發(fā)貸款中，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)常常表現(xiàn)為抵押物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。由于房地產(chǎn)開發(fā)貸款一般為中長(zhǎng)期貸款，而目前中國的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)卻還很不成熟，這必然造成金融機(jī)構(gòu)的這部分貸款流動(dòng)性緩慢，變現(xiàn)能力相對(duì)來說較弱。
3.3操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)主要考慮三大因素，一是人的能力問題，二是流程風(fēng)險(xiǎn)，三是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。人的能力問題既包括能力不足的問題，也包括暴露風(fēng)險(xiǎn)。流程風(fēng)險(xiǎn)即業(yè)務(wù)流程是否有缺陷，比如以前發(fā)放的個(gè)人住房抵押貸款沒有關(guān)于提前還貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，這就是流程的失誤，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指數(shù)據(jù)庫與信息系統(tǒng)管理方面的風(fēng)險(xiǎn)。
4.1房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防
房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防是指貸款銀行通過強(qiáng)化信貸管理。可采取的措施有：對(duì)“四證不全”的項(xiàng)目不得發(fā)放任何形式的貸款;對(duì)申請(qǐng)貸款的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，應(yīng)要求其開發(fā)項(xiàng)目資本金比例不低于35%;貸款銀行在辦理房地產(chǎn)開發(fā)貸款時(shí)，應(yīng)建立嚴(yán)格的貸款項(xiàng)目審批機(jī)制，確認(rèn)該項(xiàng)目的合法性、合規(guī)性、可行性;貸款銀行應(yīng)對(duì)申請(qǐng)貸款的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進(jìn)行深入調(diào)查審核，對(duì)資質(zhì)較差或以往開發(fā)經(jīng)驗(yàn)較差的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，貸款應(yīng)審慎發(fā)放;不具備相應(yīng)資金實(shí)力或有不良經(jīng)營記錄的企業(yè)，貸款發(fā)放應(yīng)嚴(yán)格限制。
4.2房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)分散
房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)分散分為內(nèi)部分散和外部分散，其中內(nèi)部分散為重點(diǎn)。注重開發(fā)貸款的使用監(jiān)督和銷售貸款中的產(chǎn)權(quán)實(shí)地調(diào)查，逐步調(diào)整房地產(chǎn)投資消費(fèi)和開發(fā)貸款的比例趨于合理，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。
4.3房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)回避
有效的回避措施可以在貸款風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前完全消除這種風(fēng)險(xiǎn)給貸款銀行造成損失的可能性，而其他風(fēng)險(xiǎn)管理措施只能起到減少損失發(fā)生概率、減輕損失的嚴(yán)重程度、在損失發(fā)生后予以補(bǔ)償?shù)淖饔谩．?dāng)對(duì)申請(qǐng)貸款的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)不熟悉且無法獲取其完整可靠的資料信息時(shí)，就不應(yīng)對(duì)其發(fā)放貸款。
防范房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)，除了采取上述措施外，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理是非常有必要的。為此，還必須從以下兩個(gè)方面加強(qiáng)管理：一是加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控;二是建立合理的識(shí)別防范機(jī)制。自改革以來，貸款銀行并沒有建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和防范機(jī)制。
參考文獻(xiàn)：
[3]李海濤.房地產(chǎn)金融[m].天津：天津大學(xué)出版社，2013.
相關(guān)熱詞搜索：;房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析報(bào)告銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告篇四
;房地產(chǎn)抵押風(fēng)險(xiǎn)主要是由抵押房地產(chǎn)在處分時(shí)所實(shí)現(xiàn)的價(jià)格所決定的。近年來房地產(chǎn)價(jià)格的增長(zhǎng)較快，而股市又不景氣，房地產(chǎn)價(jià)格中隱含的泡沫成分開始顯現(xiàn)。
（1）房地產(chǎn)價(jià)格大幅波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)
國際上衡量房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫最常用的兩個(gè)指標(biāo)是房?jī)r(jià)收入比和租售比，房?jī)r(jià)收入比的國際標(biāo)準(zhǔn)通常為3到6倍，租售比的國際標(biāo)準(zhǔn)通常為1：300至1：200。我國一線城市的房?jī)r(jià)收入比在2014年就超過了15倍；而租售比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際標(biāo)準(zhǔn)，如北京東直門附近某樓盤2014年的租售比低于1：500，泡沫風(fēng)險(xiǎn)明顯。房地產(chǎn)行業(yè)是國家宏觀調(diào)控的重點(diǎn)領(lǐng)域之一，國家近年來也頻繁出臺(tái)調(diào)控政策，調(diào)控手段也發(fā)生了變化，從以經(jīng)濟(jì)手段為主擴(kuò)大到行政手段，如限購等。在國家頻繁出臺(tái)調(diào)控政策的背景下，房地產(chǎn)市場(chǎng)隨時(shí)可能變化，一旦房?jī)r(jià)快速下跌，房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫風(fēng)險(xiǎn)很可能會(huì)爆發(fā)。
（2）個(gè)人房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)入繁榮階段甚至泡沫化發(fā)展時(shí)期，房地產(chǎn)成為居民個(gè)人的重點(diǎn)投資對(duì)象，會(huì)促成大量的個(gè)人房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，而一旦房地產(chǎn)價(jià)格大幅下降、市場(chǎng)進(jìn)入不景氣時(shí)期，則會(huì)導(dǎo)致房地產(chǎn)泡沫破滅，那么，投機(jī)者和投資者就會(huì)面臨巨大的還貸壓力，這種壓力同樣也會(huì)傳導(dǎo)給資金的提供者——商業(yè)銀行，進(jìn)而引發(fā)個(gè)人房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
目前我國房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的原因主要包括以下三個(gè)方面，即資金來源單一、國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響和銀行風(fēng)險(xiǎn)管控措施不完善。
（1）房地產(chǎn)開發(fā)資金來源單一
在我國，80%左右的房地產(chǎn)開發(fā)資金都直接或間接來自銀行貸款。這主要是由我國房地產(chǎn)企業(yè)普遍實(shí)力不強(qiáng)，自有資金較少，資金需求缺口較大，而房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道單一，銀行融資成本低造成的。銀行通過貸款基本參與了房地產(chǎn)開發(fā)的整個(gè)過程，也直接或間接地承受了房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行中各個(gè)環(huán)節(jié)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦房地產(chǎn)大幅貶值甚至縮水，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資金回籠周期拉長(zhǎng)甚至低于預(yù)期收益，房地產(chǎn)貸款的不良率必然提高。
（2）國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響
根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)服務(wù)公司發(fā)布的研究報(bào)告指出，中資銀行所面臨的不是次貸危機(jī)，更多的是信用風(fēng)險(xiǎn)。隨著宏觀調(diào)控措施力度加大，中資銀行在維持資產(chǎn)質(zhì)量上面臨較大壓力，國內(nèi)銀行業(yè)不良貸款率有上行風(fēng)險(xiǎn)。目前的宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響下，房地產(chǎn)企業(yè)面臨著還款成本加大的壓力，勢(shì)必會(huì)給其經(jīng)營帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，利率等貨幣政策的執(zhí)行在一定程度上降低了利差，降低了商業(yè)銀行經(jīng)營利潤(rùn)。
（3）風(fēng)險(xiǎn)管控措施不完善
議
為了促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，降低房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，本文整理了相關(guān)文獻(xiàn)和作者的有關(guān)思考，提出了以下三條建議。
（1）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，分散房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)
房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有周期性，房地產(chǎn)價(jià)格會(huì)上下波動(dòng)，如果銀行過分依賴房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，無疑大大增加了銀行自身的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行一方面應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)總體信貸規(guī)模進(jìn)行事先規(guī)劃和限制，另一方面，應(yīng)該及早規(guī)劃，順應(yīng)房地產(chǎn)市場(chǎng)周期性變化，開發(fā)新的房地產(chǎn)信貸產(chǎn)品，調(diào)整房地產(chǎn)貸款所占比重，最大限度地降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（2）完善房地產(chǎn)貸款的各項(xiàng)程序和機(jī)制
除了不宜過分依賴房地產(chǎn)貸款之外，商業(yè)銀行還應(yīng)完善各項(xiàng)程序和機(jī)制，盡可能降低房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。首先，在貸款前銀行應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)和居民個(gè)人的信用情況進(jìn)行深入調(diào)查，確定各自的貸款利率、貸款額度等，并對(duì)房地產(chǎn)目的進(jìn)行把控，保障其合法合規(guī)。然后，完善貸款過程中的各項(xiàng)機(jī)制，如抵押物和資金應(yīng)封閉管理，并對(duì)抵押物進(jìn)行詳細(xì)的查驗(yàn)和認(rèn)證，以降低風(fēng)險(xiǎn)。最后，完善貸后監(jiān)管程序，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)的監(jiān)管，保障投放資金的用途和使用效益。
（3）完善風(fēng)險(xiǎn)管理措施
首先，商業(yè)銀行自身應(yīng)該努力提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從戰(zhàn)略上重視房地產(chǎn)貸款可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該努力提升風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，積極創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的手段和方法。從質(zhì)化和量化兩個(gè)方面做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作，盡可能的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，做出正確的信貸投放決策，同時(shí)積極采取措施，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案。最后，銀行還應(yīng)重視引進(jìn)和培養(yǎng)有關(guān)房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)人才，從根本上降低房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
相關(guān)熱詞搜索：;房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析報(bào)告銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告篇五
;摘要：房地產(chǎn)行業(yè)是周期敏感性的行業(yè)，也是銀行信貸資金的重點(diǎn)分布行業(yè)，隨著國家對(duì)房地產(chǎn)的調(diào)控，房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)了比較明顯的調(diào)整跡象，開發(fā)商資金鏈凸顯困境，開發(fā)貸款處于潛在的高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期。如何防范開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。本文對(duì)開發(fā)貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)來源與控制進(jìn)行探討。
關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)；開發(fā)貸款；風(fēng)險(xiǎn)分析
一、房地產(chǎn)開發(fā)貸款的特征
1.開發(fā)貸款的資金額度大風(fēng)險(xiǎn)高
房地產(chǎn)開發(fā)貸款是指對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于住房、商業(yè)用房和其他房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)的中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款。貸款額度的大小取決于開發(fā)的規(guī)模，一個(gè)完整的房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)過程，需要投入大量的資金，項(xiàng)目的開發(fā)費(fèi)用包括前期費(fèi)用、土地出讓金、拆遷費(fèi)、施工費(fèi)、材料費(fèi)、廣告費(fèi)等。
每一個(gè)開發(fā)階段都需要投入大量資金，加上開發(fā)產(chǎn)品本身的造價(jià)很高，總的資金需求量比較大，對(duì)一般的房地產(chǎn)企業(yè)來說，預(yù)售款與銀行貸款為其獲得資金最重要的渠道，因此，開發(fā)貸款的額度相對(duì)較大，少則幾千萬，多則幾個(gè)億。
2.開發(fā)貸款周期長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素多變
3.開發(fā)貸款的抵押物價(jià)值存在不穩(wěn)定性
房地產(chǎn)開發(fā)貸款的抵押物是開發(fā)貸款的第二還款來源。目前開發(fā)貸款抵押物有兩種形式：一是抵押土地的使用權(quán)，二是抵押在建工程。二者的估價(jià)均受影響，當(dāng)房?jī)r(jià)處于下行周期時(shí)，其抵押物估值將出現(xiàn)縮水。
4.開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)存在鏈條效應(yīng)
房地產(chǎn)按開發(fā)順序可分為土地批租階段、房地產(chǎn)開發(fā)階段和房地產(chǎn)租售三個(gè)階段，每個(gè)階段的資金鏈條環(huán)環(huán)相扣，任何一個(gè)環(huán)節(jié)都臨政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，只要其中某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就可能導(dǎo)致房地產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂。
其一，房地產(chǎn)開發(fā)投資增長(zhǎng)與資金來源出現(xiàn)缺口。當(dāng)前地產(chǎn)商開發(fā)的土地多半是2009年和2010年高價(jià)儲(chǔ)備的土地，其開發(fā)成本較高，由于土地開發(fā)周期政策的限定，使得開發(fā)投資短期內(nèi)呈現(xiàn)一定剛性增長(zhǎng)，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2011上半年，全國房地產(chǎn)開發(fā)投資同比增長(zhǎng)32.9%，資金來源同比增長(zhǎng)21.6%，這說明國內(nèi)房地產(chǎn)企業(yè)的自有資金正被逐漸消耗，隨著自有資金的耗盡，一些中小地產(chǎn)商可能出現(xiàn)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。
其二，銷售萎靡，庫存增加，資金回流不暢。在房地產(chǎn)調(diào)控力度不斷加大，銀行個(gè)人購房貸款從緊，限購政策發(fā)揮作用，出現(xiàn)房產(chǎn)房交易量急劇萎縮，從存貨指標(biāo)來看，截至2011年9月，144家上市房企存貨總量已經(jīng)達(dá)到了1.22萬億，較去年同期的0.86萬億大幅上漲41.86%，較年中的1.1萬億則上漲了一成以上。其中，庫存同比增長(zhǎng)的公司達(dá)到112家，占比77.78%，庫存環(huán)比增長(zhǎng)的有109家，占比75.69%。部分企業(yè)的房屋將難以銷售，資金回流不暢，開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)凸顯。
其三，房地產(chǎn)開發(fā)商融資成本趨升，債務(wù)負(fù)擔(dān)加重。在房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的背景下，銀行正在收緊貸款，房地產(chǎn)企業(yè)向銀行融資的能力受到很大限制，同時(shí)房地產(chǎn)信托產(chǎn)品也到了集中兌付期，一部分風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)顯露。一些規(guī)模較小、實(shí)力較弱、信用較差的小地產(chǎn)企業(yè)，開發(fā)資金來源渠道單一，靠借入流動(dòng)性維持經(jīng)營， 債務(wù)滾動(dòng)必須付出高昂的代價(jià)，開發(fā)商經(jīng)營面臨較大的壓力，開發(fā)貸款還款計(jì)劃受到?jīng)_擊。
其四，房?jī)r(jià)泡沫破裂，誘發(fā)壞賬率上升。宏觀調(diào)控促使房屋的商品屬性向居住屬性理性回歸，高房?jī)r(jià)難以維系，當(dāng)前，房?jī)r(jià)的拐點(diǎn)已經(jīng)顯現(xiàn)，房地產(chǎn)價(jià)格泡沫一旦破裂，直接結(jié)果是開發(fā)商的利潤(rùn)出現(xiàn)大幅度下滑，由于開發(fā)的前期成本鎖定，銷售價(jià)格的大幅度跳水，將導(dǎo)致大部分房地產(chǎn)開發(fā)商經(jīng)營巨虧，正常還貸無望；房地產(chǎn)價(jià)格泡沫的破裂，也將引發(fā)貸款抵押物的價(jià)值縮水，從而導(dǎo)致開發(fā)貸款的壞賬風(fēng)險(xiǎn)增加。
三、房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制
根據(jù)房地產(chǎn)開發(fā)貸款的特征以及風(fēng)險(xiǎn)的主要來源，對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制主要采取一下措施：一是根據(jù)房地產(chǎn)景氣周期，控制好開發(fā)貸款的適度規(guī)模，尤其房地產(chǎn)行業(yè)處于下行周期逐步壓縮開發(fā)貸款的規(guī)模；二是嚴(yán)格房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目貸款審核管理，嚴(yán)禁違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款，加大項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估力度，同時(shí)，通過銀團(tuán)貸款方式分散風(fēng)險(xiǎn)；三是通過房產(chǎn)稅、非對(duì)稱加息、差別首付和限購措施，控制房屋投資性需求規(guī)模，緩解“非理性”購買造成的需求被提前和放大現(xiàn)象對(duì)供需關(guān)系的影響，促使房地產(chǎn)供需回歸理性，恢復(fù)房屋的居住屬性，防止房?jī)r(jià)“大起大落”；四是堅(jiān)持調(diào)控的審慎原則，要充分預(yù)期調(diào)控效果的滯后性和疊加性，避免房?jī)r(jià)暴跌引發(fā)的房貸系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；五是建立和完善多元化、分層次的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)體系，創(chuàng)新和豐富多元化融資的品種拓寬房地產(chǎn)融資渠道；六是科學(xué)設(shè)計(jì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款的抵產(chǎn)品及其估價(jià)，防止抵押資產(chǎn)大幅縮水產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]周江.降低房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn).中國金融,2006(8).
[2]劉明康.嚴(yán)控房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn).中國證券報(bào),2011.8.
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