中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r分析報(bào)告 我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展概況研究(四篇)

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中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r分析報(bào)告 我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展概況研究篇一

摘要：中國(guó)是世界第一人口大國(guó)，中國(guó)也是個(gè)長(zhǎng)壽國(guó)，國(guó)民平均壽命逐年延長(zhǎng)，因此，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)容量是任何一國(guó)都無法比擬的。中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿κ志薮?。中?guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)是全球增長(zhǎng)最快的壽險(xiǎn)市場(chǎng)之一，但與國(guó)際比較，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)無論從保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度，還是保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)以及家庭壽險(xiǎn)支出占家庭金融總資產(chǎn)的比例，都與國(guó)際水平有較大差距,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)總體沒有和國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)比例發(fā)展，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

關(guān)鍵字：人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，保監(jiān)會(huì)，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。

正文：

一、人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r

近代人身保險(xiǎn)制度是隨著西方的入侵傳入中國(guó)的，從鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)到新中國(guó)成立前的100多年里，近代人身保險(xiǎn)制度雖然已傳入我國(guó)，并成立了民族壽險(xiǎn)公司，但是我國(guó)的人身保險(xiǎn)業(yè)始終沒有得到發(fā)展。中華人民共和國(guó)成立后，人民政府對(duì)原有的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了接管和改造。據(jù)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，在1949-1958年十年間人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.41億元，占全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的8.81%。雖然人身保險(xiǎn)在保障人民生活、促進(jìn)社會(huì)安定方面發(fā)揮了一定的作用，但是由于險(xiǎn)種較少，再加上占全國(guó)人口的80%的農(nóng)民習(xí)慣于家庭內(nèi)部和親屬之間的互助，對(duì)人身保險(xiǎn)缺乏了解，收入水平低，繳費(fèi)能力有限，所以，人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量不大，未能在群眾中廣泛的展開。2001年11月11日，我國(guó)正式加入wto，標(biāo)志著我國(guó)對(duì)外開放進(jìn)入了一個(gè)新的歷史階段。“入世”意味著與世界保險(xiǎn)業(yè)的接軌和保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面開放，這必將對(duì)我國(guó)的人身保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生巨大的影響。

中國(guó)是世界第一人口大國(guó)，中國(guó)也是個(gè)長(zhǎng)壽國(guó)，國(guó)民平均壽命逐年延長(zhǎng)，因此，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)容量是任何一國(guó)都無法比擬的。而且中國(guó)逐漸進(jìn)入了老齡化社會(huì)，退休養(yǎng)老期男性男性一般為20年，女性一般為30年左右，由此帶來巨大的長(zhǎng)期養(yǎng)老、醫(yī)療保障的需求。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，養(yǎng)老醫(yī)療保障標(biāo)準(zhǔn)也必然要大大提高，當(dāng)前人身醫(yī)療保險(xiǎn)金額一般在1萬~2萬，甚至更高。

下面是保監(jiān)會(huì)對(duì)我國(guó)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入近五年的數(shù)據(jù)

2006年~2010年我國(guó)人壽保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表

對(duì)以上五年的數(shù)據(jù)來看，可以很明顯的看出06年-10年我國(guó)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)已具備快速發(fā)展的條件。2008年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持了快速的增長(zhǎng)，達(dá)到2003年以來的最高水平。保險(xiǎn)業(yè)的快速增長(zhǎng)主要是由壽險(xiǎn)市場(chǎng)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)拉動(dòng)的。2009年，在金融危機(jī)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)走過了跌宕起伏的一年，全行業(yè)單月保費(fèi)曾經(jīng)歷5個(gè)月的同比負(fù)增長(zhǎng)，累計(jì)保費(fèi)增長(zhǎng)率則從年初的逾10%逐漸下探到年中的3%最低點(diǎn)，隨后在下半年緩步上升，直至實(shí)現(xiàn)全年同比增長(zhǎng)10.9%的平穩(wěn)業(yè)績(jī)。2010年1-12月中國(guó)人身保險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入105008832.08萬元，其中中資部分99094121.63萬元，外資部分5914710.45萬元。2010年，我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)排名前六位的險(xiǎn)資壽險(xiǎn)占領(lǐng)了行業(yè)八成領(lǐng)地，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8189.21億元，占比84.6%。

2011年上半年，我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)較為緩慢。2011年1-5月中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入47873861.97萬元，其中中資部分46071678.43萬元，外資部分1802183.54萬元。

中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿κ志薮?。中?guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)是全球增長(zhǎng)最快的壽險(xiǎn)市場(chǎng)之一，但與國(guó)際比較，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)無論從保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度，還是保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)以及家庭壽險(xiǎn)支出占家庭金融總資產(chǎn)的比例，都與國(guó)際水平有較大差距,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)總體沒有和國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)比例發(fā)展，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。人身保險(xiǎn)業(yè)在規(guī)模、市場(chǎng)環(huán)境、市場(chǎng)主體以及管理、經(jīng)營(yíng)等多個(gè)方面與國(guó)際人身保險(xiǎn)業(yè)存在較大的差距。因此我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，蘊(yùn)含著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

但是事物發(fā)展總是具有兩面性，我國(guó)人身保險(xiǎn)雖然有著穩(wěn)步的發(fā)展，但也存在著很多問題。

（1）人身保險(xiǎn)的發(fā)展水平低,低于世界絕大多數(shù)國(guó)家。保費(fèi)增長(zhǎng)速度快。1999年，我國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額為872.1億元人民幣，2000年為997.4億元，2001年猛增到1432.9億元。人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度。

（2）人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不太完善合理。

（3）人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額仍然偏低．且不穩(wěn)定。在工業(yè)化國(guó)家，人壽保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額都超過50%，有些國(guó)家甚至超過了70％，而且壽險(xiǎn)的市場(chǎng)份額還在近一步提高。然而在我國(guó)，盡管人身保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額有了很大提高，但即使最高年份也未超過40％；

（4）保險(xiǎn)責(zé)任范圍偏小,居民投保人身保險(xiǎn)的目的是通過獲得保險(xiǎn)賠付實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障，而保障的大小取決于保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任范圍。目前人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種普遍存在著保險(xiǎn)金額低、責(zé)任范圍小的特點(diǎn)，尤其突出的是醫(yī)療險(xiǎn)和意外人身保險(xiǎn)的承保率還很低。雖然人身保險(xiǎn)已開辦10多年．但投保人身保險(xiǎn)的居民還不多，大多數(shù)居民都未投保任何險(xiǎn)種的人身保險(xiǎn)。

（5）人身保險(xiǎn)的發(fā)展在地區(qū)間很不平衡。

二、造成這種狀況的主要原因

出現(xiàn)這些問題的原因也有很多，總結(jié)歸納為以下幾點(diǎn)

（1）我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，我國(guó)雖然是經(jīng)濟(jì)大國(guó)，但因?yàn)榫薮蟮娜丝谑沟梦覈?guó)在許多方面都沒有優(yōu)勢(shì)，我國(guó)為反戰(zhàn)中國(guó)家，無法與發(fā)達(dá)國(guó)家比。在社會(huì)保障方面，我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家差距懸殊，而我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是不可忽視的，人身保險(xiǎn)的開展在農(nóng)村順利與否直接影響了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)績(jī)。廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟(jì)狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。同時(shí),幾乎空白的社會(huì)保障體系使農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任也遠(yuǎn)高于城市。導(dǎo)致我國(guó)的人身保險(xiǎn)不能保障每個(gè)公民，無法與許多國(guó)家相比。

(2)我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，人身保險(xiǎn)條款的內(nèi)容和包裝均落后于國(guó)際水平，產(chǎn)品質(zhì)量普遍欠佳，沒有完全照顧到居民對(duì)保險(xiǎn)的需求。中國(guó)地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區(qū)對(duì)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種需求千差萬別。比如，東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)在購買人身保險(xiǎn)時(shí)更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風(fēng)險(xiǎn)防范能力的險(xiǎn)種，而西部?jī)?nèi)陸一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的居民則更需要物美價(jià)廉、立足于基礎(chǔ)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。缺乏多樣化、結(jié)構(gòu)合理的險(xiǎn)種，勢(shì)必影響我國(guó)人身保險(xiǎn)的發(fā)展。

(3)目前的格局是，城市地區(qū)、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，保險(xiǎn)密度和深度較大，承保率也較高，而在農(nóng)村地區(qū)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)．人身保險(xiǎn)發(fā)展比較緩慢．保險(xiǎn)密度和深度很小，承保率很低。人身保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然是“城熱鄉(xiāng)冷”、“東熱西冷”．

三、未來的發(fā)展趨勢(shì)或建議。

自1997年以來，我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，年均增速均遠(yuǎn)高于gdp的增速。總體來看，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)繼續(xù)保持了良好的發(fā)展勢(shì)頭，改革開放不斷深化，結(jié)構(gòu)調(diào)整穩(wěn)步推進(jìn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益充分，保險(xiǎn)創(chuàng)新層出不窮，服務(wù)領(lǐng)域持續(xù)拓寬，功能作用逐步顯現(xiàn)，保險(xiǎn)管理日趨成熟，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)也將走向更輝煌的明天。主要發(fā)展的方向?yàn)?

1.人身險(xiǎn)行業(yè)將繼續(xù)保持較快的發(fā)展速度，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨著難得的發(fā)展機(jī)遇。雖然我國(guó)資本主義市場(chǎng)將繼續(xù)分流保源，但綜合來看，外部環(huán)境總體趨勢(shì)向好，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)將繼續(xù)保持較快的發(fā)展速度。

2.資金投資渠道進(jìn)一步放開。隨著產(chǎn)業(yè)投資基金立法的出臺(tái)和創(chuàng)業(yè)投資環(huán)境的成熟，保險(xiǎn)資金在產(chǎn)業(yè)基金，創(chuàng)業(yè)投資領(lǐng)域?qū)⒂兴憩F(xiàn)。

3.人身保險(xiǎn)產(chǎn)品功能不斷擴(kuò)展，出現(xiàn)多元化，與其他金融產(chǎn)業(yè)融合的趨勢(shì)。此外，與外資企業(yè)共同合作，外資公司憑借其長(zhǎng)期的市場(chǎng)化運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，險(xiǎn)種開發(fā)的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)，健全的創(chuàng)新機(jī)制以及對(duì)市場(chǎng)的靈敏反應(yīng)的機(jī)制。促進(jìn)人身保險(xiǎn)全球化。

4.農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)一步釋放。隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”投入力度的加大和農(nóng)民人均收入水平的進(jìn)一步提高，農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)將迎來一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期。

5.保險(xiǎn)監(jiān)管將進(jìn)一步加強(qiáng)。保險(xiǎn)監(jiān)管會(huì)朝著標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、法制化、制度化方面大步邁進(jìn)，進(jìn)一步提高監(jiān)管效率，監(jiān)管的科學(xué)性和有效性。

我國(guó)的人身保險(xiǎn)業(yè)正蓬勃發(fā)展，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展為人身保險(xiǎn)的發(fā)展增添巨大的潛力。我們應(yīng)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，應(yīng)盡快建立全國(guó)性的保高管人員信息庫。增加險(xiǎn)種、提高保額、拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)居民保險(xiǎn)需求的變化和差異，不斷設(shè)計(jì)新的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種、調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)．以滿足居民的不同需求。保險(xiǎn)金額隨保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)實(shí)力的提高，物價(jià)水平的上升和居民意愿保障水平的提高而提高，特別是災(zāi)害性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額過低的狀況應(yīng)予改變。同時(shí)應(yīng)該拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，特別是意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任范圍應(yīng)該擴(kuò)大。只有這樣才能吸引更多的居民投保人身保險(xiǎn)。針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)，滿足不同層次消費(fèi)者的需要。針對(duì)消費(fèi)者地域、年齡、職業(yè)、收入的不同，研究其保險(xiǎn)需求的差異化、個(gè)性化，為其量身定做保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)充分發(fā)揮保險(xiǎn)協(xié)會(huì)進(jìn)行同業(yè)自律、自我管理和自我監(jiān)督作用，使政府監(jiān)管和行業(yè)自理雙管齊下，提高監(jiān)管成效。最終實(shí)現(xiàn)繁榮中國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)、使消費(fèi)者受益的目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

（1）書名：《人身保險(xiǎn)》； 主編：張洪濤，莊作瑾；出版社：中國(guó)人民大學(xué)出版社2003年1月第1版；

（2）書名：《人身保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》；主編：張旭升，周燦；出版社：電子工業(yè)出版社2009年1月第1版；

（3）書名：《新編人身保險(xiǎn)》；主編：魏巧琴 ；出版社：同濟(jì)大學(xué)出版社2005年9月第1版；

（4）書名：《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)組織研究》；主編：張艷輝 ；出版社：華東理工大學(xué)出版社2005年12月第1期；

（5）書名：《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員手冊(cè)》；主編：李克強(qiáng) ；出版社：企業(yè)管理出版社2002年4月第1版；

中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r分析報(bào)告 我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展概況研究篇二

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r

機(jī)動(dòng)車是人類交通方式變革的產(chǎn)物，是人類社會(huì)進(jìn)步的標(biāo)志之一。機(jī)動(dòng)車的應(yīng)用大大提高了人們的工作效率，改善了人們的生活質(zhì)量。并且隨著科技的不斷進(jìn)步，更新、更快、效率更高的機(jī)動(dòng)車被不斷地提供給人們使用。盡管這給人們帶來了極大的方便，但高速的機(jī)動(dòng)車帶給人類的不僅僅是效率，也同時(shí)帶來了危險(xiǎn)。由于機(jī)動(dòng)車具有較快的速度，同時(shí)與人們的工作生活聯(lián)系較為緊密，道路交通網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使人們被包圍在各種道路之中，時(shí)刻面臨著威脅。因此，機(jī)動(dòng)車所導(dǎo)致的交通事故在各種意外事故中，是數(shù)量最多也是最容易給人們的生命財(cái)產(chǎn)造成損害的一種。每年全世界機(jī)動(dòng)車意外交通事故所導(dǎo)致的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失均達(dá)到令人觸目驚心的程度。對(duì)此，各國(guó)政府采取了各種各樣的技術(shù)措施加以控制，但機(jī)動(dòng)車意外事故的數(shù)量仍居高不下。這使得人們不得不面對(duì)另外一個(gè)問題，如何保護(hù)機(jī)動(dòng)車交通事故中的受害者的利益。實(shí)踐中往往出現(xiàn)這樣的情況：發(fā)生機(jī)動(dòng)車道路交通事故后，法律雖然規(guī)定責(zé)任方須對(duì)受害方進(jìn)行賠償，道路交通管理部門也對(duì)此做出了認(rèn)定；但由于責(zé)任方缺乏必要的經(jīng)濟(jì)能力，導(dǎo)致受害方的損害不能得到切實(shí)的賠償。因此，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)也就應(yīng)運(yùn)而生了。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)等機(jī)動(dòng)車輛作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。

最早開發(fā)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是英國(guó)的“法律意外保險(xiǎn)有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，并可附加汽車火險(xiǎn)。到1901年，保險(xiǎn)公司提供的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車的失竊。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在國(guó)外的發(fā)展

20世紀(jì)初期，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國(guó)創(chuàng)立了“汽車通用保險(xiǎn)公司”并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司。1906年，成立于1901年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的“汽車聯(lián)盟保險(xiǎn)公司”。到1913年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已擴(kuò)大到了20多個(gè)國(guó)家，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。1927年是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑。美國(guó)馬薩諸塞州制定的舉世聞名的《強(qiáng)制汽車(責(zé)任)保險(xiǎn)法》的頒布與實(shí)施表明了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)開始由自愿保險(xiǎn)方式向法定強(qiáng)制保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)很快波及到世界各地。第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的廣泛實(shí)施，極大地推動(dòng)了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來。自20世紀(jì)50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國(guó)家汽車制造業(yè)的迅速擴(kuò)張，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。到20世紀(jì)70年代末期機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50%以上。

我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展過程

萌芽時(shí)期

我國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。

試辦時(shí)期

新中國(guó)成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開辦了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。但是因宣傳不夠和認(rèn)識(shí)的偏頗，不久就出現(xiàn)對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議，有人認(rèn)為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國(guó)駐華使領(lǐng)館等外國(guó)人擁有的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。.發(fā)展時(shí)期

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時(shí)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的2%。隨著改革開放形勢(shì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機(jī)動(dòng)車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性。在此后的近20年過程中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過了20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%)。從此以后，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長(zhǎng)率。我國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。與此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理也日趨完善，尤其是中國(guó)保監(jiān)會(huì)的成立，進(jìn)一步完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款。加大了對(duì)于費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，對(duì)全面規(guī)范市場(chǎng)，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。

2006年年初，保監(jiān)會(huì)提出了“速度、效益、誠(chéng)信、規(guī)范”的監(jiān)管思路，并采取了一系列措施加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管，整頓市場(chǎng)秩序。尤其是下半年交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行后，監(jiān)管力度大大加強(qiáng)。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)得到遏制，費(fèi)用成為主要競(jìng)爭(zhēng)手段，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不斷顯現(xiàn)。同時(shí)，很多地區(qū)的行業(yè)協(xié)會(huì)都實(shí)行了行業(yè)自律或車險(xiǎn)最低限價(jià)制度。限制保費(fèi)的底價(jià)，控制手續(xù)費(fèi)支付的上限。對(duì)規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)行為，維護(hù)車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)各公司走上良性經(jīng)營(yíng)、理性競(jìng)爭(zhēng)軌道發(fā)揮了積極作用。監(jiān)管力度的加強(qiáng)和行業(yè)自律的實(shí)行，以及交強(qiáng)險(xiǎn)和行業(yè)條款推出后，各家公司價(jià)格差異縮小，品牌和服務(wù)等因素對(duì)客戶選擇保險(xiǎn)公司的影響加大。各家公司紛紛加強(qiáng)品牌宣傳，強(qiáng)化品牌形象、加快理賠速度、改善理賠服務(wù)，通過提升服務(wù)來吸引客戶。目前國(guó)內(nèi)

經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司主要有9家中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司、華泰保險(xiǎn)公司、華安保險(xiǎn)公司、天安保險(xiǎn)公司、大眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和永安保險(xiǎn)公司。從市場(chǎng)份額看，我國(guó)車險(xiǎn)呈人保、太保和平保三足鼎立局面，人保占主導(dǎo)的格局。2006年我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1107.87億元，同比增長(zhǎng)29.1%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為70.1%穩(wěn)居產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。到了2011年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3504.56億元同比增長(zhǎng)16.66%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例為75.89%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為73.33%。在短短的五年時(shí)間車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)不管是保費(fèi)的數(shù)額還是占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的比重都迅速增長(zhǎng)。

從以上我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)介過程上看，雖然在1978年以來發(fā)展迅速。但我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于市場(chǎng)發(fā)育期，法制建設(shè)滯后，行業(yè)自律缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防范和市場(chǎng)監(jiān)管能力薄弱，存在許多嚴(yán)重問題。最主要的是“投保容易理賠難”，這是保險(xiǎn)市場(chǎng)的通病。

在這種環(huán)境下我覺得還存在著許多問題，主要從三方面來看。

一，從保險(xiǎn)市場(chǎng)主體來看：

1,、保險(xiǎn)公司各種違法違規(guī)行為屢禁不止。

近年來，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供主體越來越多，競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。一方面，幾乎大部分保險(xiǎn)公司因?yàn)槿狈κ袌?chǎng)基礎(chǔ)，為了搶占市場(chǎng)份額，紛紛采用降低費(fèi)率的方法吸引消費(fèi)者。另一方面，新的保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，讓原有保險(xiǎn)公司危機(jī)感加重，為了在競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)與壓力的雙重功效下，新老公司明爭(zhēng)暗斗，是一些保險(xiǎn)代理人從中漁利。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的低率承諾，而不得不“違規(guī)經(jīng)營(yíng)”，如：在保單上騙保，在財(cái)務(wù)上造假。甚至在理賠時(shí)為了漁利，故意在理賠過程中故意曲解條款拖賠，欠賠，更甚至找各種借口不賠。嚴(yán)重侵犯了投保人的利益，擾亂了市場(chǎng)秩序。

2、車險(xiǎn)代理人欺詐誤解消費(fèi)者的行為仍然存在。

我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)制度下，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人之間僅僅是一種松散的利益關(guān)系。保險(xiǎn)公司難以對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行有效的約束與管理?，F(xiàn)行的采取的主要是保險(xiǎn)代理人激勵(lì)制度，保險(xiǎn)代理人在吸納新客戶后可以按一定比例提取傭金。在這種激勵(lì)制度下，保險(xiǎn)代理人為了完成任務(wù)或擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)量，一些車險(xiǎn)代理人在展業(yè)過程中常?？浯蟊ｋU(xiǎn)的作用，掩蓋免責(zé)條款內(nèi)容，回避或故意隱瞞險(xiǎn)種存在的風(fēng)險(xiǎn)，造成對(duì)客戶的誤導(dǎo)。同時(shí)，只注重吸引客戶，而不注重售后服務(wù)，這種不負(fù)責(zé)任的行為嚴(yán)重?fù)p害的消費(fèi)者的利益。

3、理賠程序過于復(fù)雜，理賠人員服務(wù)質(zhì)量有待提高。

我覺得理賠難主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一，理賠程序過于復(fù)雜，且理賠無效率。查勘，定損話費(fèi)時(shí)間過長(zhǎng)，車險(xiǎn)客戶不能及時(shí)，充分的獲得賠償。另外就是理賠人員素質(zhì)較低，主動(dòng)服務(wù)意識(shí)欠缺，態(tài)度較冷淡。這些直接影響到客戶對(duì)公司的影響以及繼續(xù)投保的熱情。

4、騙保現(xiàn)象較為嚴(yán)重

由于車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，同時(shí)車險(xiǎn)市場(chǎng)的承保標(biāo)的量大，事故頻繁，賠案多，管理難度大，直接導(dǎo)致了許多漏洞的出現(xiàn)。從而給許多騙保分子的可乘之機(jī)。車險(xiǎn)代理人與被保險(xiǎn)人、車輛維修商與被保險(xiǎn)人、車輛經(jīng)銷商與被保險(xiǎn)人聯(lián)合騙保的現(xiàn)象比比出現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，騙保份額比例達(dá)到了車險(xiǎn)保費(fèi)總額的20%左右，有的公司甚至到了30%。這種現(xiàn)象影響了正常的市場(chǎng)秩序，也嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的利益。

二、從保險(xiǎn)產(chǎn)品來看：

1、產(chǎn)品單一，費(fèi)率厘定缺乏合理性，保險(xiǎn)技術(shù)不高

2、保單條款個(gè)性化體現(xiàn)不充分

從各家非壽險(xiǎn)公司制定的新車險(xiǎn)條款來看，除費(fèi)率有所調(diào)整外，其他方面基本上都延續(xù)了舊的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，并無根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的格式和內(nèi)容，并沒有本質(zhì)的變化。例如平安財(cái)險(xiǎn)的基本險(xiǎn)，只是在無賠款優(yōu)待方面作了調(diào)整，其他也基本繼續(xù)使用原有條款。中國(guó)人保的合同條款除了在無賠款優(yōu)待、把部分車型玻璃單獨(dú)破碎納入保險(xiǎn)責(zé)任外。其他細(xì)則也無太大變化。另外，一般而言，在車輛保險(xiǎn)中，附加險(xiǎn)的多樣性最能體現(xiàn)險(xiǎn)種個(gè)性化，投保人可以根據(jù)自己的需求，來選擇適合自己的險(xiǎn)種組合，但各家非壽險(xiǎn)公司推出的附加條款，雖有所突破，但變化不大。由于附加險(xiǎn)的局限，使得投保人在投保時(shí)選擇的余地還是不大，個(gè)性化也就很難體現(xiàn)出來。

3、新車險(xiǎn)條款還存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新條款在措詞嚴(yán)謹(jǐn)性方面較原版條款有所改進(jìn)，但各家非壽險(xiǎn)公司頒布的新車險(xiǎn)條款還存在一些模糊、不合理的地方，需要進(jìn)一步完善，有些條款前后表述相矛盾。

4、保險(xiǎn)責(zé)任不夠細(xì)化

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在車輛出現(xiàn)事故中，80％是由碰撞引起的，但各家非壽險(xiǎn)公司出臺(tái)的條款中，并沒有只針對(duì)車輛碰撞責(zé)任而制定的險(xiǎn)種，仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車輛損失險(xiǎn)中，這往往造成了一些只想投保碰撞險(xiǎn)的投保人不得不多付出保費(fèi)獲得該險(xiǎn)種的保障，因此，極容易造成投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的不好印象。另外，不同的地區(qū)應(yīng)該有不同的保險(xiǎn)內(nèi)容，但在新條款中卻沒有體現(xiàn)出來，還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，比如，內(nèi)陸地區(qū)不可能遇到的海嘯、平原地區(qū)不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等，這明顯與個(gè)性化的車輛產(chǎn)品改革目標(biāo)不相符合。

5、將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合，確實(shí)體現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

根據(jù)國(guó)外車險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，車險(xiǎn)產(chǎn)品要?jiǎng)?chuàng)新，和產(chǎn)品服務(wù)的結(jié)合是主流渠道。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都面臨著產(chǎn)品被其他公司模仿的尷尬，因此，也只有將高質(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)相結(jié)合，憑借自身的服務(wù)推出的特色產(chǎn)品，這樣即使其他公司模仿了條款，也不能提供相應(yīng)的服務(wù)。

三，從法律法規(guī)上看

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)相關(guān)法律存在的不足，保險(xiǎn)詐騙行為屢禁不止，立法缺陷是其產(chǎn)生的原因之一。

針對(duì)上面問題提出一些自己的解決意見

一、針對(duì)保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)公司的欺詐行為以及不誠(chéng)信行為，可以建立業(yè)內(nèi)的誠(chéng)信系統(tǒng)，將不誠(chéng)信的行為記錄在案，這些記錄將與該“人”將來的工作升職以及需要誠(chéng)信度的地方掛鉤，以此作為監(jiān)督。

二、提高保險(xiǎn)理賠人員的專業(yè)素質(zhì)，將各個(gè)保險(xiǎn)公司理賠的速度與質(zhì)量公開公正的反應(yīng)到市場(chǎng)上，讓投保人對(duì)理賠的進(jìn)行打分評(píng)比。提高保險(xiǎn)公司各個(gè)方面的透明度，讓消費(fèi)者有比較有選擇。

四、從機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)看，加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的市場(chǎng)體系建設(shè)

1、保險(xiǎn)市場(chǎng)需要加強(qiáng)開放的力度

在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)上，保險(xiǎn)企業(yè)才有創(chuàng)新的動(dòng)力，也才能有效地利用市場(chǎng)機(jī)制采集創(chuàng)新所需要的資源。要建立競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還需要增加保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的數(shù)量，因?yàn)檫^少的市場(chǎng)主體必然形成壟斷。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)加大開放的力度，不僅要按照wto的要求進(jìn)行對(duì)外開放，還要對(duì)內(nèi)開放，把民間資本吸引到保險(xiǎn)業(yè)來，做大做強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。增加車險(xiǎn)供給主體的建設(shè)，給車險(xiǎn)市場(chǎng)增加競(jìng)爭(zhēng)的活力。

2、加強(qiáng)車險(xiǎn)市場(chǎng)中介組織的建設(shè)

保險(xiǎn)中介主要由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人組成，它是保險(xiǎn)市場(chǎng)上為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人提供產(chǎn)品銷售、損失鑒定、估算、代收保費(fèi)、代理索賠、訴訟等服務(wù)的第三方企業(yè)法人；是存在于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的一種市場(chǎng)媒介，通過這種媒介的作用能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。目前，在發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司主要從事產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠、資金運(yùn)用及風(fēng)險(xiǎn)管理等核心業(yè)務(wù)，而將產(chǎn)品銷售、承保、收費(fèi)、鑒定與估損、宣傳與咨詢等非核心業(yè)務(wù)交給中介公司辦理。這不僅優(yōu)化了保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制，提高了市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)效益，也充分利用了保險(xiǎn)信息資源，促進(jìn)子就業(yè)，維護(hù)了保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益。既有利于完善社會(huì)保險(xiǎn)體系，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，也有利于保障經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。

3、加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管

一方面，要健全地方保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，完善地方保險(xiǎn)規(guī)章體系。積極參與和保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的安全生產(chǎn)、交通運(yùn)輸、建筑安裝等地方法規(guī)建設(shè)，推動(dòng)與保險(xiǎn)相關(guān)的地方法規(guī)的完善。另一方面，要密切監(jiān)管合作，共同打造金融安全區(qū)。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券監(jiān)管部門及人民銀行的合作，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，積極探索金融綜合經(jīng)營(yíng)條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。最后，要完善行業(yè)自律機(jī)制，健全社會(huì)監(jiān)督體系。

中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r分析報(bào)告 我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展概況研究篇三

2012年中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷報(bào)告

摘 要：從我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展現(xiàn)狀入手，從市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)的角度對(duì)我國(guó)目前各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)營(yíng)銷模式進(jìn)行分析，剖析各種營(yíng)銷模式的利弊，并深入研究各種營(yíng)銷模式在中國(guó)市場(chǎng)的適用條件，指出改革車險(xiǎn)營(yíng)銷模式的方向。

關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 營(yíng)銷模式 保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷模式研究的意義

改革開放以來，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。從1980年我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)行業(yè)至今20多個(gè)年頭，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體從中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家發(fā)展到現(xiàn)在上百家，保險(xiǎn)中介的數(shù)量和規(guī)模與日俱增，保險(xiǎn)消費(fèi)的觀念越來越被人們所接受，保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)份額突飛猛進(jìn)，無論是人壽保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，已日益發(fā)展成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠帧?/p>

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。伴隨著人們生活水平的提高和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，在1980~2006年的26年間，全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)承保的機(jī)動(dòng)車輛從7 922輛迅速上升到1 900萬輛，總保險(xiǎn)費(fèi)也從人民幣728萬元猛增到人民幣1 107.4億元，到2006年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)占到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的一半以上。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已經(jīng)成為各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的當(dāng)家險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的地位已日益受到人們的重視。

與此同時(shí)，伴隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放程度的進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)業(yè)面臨的市場(chǎng)環(huán)境也更加復(fù)雜多變、競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。為適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程的加快，從2003年開始，以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)為試點(diǎn)開展費(fèi)率市場(chǎng)化改革。費(fèi)率市場(chǎng)化改革的根本宗旨是通過費(fèi)率體制的改革來改變整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作機(jī)制，使我國(guó)由政府主導(dǎo)型保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步向市場(chǎng)調(diào)節(jié)型保險(xiǎn)市場(chǎng)過渡。

然而我們不得不正視的一個(gè)問題是——在2003年至今的幾個(gè)年頭里，費(fèi)率市場(chǎng)化改革初期階段的效果不佳。各家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況沒有得到改善，連續(xù)幾年，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)陷入全行業(yè)虧損的狀態(tài)，與此同時(shí)，市場(chǎng)的無序競(jìng)爭(zhēng)狀況卻日益惡化。這無疑將引起人們對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)問題更深層次的思考：既然費(fèi)率市場(chǎng)化改革的方向沒有錯(cuò)，那么目前階段保險(xiǎn)運(yùn)行的環(huán)境和保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營(yíng)管理肯定存在問題。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于典型的寡頭壟斷的市場(chǎng)類型，這種市場(chǎng)類型在許多保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家都存在，應(yīng)該說，這不是影響保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的根本原因；公司經(jīng)營(yíng)管理問題由多方面因素集成，包括公司產(chǎn)品特性、產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制、公司自身的成本控制等方面。產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)是保險(xiǎn)公司取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的根本，也是影響保險(xiǎn)公司未來長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的核心因素。這一點(diǎn)在以后的論述中還要詳細(xì)討論。但是保險(xiǎn)產(chǎn)品 的特性決定了產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)的取得不是短時(shí)間內(nèi)能夠突破的。在產(chǎn)品同質(zhì)化的前提下，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的改善取決于市場(chǎng)營(yíng)銷績(jī)效的差異以及公司自身成本控制的好壞。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷同普通商品的市場(chǎng)營(yíng)銷一樣，涉及的因素眾多，市場(chǎng)營(yíng)銷績(jī)效的差

異從多方面可以體現(xiàn)。在我國(guó)現(xiàn)階段，保險(xiǎn)企業(yè)主體眾多，規(guī)模各異，各家公司所采用的市場(chǎng)營(yíng)銷手段在基本模式相同的情況下有自己的側(cè)重點(diǎn)和傾向性，但是經(jīng)營(yíng)績(jī)效不同。其中，車險(xiǎn)營(yíng)銷模式的選擇對(duì)車險(xiǎn)營(yíng)銷的績(jī)效具有直接影響。我國(guó)車險(xiǎn)營(yíng)銷模式的特征及利弊分析

建國(guó)以來，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營(yíng)銷模式發(fā)展主要經(jīng)過兩個(gè)階段：一是從建國(guó)至20世紀(jì)末，產(chǎn)險(xiǎn)公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點(diǎn)是，產(chǎn)險(xiǎn)公司依靠自身所屬業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)人員既直接開展業(yè)務(wù)，也通過中介渠道（主要是保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)）開展業(yè)務(wù)；二是從20世紀(jì)末到現(xiàn)在，產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷體制向多方向發(fā)展逐漸形成以直銷、個(gè)人營(yíng)銷、兼業(yè)代理、專業(yè)中介、專屬代理等多種方式并存的營(yíng)銷體系。其特點(diǎn)是新型銷售渠道的重要性逐漸上升，傳統(tǒng)的直銷方式受到挑戰(zhàn)。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定水平時(shí)，營(yíng)銷體制的健全與否將直接決定保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模大小。相對(duì)壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度來說，產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷體制正處在探索和逐漸完善的階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度，尚有許多值得探索的問題。以下從直接營(yíng)銷和間接營(yíng)銷的角度分析各種產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷模式的特征及存在的問題。

2.1 直接營(yíng)銷模式

直接營(yíng)銷模式是指通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、電話、信件、短信、報(bào)紙、雜志、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體直接向顧客提供信息，通過獲得顧客的答復(fù)達(dá)成交易的銷售方式。電話、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷雖然是車險(xiǎn)市場(chǎng)中新近興起的一種銷售方式，但是最引人關(guān)注的一點(diǎn)是不論用網(wǎng)絡(luò)或是電話的方式，保險(xiǎn)公司都能直接和客戶溝通而不需要通過第三方代理人或者經(jīng)紀(jì)人。節(jié)約下來的手續(xù)費(fèi)可部分反饋給被保險(xiǎn)人，更可顯著改善整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的贏利情況，提高本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.1.1 個(gè)人營(yíng)銷模式

個(gè)人營(yíng)銷模式的發(fā)展經(jīng)歷了“正式聘用制”和“個(gè)人代理制”兩個(gè)階段。其中，“正式聘用制”屬于直接營(yíng)銷模式，而“個(gè)人代理制”屬于間接營(yíng)銷模式。①“正式聘用制”。主要存在于我國(guó)20世紀(jì)80年代的人壽保險(xiǎn)業(yè)和90年代至今的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)。是指保險(xiǎn)公司雇用業(yè)務(wù)員作為其正式員工，按照“相對(duì)營(yíng)業(yè)傭金制”領(lǐng)取固定薪酬，同時(shí)按照銷售業(yè)績(jī)獲得獎(jiǎng)金。保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員之間存在雇傭關(guān)系，作為正式員工的業(yè)務(wù)員與其他員工之間沒有區(qū)別，還可以憑借自己的努力獲得晉升機(jī)會(huì)，同時(shí)心理狀態(tài)也可以保持穩(wěn)定，對(duì)所屬公司有較強(qiáng)的歸屬感。但這種個(gè)人營(yíng)銷機(jī)制的運(yùn)作要求保險(xiǎn)企業(yè)具備完善的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，這正是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)普遍缺乏的；②“個(gè)人代理制”?！皞€(gè)人代理制”是保險(xiǎn)公司通過簽訂代理合同委托個(gè)人代理人從事保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，采取“相對(duì)營(yíng)業(yè)傭金制”，按照個(gè)人代理人的銷售業(yè)績(jī)給與提成。這種營(yíng)銷機(jī)制于1992年由美國(guó)友邦公司引入中國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中，平安公司率先

以這種方式開展壽險(xiǎn)營(yíng)銷，隨即原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在上海分公司進(jìn)行了壽險(xiǎn)營(yíng)銷試點(diǎn)，并于1996年開始向全國(guó)各分公司予以推廣。在這種營(yíng)銷模式下，個(gè)人代理人和保險(xiǎn)公司之間并不存在雇用關(guān)系，通常也不享受保險(xiǎn)公司的福利待遇，但卻接受保險(xiǎn)公司的日常管理和考核，造成個(gè)人代理人在保險(xiǎn)行業(yè)邊緣人的地位。這種營(yíng)銷機(jī)制能夠發(fā)揮個(gè)人代理人工作的積極性和主動(dòng)性，但對(duì)企業(yè)缺乏歸屬感和認(rèn)同感卻成為今天個(gè)人代理人業(yè)務(wù)和管理中普遍存在的問題。

2.1.2 電話營(yíng)銷模式

電話營(yíng)銷是直復(fù)式營(yíng)銷模式的一種。直復(fù)式營(yíng)銷是指營(yíng)銷者通過使用客戶數(shù)據(jù)庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下，綜合利用一種或幾種廣告媒體，例如電話、短信、電視、報(bào)紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動(dòng)或優(yōu)惠券等媒介，直接與顧客進(jìn)行針對(duì)性地接觸，形成顧客主動(dòng)向營(yíng)銷者咨詢購買或營(yíng)銷者主動(dòng)邀請(qǐng)顧客購買的營(yíng)銷模式。2006年中國(guó)平安保險(xiǎn)公司率先推出電話營(yíng)銷這一新型營(yíng)銷模式，隨之各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出。電話營(yíng)銷的車險(xiǎn)具有省錢、便捷、可靠的三大優(yōu)勢(shì)。例如，中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出的電話銷售的車險(xiǎn)產(chǎn)品，車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15%的車險(xiǎn)投保費(fèi)率。而且，由于保險(xiǎn)公司與車主直接交易，省去了購買車險(xiǎn)的中間環(huán)節(jié)，兼具價(jià)格與服務(wù)的雙重優(yōu)勢(shì)。而這一銷售模式也打破了長(zhǎng)期以來4s店等中介機(jī)構(gòu)銷售車險(xiǎn)的壟斷局面。

電話營(yíng)銷不僅符合市場(chǎng)多元化需求，更是市場(chǎng)走向有序競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物。從全行業(yè)角度來看，集中式管理的電銷業(yè)務(wù)，由于實(shí)行的是集中管理和統(tǒng)一運(yùn)作，會(huì)有效促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、有序發(fā)展，起到維護(hù)市場(chǎng)規(guī)范的作用。電話營(yíng)銷的缺陷主要是語境缺失和對(duì)推銷商本人和他提供的情報(bào)缺乏全面的了解。在不在場(chǎng)條件下的溝通困境主要來自于電話的另一端連接的是一個(gè)虛擬化的世界，這種虛擬化情節(jié)沒有在場(chǎng)的語境難以消除。

2.1.3 網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是直復(fù)式營(yíng)銷的最新形式。是企業(yè)營(yíng)銷實(shí)踐與現(xiàn)代信息通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。是指企業(yè)以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介和手段而進(jìn)行的各種營(yíng)銷活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷已逐漸被我國(guó)的企業(yè)所采用。

網(wǎng)上保險(xiǎn)通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付?？蛻粼诒ｋU(xiǎn)公司網(wǎng)站選定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，然后由業(yè)務(wù)員上門簽訂正式合同。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)在于：擴(kuò)大公司知名度，提高競(jìng)爭(zhēng)力；簡(jiǎn)化保險(xiǎn)商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本；方便快捷，不受時(shí)空限制；為客戶創(chuàng)造和提供更高質(zhì)量的服務(wù)。然而，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在廣泛發(fā)展的道路上還面臨著許多難關(guān)：是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸；是網(wǎng)上安全認(rèn)證問題可靠程度不高；是電子商務(wù)相關(guān)法

律法規(guī)不健全。

真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)意味著實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險(xiǎn)公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴(kuò)大影響。幾年來國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險(xiǎn)。在他們看來，網(wǎng)上保險(xiǎn)并不是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡(jiǎn)單移植，而是為客戶提供產(chǎn)品、渠道和服務(wù)上的更多選擇。

2.2 間接營(yíng)銷模式

間接營(yíng)銷的渠道主要有汽車經(jīng)銷商修理商，銀行，保險(xiǎn)超市、保險(xiǎn)代理人等。按照其經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的不同，可分為專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。

2.2.1 專業(yè)保險(xiǎn)代理人模式

保險(xiǎn)代理人指通過專業(yè)的中介人（人個(gè)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理公司和經(jīng)紀(jì)公司）銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，是當(dāng)今國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)最盛行的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。根本原因在于專業(yè)化的分工有利于保險(xiǎn)公司集約化的經(jīng)營(yíng)。我國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是20世紀(jì)90年代后逐步發(fā)展起來的，現(xiàn)在保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展很快，但業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展仍然停滯不前，尤其是在車險(xiǎn)營(yíng)銷領(lǐng)域，還沒有成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷模式的主流。截至2005年，全國(guó)共有保險(xiǎn)代理公司954家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司235家，二者共完成保費(fèi)收入209.16億元，占全國(guó)保費(fèi)收入的2.99%.其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入155.5億元，僅占全國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.44%.2.2.2 保險(xiǎn)兼業(yè)代理制度

保險(xiǎn)兼業(yè)代理在我國(guó)目前保險(xiǎn)銷售體系中占有重要的地位。2005年前三季度，保險(xiǎn)兼業(yè)代理全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入890.79億元，占總保費(fèi)收入的26.67%.其中財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入228.94億元，占全國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的28.19%.同期，全國(guó)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)共139 313家。其中，銀行兼業(yè)70 726家，郵政兼業(yè)13 270家，車商兼業(yè)8 979家，鐵路兼業(yè)1 022家，航空兼業(yè)794

家，其他19 151家。

汽車經(jīng)銷商、維修商代理模式是車險(xiǎn)營(yíng)銷的主要模式，主導(dǎo)車險(xiǎn)市場(chǎng)70%的市場(chǎng)份額。兼業(yè)代理模式的優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)點(diǎn)眾多、接觸客戶廣泛，業(yè)務(wù)量大；缺點(diǎn)在于保險(xiǎn)公司容易受制與兼業(yè)代理，手續(xù)費(fèi)不斷攀升，加上二者關(guān)系松散，兼業(yè)代理誤導(dǎo)和違規(guī)行為很難控制，容易游離于監(jiān)管之外。

目前，汽車保險(xiǎn)已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤(rùn)來源之一。這種方式的弊端很明

顯。首先，從買保險(xiǎn)到發(fā)生保險(xiǎn)事故索賠的整個(gè)過程中，被保險(xiǎn)人可能都不用和保險(xiǎn)人聯(lián)系，報(bào)案、索賠、領(lǐng)取賠款的人都不是被保險(xiǎn)人，而是4s店和修理商，這中被稱為“直賠”的方式在保險(xiǎn)業(yè)被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險(xiǎn)人，免去了被保險(xiǎn)人要先支付修車款，再向保險(xiǎn)公司索賠的繁瑣過程，因此受到客戶的青睞，也是各保險(xiǎn)公司提升服務(wù)品牌的舉措之一。

此外，這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷，也給保險(xiǎn)公司帶來了一系列的道德風(fēng)險(xiǎn)——讓保險(xiǎn)公司受制于4s店等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，為兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)謀取不正當(dāng)利益提供了空間。我們知道，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)收取保險(xiǎn)傭金是其代賣保險(xiǎn)的利潤(rùn)來源。在保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍同質(zhì)化、保險(xiǎn)理賠模式雷同化的前提下，客戶選擇保險(xiǎn)公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關(guān)系的公司或者傭金回報(bào)高的公司，私人關(guān)系最終還是以利益的多少來衡量。所以在幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)爭(zhēng)搶同一家保險(xiǎn)代理人時(shí)，這種競(jìng)爭(zhēng)方式本身就逼迫保險(xiǎn)公司采取降價(jià)的方式爭(zhēng)取客戶。

這種兼業(yè)代理的模式一方面為車險(xiǎn)營(yíng)銷擴(kuò)大市場(chǎng)份額提供了有效渠道，另一方面也為保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)打下了伏筆。

2.2.3 銀行代理及郵政代理模式

銀行渠道時(shí)下?lián)碛?0萬家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、15萬億元儲(chǔ)蓄，郵政渠道擁有8萬家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、1.5萬億元儲(chǔ)蓄，這無疑對(duì)保險(xiǎn)業(yè)做大有重要意義。但由于當(dāng)前銀保合作還處于淺層次，銀郵代理業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)蘊(yùn)藏了大量風(fēng)險(xiǎn)問題，導(dǎo)致這一渠道的優(yōu)勢(shì)沒有完全發(fā)揮。問題主要有：一是資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，大量增加的保費(fèi)收入如果在投資上運(yùn)用得不好，就會(huì)產(chǎn)生和積累新的利差損；二是手續(xù)費(fèi)問題，現(xiàn)行的高手續(xù)費(fèi)造成了保險(xiǎn)公司為銀行“打工”的事實(shí)。

2.2.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)超市

網(wǎng)上保險(xiǎn)超市的出現(xiàn)是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)探索保險(xiǎn)銷售模式的一個(gè)新的嘗試，是電子商務(wù)進(jìn)入傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售領(lǐng)域的先河。起初由江蘇平衡保險(xiǎn)代理有限公司與上海經(jīng)代網(wǎng)絡(luò)科技有限公司

創(chuàng)立。這種保險(xiǎn)銷售方式得到了中國(guó)人保、太平洋壽險(xiǎn)、太平壽險(xiǎn)、等國(guó)內(nèi)數(shù)十家保險(xiǎn)公司大力支持。

網(wǎng)上保險(xiǎn)超市是一種方便快捷的銷售新模式，它提供了一個(gè)中間代理人品牌，但卻省去了代理人等中間轉(zhuǎn)化的費(fèi)用和時(shí)間，降低了自身銷售成本，從而使用戶可以以最低廉的價(jià)格享受到全方位的服務(wù)，例如投保咨詢、24小時(shí)無盲點(diǎn)救援等。通常，網(wǎng)上保險(xiǎn)超市擁有一支經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)專家隊(duì)伍，接受顧客的咨詢，予以解答并提供各種建議。僅2006年一年，車盟通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大型呼叫中心聯(lián)動(dòng)平臺(tái)銷售的車險(xiǎn)收入就達(dá)到1 200萬美元。

2.2.5 其他營(yíng)銷方式

2006年08月02日天平保險(xiǎn)推出特殊“試駕”活動(dòng)創(chuàng)新車險(xiǎn)營(yíng)銷。除了傳統(tǒng)的理賠服務(wù)外，還提供全面的汽車安全服務(wù)，如自助查勘服務(wù)，汽車安全駕駛模擬儀巡展體驗(yàn)，以及汽車安全工程師的全面講解。通過操作模擬儀，可以發(fā)現(xiàn)駕駛員在駕駛過程中的不安全行為，儀器還會(huì)給出針對(duì)性的指導(dǎo)意見，幫助駕駛者提高駕駛水平，掌握正確駕駛方法。天平保險(xiǎn)指出，目前車險(xiǎn)對(duì)交通安全體系的參與度不夠，保險(xiǎn)公司的角色應(yīng)由汽車保險(xiǎn)提供商向汽車安全服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變。對(duì)策

以上分析了我國(guó)現(xiàn)成的車險(xiǎn)營(yíng)銷模式，這些營(yíng)銷模式各有利弊，車險(xiǎn)營(yíng)銷的創(chuàng)新之路還很長(zhǎng)，在機(jī)遇與挑戰(zhàn)的前提下，我們要不斷的探索和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展而努力。

中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r分析報(bào)告 我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展概況研究篇四

2017年中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r分析

一、中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展概況

汽車的出現(xiàn)給了人們生活上很大的改變，也提高了人們的生活水平。汽車帶給人們的不僅僅是物質(zhì)上的展現(xiàn)，同時(shí)給人們帶來了精神上的需求，促進(jìn)了人們的精神文明建設(shè)，豐富了大家的生活。以前出行我們都要靠走路或者做公交，現(xiàn)在可以開汽車了，可以走到更遠(yuǎn)的地方去，見識(shí)更多的人活著事物，豐富了大家的視野，陶冶了大家的情操。但是由于汽車的增加，隨之而來的問題也越來越多了，比如說尾氣的排放、交通事故的產(chǎn)生以及城市交通擁堵等問題，而且這些問題目前都難以容易的去解決。

汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰擦損失等風(fēng)險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)可以分為三部分，即車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和汽車附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司分別承擔(dān)不同的保險(xiǎn)責(zé)任，而這些保險(xiǎn)責(zé)任也正是被保險(xiǎn)人通過參加保險(xiǎn)將本來應(yīng)由自己承擔(dān)，現(xiàn)在卻轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司的各種風(fēng)險(xiǎn)。

資料來源：保監(jiān)會(huì)

車險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一個(gè)分支，近十年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)均是向上走勢(shì)，15年成為財(cái)險(xiǎn)增加的一個(gè)拐點(diǎn)，可以從圖上看出財(cái)險(xiǎn)15年增速加快。2006年開始實(shí)行交通強(qiáng)制險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)也在逐年增加。

資料來源：保監(jiān)會(huì)

二、中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)

汽車保險(xiǎn)情況相對(duì)來說比較復(fù)雜，涉及到的險(xiǎn)種相對(duì)比較多，所以有很多人都有騙保的做法，這種做法雖然對(duì)于保險(xiǎn)公司來說不可取，但是對(duì)于個(gè)人來說非常好，既可以把車子免費(fèi)保修，也可以不浪費(fèi)保費(fèi)，一舉兩得，但是傷害的卻是保險(xiǎn)公司。騙保的行為一般情況下很難去管理，就算是知道騙保的，你同樣要進(jìn)行事故處理，這樣就擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序。另外很多保險(xiǎn)公司為了競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，也會(huì)通過一些手段來誤導(dǎo)消費(fèi)者，讓消費(fèi)者進(jìn)入陷阱，所以我們國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的還不健全，必須要完善保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行機(jī)制，讓整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)變得更加有秩序。

目前很多保險(xiǎn)公司的理賠員權(quán)利都比較大，可以進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)用的收取，還可以推薦用戶去哪個(gè)修理店進(jìn)行理賠，很多客戶都是聽理賠員的，不會(huì)估計(jì)到太多的東西，所以這樣就造成了很多理賠員會(huì)和一些修理店勾結(jié)起來，把價(jià)格抬高，但是給出的汽車零件卻是次品，再加上很多車主自己對(duì)汽車知識(shí)的不了解，理賠員說多少就是多少，反正都是保險(xiǎn)的，同樣是3000塊的零件，其實(shí)東西已經(jīng)不是原廠的了，這樣不僅僅欺騙了車主，同時(shí)也欺騙了保險(xiǎn)公司，一旦收到投訴，很難從源頭上去解決問題，這些都是保險(xiǎn)公司目前存在的問題。

以上的種種問題都是由于體系不完善造成的，里面有太多的人為因素，讓更多的人認(rèn)為有利可圖，那么這就是一個(gè)惡性循環(huán)，不斷有人在里面做手腳。對(duì)于保險(xiǎn)公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費(fèi)者和代理商，認(rèn)為保險(xiǎn)公司有的是錢，甚至近似于暴利行業(yè)，而保險(xiǎn)公司自己則強(qiáng)調(diào)，接近臨界點(diǎn)的高賠付率讓保險(xiǎn)業(yè)走在虧損的邊緣，這點(diǎn)必須要引起重視。

三、中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況

汽車保險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展起來地。

按照險(xiǎn)種分類，我國(guó)汽車保險(xiǎn)可以分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)目前，除了國(guó)家強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人所必須購買的交強(qiáng)險(xiǎn)，其它汽車保險(xiǎn)分為兩大類。這兩類保險(xiǎn)一共包含兩類基本險(xiǎn)種：一類是基本險(xiǎn)，包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任事故險(xiǎn)；另一類是附加險(xiǎn)，主要包括全車盜搶險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等險(xiǎn)種，這是車主自愿投保的項(xiàng)目。

汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種分類

資料來源：公開資料整理

近年來，隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)也得以快速發(fā)展，而在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，車險(xiǎn)所占比重最大，且由于汽車消費(fèi)量的增加以及相關(guān)政策的出臺(tái)，投保率不斷提高。具體看來，自2005年開始，我國(guó)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年增加，2014年我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4750億元左右。

2009-2014年我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入走勢(shì)圖

資料來源：公開資料整理

四、中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷模式

一、汽車保險(xiǎn)營(yíng)銷模式結(jié)構(gòu)分析

建國(guó)以來．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營(yíng)銷模式發(fā)展主要經(jīng)過兩個(gè)階段：一是從建國(guó)至20世紀(jì)末．產(chǎn)險(xiǎn)公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點(diǎn)是．產(chǎn)險(xiǎn)公司依靠自身所屬業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品．業(yè)務(wù)人員既直接開展業(yè)務(wù)，也通過中介渠道（主要是保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)）開展業(yè)務(wù)；二是從20世紀(jì)末到現(xiàn)在．產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷體制向多方向發(fā)展逐漸形成以直銷、個(gè)人營(yíng)銷、兼業(yè)代理、專業(yè)中介、專屬代理等多種方式并存的營(yíng)銷體系。其特點(diǎn)是新型銷售渠道的重要性逐漸上升．傳統(tǒng)的直銷方式受到挑戰(zhàn)。

國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定水平時(shí)．營(yíng)銷體制的健全與否將直接決定保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模大小。相對(duì)壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度來說．產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷體制正處在探索和逐漸完善的階段．遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度，尚有許多值得探索的問題。

二、汽車保險(xiǎn)直接營(yíng)銷模式分析

1、個(gè)人營(yíng)銷模式

個(gè)人營(yíng)銷模式的發(fā)展經(jīng)歷了“正式聘用制”和“個(gè)人代理制”兩個(gè)階段。其中，“正式聘用制”屬于直接營(yíng)銷模式，而“個(gè)人代理制”屬于間接營(yíng)銷模式?！罢狡赣弥啤?。主要存在于我國(guó)20世紀(jì)80年代的人壽保險(xiǎn)業(yè)和90年代至今的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)。是指保險(xiǎn)公司雇用業(yè)務(wù)員作為其正式員工，按照“相對(duì)營(yíng)業(yè)傭金制”領(lǐng)取固定薪酬，同時(shí)按照銷售業(yè)績(jī)獲得獎(jiǎng)金。保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員之間存在雇傭關(guān)系，作為正式員工的業(yè)務(wù)員與其他員工之間沒有區(qū)別，還可以憑借自己的努力獲得晉升機(jī)會(huì)，同時(shí)心理狀態(tài)也可以保持穩(wěn)定，對(duì)所屬公司有較強(qiáng)的歸屬感。但這種個(gè)人營(yíng)銷機(jī)制的運(yùn)作要求保險(xiǎn)企業(yè)具備完善的經(jīng)營(yíng)治理機(jī)制，這正是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)普遍缺乏的；“個(gè)人代理制”?！皞€(gè)人代理制”是保險(xiǎn)公司通過簽訂代理合同委托個(gè)人代理人從事保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，采取“相對(duì)營(yíng)業(yè)傭金制”，按照個(gè)人代理人的銷售業(yè)績(jī)給與提成。這種營(yíng)銷機(jī)制于1992年由美國(guó)友邦公司引入中國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中，平安公司率先以這種方式開展壽險(xiǎn)營(yíng)銷，隨即原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在上海分公司進(jìn)行了壽險(xiǎn)營(yíng)銷試點(diǎn)，并于1996年開始向全國(guó)各分公司予以推廣。在這種營(yíng)銷模式下，個(gè)人代理人和保險(xiǎn)公司之間并不存在雇用關(guān)系，通常也不享受保險(xiǎn)公司的福利待遇，但卻接受保險(xiǎn)公司的日常治理和考核，造成個(gè)人代理人在保險(xiǎn)行業(yè)邊緣人的地位。這種營(yíng)銷機(jī)制能夠發(fā)揮個(gè)人代理人工作的積極性和主動(dòng)性，但對(duì)企業(yè)缺乏歸屬感和認(rèn)同感卻成為今天個(gè)人代理人業(yè)務(wù)和治理中普遍存在的問題。

2、電話營(yíng)銷模式

電話營(yíng)銷是直復(fù)式營(yíng)銷模式的一種。直復(fù)式營(yíng)銷是指營(yíng)銷者通過使用客戶數(shù)據(jù)庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下，綜合利用一種或幾種廣告媒體，例如電話、短信、電視、紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動(dòng)或優(yōu)惠券等媒介，直接與顧客進(jìn)行針對(duì)性地接觸，形成顧客主動(dòng)向營(yíng)銷者咨詢購買或營(yíng)銷者主動(dòng)邀請(qǐng)顧客購買的營(yíng)銷模式。2006年中國(guó)平安保險(xiǎn)公司率先推出電話營(yíng)銷這一新型營(yíng)銷模式，隨之各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出。電話營(yíng)銷的車險(xiǎn)具有省錢、便捷、可靠的三大優(yōu)勢(shì)。例如，中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出的電話銷售的車險(xiǎn)產(chǎn)品，車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15%的車險(xiǎn)投保費(fèi)率。而且，由于保險(xiǎn)公司與車主直接交易，省去了購買車險(xiǎn)的中間環(huán)節(jié)，兼具價(jià)格與服務(wù)的雙重優(yōu)勢(shì)。而這一銷售模式也打破了長(zhǎng)期以來4s店等中介機(jī)構(gòu)銷售車險(xiǎn)的壟斷局面。

電話營(yíng)銷不僅符合市場(chǎng)多元化需求，更是市場(chǎng)走向有序競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物。從全行業(yè)角度來看，集中式治理的電銷業(yè)務(wù)，由于實(shí)行的是集中治理和統(tǒng)一運(yùn)作，會(huì)有效促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、有序發(fā)展，起到維護(hù)市場(chǎng)規(guī)范的作用。電話營(yíng)銷的缺陷主要是語境缺失和對(duì)推銷商本人和他提供的情缺乏全面的了解。在不在場(chǎng)條件下的溝通困境主要來自于電話的另一端連接的是一個(gè)虛擬化的世界，這種虛擬化情節(jié)沒有在場(chǎng)的語境難以消除。

3、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是直復(fù)式營(yíng)銷的最新形式。是企業(yè)營(yíng)銷實(shí)踐與現(xiàn)代信息通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。是指企業(yè)以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介和手段而進(jìn)行的各種營(yíng)銷活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷已逐漸被我國(guó)的企業(yè)所采用。

網(wǎng)上保險(xiǎn)通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付?？蛻粼诒ｋU(xiǎn)公司網(wǎng)站選定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，然后由業(yè)務(wù)員上門簽訂正式合同。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)在于：擴(kuò)大公司知名度，提高競(jìng)爭(zhēng)力；簡(jiǎn)化保險(xiǎn)商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本；方便快捷，不受時(shí)空限制；為客戶創(chuàng)造和提供更高質(zhì)量的服務(wù)。然而，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在廣泛發(fā)展的道路上還面臨著許多難關(guān)：是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸；是網(wǎng)上安全認(rèn)證問題可靠程度不高；是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。

真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)意味著實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險(xiǎn)公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴(kuò)大影響。幾年來國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險(xiǎn)。在他們看來，網(wǎng)上保險(xiǎn)并不是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡(jiǎn)單移植，而是為客戶提供產(chǎn)品、渠道和服務(wù)上的更多選擇。

三、汽車保險(xiǎn)間接營(yíng)銷模式分析

間接營(yíng)銷的渠道主要有汽車經(jīng)銷商修理商，銀行，保險(xiǎn)超市、保險(xiǎn)代理人等。按照其經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的不同，可分為專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。

1、專業(yè)保險(xiǎn)代理人模式

保險(xiǎn)代理人指通過專業(yè)的中介人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，是當(dāng)今國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)最盛行的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。根本原因在于專業(yè)化的分工有利于保險(xiǎn)公司集約化的經(jīng)營(yíng)。我國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是20世紀(jì)90年代后逐步發(fā)展起來的，現(xiàn)在保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展很快，但業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展仍然停滯不前，尤其是在車險(xiǎn)營(yíng)銷領(lǐng)域，還沒有成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷模式的主流。

2、保險(xiǎn)兼業(yè)代理制度

保險(xiǎn)兼業(yè)代理在我國(guó)目前保險(xiǎn)銷售體系中占有重要的地位。汽車經(jīng)銷商、維修商代理模式是車險(xiǎn)營(yíng)銷的主要模式，主導(dǎo)車險(xiǎn)市場(chǎng)70%的市場(chǎng)份額。兼業(yè)代理模式的優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)點(diǎn)眾多、接觸客戶廣泛，業(yè)務(wù)量大；缺點(diǎn)在于保險(xiǎn)公司輕易受制與兼業(yè)代理，手續(xù)費(fèi)不斷攀升，加上二者關(guān)系松散，兼業(yè)代理誤導(dǎo)和違規(guī)行為很難控制，輕易游離于監(jiān)管之外。

目前，汽車保險(xiǎn)已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤(rùn)來源之一。這種方式的弊端很明顯。首先，從買保險(xiǎn)到發(fā)生保險(xiǎn)事故索賠的整個(gè)過程中，被保險(xiǎn)人可能都不用和保險(xiǎn)人聯(lián)系，案、索賠、領(lǐng)取賠款的人都不是被保險(xiǎn)人，而是4s店和修理商，這中被稱為“直賠”的方式在保險(xiǎn)業(yè)被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險(xiǎn)人，免去了被保險(xiǎn)人要先支付修車款，再向保險(xiǎn)公司索賠的繁瑣過程，因此受到客戶的青睞，也是各保險(xiǎn)公司提升服務(wù)品牌的舉措之一。

此外，這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷，也給保險(xiǎn)公司帶來了一系列的道德風(fēng)險(xiǎn)——讓保險(xiǎn)公司受制于4s店等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，為兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)謀取不正當(dāng)利益提供了空間。我們知道，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)收取保險(xiǎn)傭金是其代賣保險(xiǎn)的利潤(rùn)來源。在保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍同質(zhì)化、保險(xiǎn)理賠模式雷同化的前提下，客戶選擇保險(xiǎn)公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關(guān)系的公司或者傭金回高的公司，私人關(guān)系最終還是以利益的多少來衡量。所以在幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)爭(zhēng)搶同一家保險(xiǎn)代理人時(shí)，這種競(jìng)爭(zhēng)方式本身就逼迫保險(xiǎn)公司采取降價(jià)的方式爭(zhēng)取客戶。

這種兼業(yè)代理的模式一方面為車險(xiǎn)營(yíng)銷擴(kuò)大市場(chǎng)份額提供了有效渠道，另一方面也為保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)打下了伏筆。

五、中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)存在問題

我國(guó)汽車保險(xiǎn)存在的問題我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，大大小小的保險(xiǎn)公司的成立，從投保到理陪已不斷的完善，但保險(xiǎn)理賠既是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理程序的最后環(huán)節(jié)，又是評(píng)估其他工作效率的最佳手段。更是保險(xiǎn)人履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理職能的具體體現(xiàn)，是驗(yàn)證保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量最重要的環(huán)節(jié)，通過處理理賠糾紛可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)承保這個(gè)“進(jìn)口”和后續(xù)服務(wù)中存在的問題。一般說來，保險(xiǎn)理賠工作的基本程序如下：接受出險(xiǎn)通知——現(xiàn)場(chǎng)勘查（包括查看出險(xiǎn)地點(diǎn)、時(shí)間，查明出險(xiǎn)原因，了解保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況）——責(zé)任審核（包括審核保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)標(biāo)的上，是否發(fā)生在保單載明的地點(diǎn)，是否發(fā)生在保險(xiǎn)合同的有效期限內(nèi)，要求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出要求，保險(xiǎn)事故發(fā)生的結(jié)果是否可以構(gòu)成要求賠償?shù)臈l件等）——損失核算（包括保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失和發(fā)生的一些直接費(fèi)用）——損余物資處理——賠款給付——代位追償。保險(xiǎn)理賠工作一般應(yīng)堅(jiān)持“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則。所謂主動(dòng)，是指保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)深入現(xiàn)場(chǎng)開展理賠工作；所謂迅速，是指保險(xiǎn)人應(yīng)按法律規(guī)定的時(shí)間，及時(shí)賠付，不拖延；所謂準(zhǔn)確，是指計(jì)算賠付金額應(yīng)力求準(zhǔn)確，不惜賠，也不濫賠；所謂合理，是指賠付要合情合理，樹立實(shí)事求是的作風(fēng)，具體情況具體分析，既符合保險(xiǎn)條款的規(guī)定，又符合實(shí)際情況。然而我國(guó)保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)卻還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到以上要求，“理賠難”的現(xiàn)象比較普遍。

1、我國(guó)保險(xiǎn)理賠低效率的表現(xiàn)

一）現(xiàn)場(chǎng)勘查難。保險(xiǎn)公司有關(guān)理賠的規(guī)章制度要求第一現(xiàn)場(chǎng)勘查率力爭(zhēng)達(dá)100%，而實(shí)際工作中卻達(dá)不到70%。雖然，保險(xiǎn)條款和索賠須知明確要求，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，要在第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司。可實(shí)際上，由于缺乏法律層面的理賠規(guī)定，加之執(zhí)法人員的職業(yè)素質(zhì)和事故當(dāng)事人的不良動(dòng)機(jī)，使保險(xiǎn)理賠的責(zé)任判定和實(shí)際損失的認(rèn)定，充滿了不確定因素。

二）調(diào)查取證難。為了準(zhǔn)確認(rèn)定責(zé)任損失，防止騙?，F(xiàn)象的發(fā)生，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碣r程序，依據(jù)氣象、水文、公檢法等代表國(guó)家權(quán)威部門或關(guān)聯(lián)單位出具的相關(guān)證明，作為理賠處理的重要或唯一證據(jù)。但從目前來看不盡如人意，取得證明文件的手續(xù)過于繁瑣，給投保人或被保險(xiǎn)人的索賠帶來了較多的麻煩。更甚者，一些部門為了營(yíng)利目的，不負(fù)責(zé)任的亂出證明。對(duì)權(quán)力部門的過分依賴，使得保險(xiǎn)公司理賠工作效率大幅降低，支出了許多本不該支付的賠款。

三）理賠控制難。一是保險(xiǎn)理賠的專業(yè)技術(shù)咨詢鑒定系統(tǒng)缺失，常常引發(fā)理賠爭(zhēng)議。二是業(yè)內(nèi)信息披露系統(tǒng)缺失，業(yè)內(nèi)外的黑名單制度尚未推行，不法之徒逍遙法外，使保險(xiǎn)公司防不勝防。三是詢報(bào)價(jià)系統(tǒng)失真，市場(chǎng)信息的權(quán)威性及傳遞損耗，極易增加賠付成本。四是保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德缺失，里外勾結(jié)，共同謀利的現(xiàn)象不斷發(fā)生，利用了保險(xiǎn)公司自身管理的缺陷，使管理者防不勝防。

四）依法經(jīng)營(yíng)難?，F(xiàn)行保險(xiǎn)理賠實(shí)際運(yùn)行效果并不理想。有些保險(xiǎn)公司為了短期的利潤(rùn)而對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的索賠要求故意進(jìn)行壓賠、限賠或拖賠；而一些保險(xiǎn)公司則為了占領(lǐng)市場(chǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，一味遷就客戶進(jìn)行通融賠付，以致濫賠；而面對(duì)保險(xiǎn)欺詐，很多保險(xiǎn)公司往往束手無策，以致騙賠猖獗。

2、社會(huì)環(huán)境影響理賠效率

一）法制環(huán)境不健全。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)所運(yùn)用的法律、法規(guī)或條例，有些條款已經(jīng)難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要，盡管有些部門已經(jīng)意識(shí)到問題的嚴(yán)重性，并正采取措施進(jìn)行改進(jìn)，但立法建設(shè)滯后的狀況并沒有得到根本的改變。由于新的法律法規(guī)并沒有出臺(tái)，舊法規(guī)是理賠的根據(jù)，出現(xiàn)了大量的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致賠付率上升，賠款增加。此外，各法規(guī)之間磨合性差，存在明顯的銜接“缺口”，相關(guān)法規(guī)的相應(yīng)條款之間存在沖突，語言不規(guī)范，表述不清晰，使得保險(xiǎn)理賠人員在處理賠償實(shí)務(wù)時(shí)，無所適從。保險(xiǎn)公司法制觀念薄弱，對(duì)采取法律方式處理索賠存在后顧之憂，擔(dān)心會(huì)由此影響社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的印象，往往采取“內(nèi)部消化”、“私了”，從而埋下了理賠風(fēng)險(xiǎn)的禍根。

二）誠(chéng)信環(huán)境不理想。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信環(huán)境不甚理想是造成我國(guó)保險(xiǎn)理賠糾紛的一個(gè)重要原因。一方面保險(xiǎn)公司信用度低。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，“投保容易，索賠難；收費(fèi)迅速，賠款拖拉”現(xiàn)象已成為廣大投保人的共識(shí)。第二，不論索賠金額大小，情況是否清楚，都要經(jīng)過復(fù)雜的甚至是不必要的程序。第三，保險(xiǎn)公司不嚴(yán)格履行賠款時(shí)限義務(wù)，許多賠款的時(shí)限都超出了法律的規(guī)定。另一方面投保人也存在信用問題，其中最重要的一點(diǎn)是保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)欺詐并非新鮮事物，從保險(xiǎn)業(yè)誕生之日起，欺詐事件就如影隨形。

三）人才環(huán)境不適應(yīng)。我國(guó)保險(xiǎn)理賠糾紛的另一個(gè)重要原因是展業(yè)人員在展業(yè)時(shí)沒有履行應(yīng)盡的解釋說明義務(wù)，存在誤導(dǎo)投保人的現(xiàn)象。保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，關(guān)于保險(xiǎn)公司責(zé)任免除條款，《保險(xiǎn)法》特別要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。但是在理賠實(shí)際工作中，部分業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí)只說明保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人或被保險(xiǎn)人會(huì)得到多少賠償，而對(duì)一些限制性條款及責(zé)任免除條款則講解很少，甚至不提。一旦發(fā)生事故，被保險(xiǎn)人、受益人對(duì)保險(xiǎn)賠償金額希望值高，而實(shí)際賠付往往達(dá)不到投保時(shí)的要求，就很容易產(chǎn)生矛盾。保險(xiǎn)理賠是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作，不僅保險(xiǎn)標(biāo)的涉及面很廣，而且標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的成因也十分復(fù)雜。這就要求保險(xiǎn)理賠人員，特別是估損、定損、審核方面的工作人員，應(yīng)具有相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，豐富的理賠經(jīng)驗(yàn)，較強(qiáng)的辨?zhèn)文芰?。而現(xiàn)有的理賠人員大多數(shù)并不具有這種知識(shí)和能力，致使在理賠過程中心有余而力不足，辦事效率低下。每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí)，往往難以作出正確的選擇。

四）政府職責(zé)不明確。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人之一，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行調(diào)查是應(yīng)該和必須的。但是由于風(fēng)險(xiǎn)因素眾多，因而調(diào)查專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)，很多調(diào)查工作保險(xiǎn)公司還須依賴其他的部門。例如在火災(zāi)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司需要公安消防機(jī)關(guān)作起火原因及損失的結(jié)論；在交通案件中，需要交通部門對(duì)交通事故的原因及事故責(zé)任的分析和結(jié)論；在人身意外傷害案件中需要醫(yī)療部門作出診斷和醫(yī)療的結(jié)論等等。但是在我國(guó)，并沒有相應(yīng)的法律法規(guī)明確規(guī)定這些部門有確認(rèn)和證明的義務(wù)。這些部門也沒有建立這方面的工作程序和規(guī)定，因而造成了很多保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中的問題。如結(jié)論證明隨便開，以及伴隨而來的弄虛作假和腐敗問題。

六、中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展建議

1、規(guī)范市場(chǎng)

要讓汽車保險(xiǎn)健康發(fā)展，必須要有良好的市場(chǎng)做前提，我們必須要完善市場(chǎng)機(jī)制，對(duì)市場(chǎng)上的汽車市場(chǎng)要進(jìn)行整理。很多汽車市場(chǎng)目前都是很混亂的現(xiàn)象，大部分汽配市場(chǎng)的汽車零部件都沒有一個(gè)完善的機(jī)制來進(jìn)行管理，到底哪些是真的，哪些是假的作為消費(fèi)者來說是很難去辨別的，存在諸多問題。很多修理廠和修理店的存在給了正規(guī)廠商和4s店很大的壓力，由于汽車市場(chǎng)的混亂，導(dǎo)致在價(jià)格上就很難控制，4s店的價(jià)格相對(duì)來說比較高，而一般的修理店要便宜起碼一半以上，所以很多汽修店抓住了消費(fèi)者的心理，把一些產(chǎn)品以次充好，糊弄消費(fèi)者。作為保險(xiǎn)公司來說，它的成本始終都不會(huì)下來，因?yàn)閮r(jià)格還是那個(gè)價(jià)格，只不過差價(jià)都被理賠員或者修理店賺走了，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)基本上已經(jīng)很少，導(dǎo)致很多保險(xiǎn)公司不做汽車?yán)碣r業(yè)務(wù)了，這個(gè)現(xiàn)象可是不好的，要充分發(fā)揮好中國(guó)是個(gè)汽車大國(guó)的條件，利用好這個(gè)條件，規(guī)范好市場(chǎng)，做到責(zé)任必究的同時(shí)，確保消費(fèi)者的利益不受損害。

2、提高交易效率，增強(qiáng)透明度

目前主要存在的問題個(gè)人認(rèn)為就是沒有透明化，對(duì)于保險(xiǎn)中的操作如果能透明化，那就好多了，至少可以起到監(jiān)督作用。所以我們要加強(qiáng)透明度的制度化，把以前的很多暗箱操作問題摒棄，還有很多的個(gè)人行為，不好的因素統(tǒng)統(tǒng)都要改變。例如，由于保險(xiǎn)公司與汽配商之間缺乏信息溝通，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠員在進(jìn)行賠付時(shí)要針對(duì)零配件價(jià)格進(jìn)行大量詢價(jià)工作，工作量大，理賠時(shí)間長(zhǎng)，工作效率低。由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險(xiǎn)公司造成損失；或者賠付額低，保險(xiǎn)公司與車主、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大矛盾，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了汽車售后的服務(wù)質(zhì)量。因此，改變信息隔離狀態(tài)，提高交易效率，增強(qiáng)透明度就成為迫在眉睫的需要。

我們要認(rèn)清目前我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時(shí)借鑒汽車保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況，找出解決汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。要將整個(gè)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個(gè)溝通和交流的平臺(tái)，共同解決汽車保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)主體的協(xié)同發(fā)展。