理財(cái)遵循的5個(gè)黃金定律匯總

每個(gè)人都曾試圖在平淡的學(xué)習(xí)、工作和生活中寫(xiě)一篇文章。寫(xiě)作是培養(yǎng)人的觀察、聯(lián)想、想象、思維和記憶的重要手段。寫(xiě)范文的時(shí)候需要注意什么呢？有哪些格式需要注意呢？下面我給大家整理了一些優(yōu)秀范文，希望能夠幫助到大家，我們一起來(lái)看一看吧。

理財(cái)遵循的5個(gè)黃金定律篇一

個(gè)人理財(cái)品種大致可以分為個(gè)人資產(chǎn)品種和個(gè)人負(fù)債品種，共同基金、股票、債券、存款和人壽保險(xiǎn)等屬于個(gè)人資產(chǎn)品種;而個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸則屬于個(gè)人負(fù)債品種。下面是小編為大家整理的忽悠人理財(cái)“黃金定律”，望對(duì)大家有所幫助。

在理財(cái)領(lǐng)域，常見(jiàn)的誤區(qū)是被“表象”所迷惑。這些“表象”通常體現(xiàn)為長(zhǎng)期趨勢(shì)，也就是說(shuō)只有在一個(gè)長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的觀察期才存在這樣的結(jié)論。例如，“高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種對(duì)應(yīng)高收益”、“股市年收益率可達(dá)12%”、“基金定投可以賺錢(qián)”等等。

事實(shí)上，這些“長(zhǎng)期趨勢(shì)”只有理論價(jià)值。在我們個(gè)人的投資生涯中，我們要對(duì)抗的都是短期趨勢(shì)，或者說(shuō)是短期的市場(chǎng)波動(dòng)。因此，當(dāng)個(gè)人有了閑置資金開(kāi)始投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候，一定要結(jié)合當(dāng)下的市場(chǎng)情況而定。

比如在大牛市的2007 年，高風(fēng)險(xiǎn)的股票市場(chǎng)的平均收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金，投資股票的收益就高;

而在2008年，投資股票要想贏過(guò)貨幣基金就難了，因?yàn)樵诋?dāng)時(shí)國(guó)際金融危機(jī)、股市泡沫等幾大誘因下，上證指數(shù)全年下跌超過(guò)60%，所有行業(yè)板塊無(wú)一逃脫下跌的命運(yùn)。

還有一種“表象”已經(jīng)被數(shù)據(jù)證明是錯(cuò)誤的經(jīng)驗(yàn)，例如“黃金抗通脹”的說(shuō)法。從長(zhǎng)期來(lái)看，黃金是一種回報(bào)率非常低的資產(chǎn)。

根據(jù)瑞信的研究，從1900~2011 年，剔除通脹因素后黃金年均回報(bào)率只有1%。

此外，還有很多理財(cái)領(lǐng)域錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)源于“片面”。常常聽(tīng)到的有“價(jià)值投資”等于“長(zhǎng)期持有”、把“雞蛋”放在不同的籃子里、不負(fù)債是傻瓜等。這些觀點(diǎn)在某種情況、條件下是正確的，但如果套用在所有情況下，則會(huì)事與愿違、達(dá)不到理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

例如，有人認(rèn)為“價(jià)值投資”就是捂住一只股不放，殊不知價(jià)值投資的本質(zhì)是發(fā)現(xiàn)低估值的股票，而投資的周期也只與估值有關(guān)。如果經(jīng)過(guò)一段時(shí)期這只股票已經(jīng)不再便宜，那再捂下去只會(huì)加大持股的風(fēng)險(xiǎn)。

同樣，資產(chǎn)配置是個(gè)不錯(cuò)的理念，但前提是你有足夠多的“雞蛋”(資產(chǎn))以及足夠多的“籃子”(你熟悉的投資領(lǐng)域)。在本金較少的情況下，“為配置而配置”則沒(méi)有必要。

只有認(rèn)識(shí)到這些誤區(qū)，我們才可能做到理性理財(cái)。而“理性理財(cái)”的實(shí)質(zhì)則可以體現(xiàn)在“匹配”二字上，即理財(cái)規(guī)劃與個(gè)人需求的匹配、理財(cái)手段與個(gè)人能力的匹配。

先說(shuō)與個(gè)人需求匹配。在制訂個(gè)人理財(cái)規(guī)劃之前，首先要對(duì)家庭開(kāi)支有個(gè)合理分配，多少用于供房及其他方面投資，多少用于家庭生活開(kāi)支，多少買(mǎi)保險(xiǎn)，多少存銀行以備應(yīng)急之需。

當(dāng)然，在單身、剛剛結(jié)婚、建立三口之家等不同階段，收入情況、實(shí)際需求都不同，你的理財(cái)規(guī)劃也要有所側(cè)重。

其次，在實(shí)際的操作中，理財(cái)手段與個(gè)人能力要匹配。一般來(lái)說(shuō)，基金、股票、期貨的投資風(fēng)險(xiǎn)是逐級(jí)放大的，對(duì)個(gè)人的投資能力要求也逐級(jí)提高。

投資圈子有個(gè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)字：10%的人能在股市賺錢(qián)，而這些有賺錢(qián)能力的人中也只有十分之一可以在貴金屬期貨領(lǐng)域賺錢(qián)。

因此，再有人以高額回報(bào)誘惑你開(kāi)戶(hù)炒黃金、炒白銀等貴金屬投資業(yè)務(wù)時(shí)，你一定先要掂量一下自己的實(shí)力。

如果沒(méi)時(shí)間關(guān)注股市、研究個(gè)股，又不想錯(cuò)過(guò)行情，不妨買(mǎi)偏股型基金。

剛剛過(guò)去的三季度，股票市場(chǎng)出現(xiàn)了近年來(lái)少有的較大級(jí)別反彈行情，因此股票型基金成為前三季度最為賺錢(qián)的基金品種，平均收益率達(dá)到12.72%。

如果資金有限，在目前對(duì)未來(lái)趨勢(shì)看好的情況下，參與基金定投也是不錯(cuò)的理財(cái)方式。

從長(zhǎng)期趨勢(shì)看，較高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種對(duì)應(yīng)較高的收益;但從短期的市場(chǎng)來(lái)看，“高風(fēng)險(xiǎn)”往往只體現(xiàn)出“風(fēng)險(xiǎn)”的一面，也就是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)與收益是不一定成正比的。

俗話(huà)說(shuō)“富貴險(xiǎn)中求”，風(fēng)險(xiǎn)越高，收益越大。那么，在現(xiàn)實(shí)的投資市場(chǎng)上，真是這樣嗎?

事實(shí)上，伴隨著對(duì)收益的追求，潛在的風(fēng)險(xiǎn)有可能加大;但單純地放大風(fēng)險(xiǎn)并不一定能提高收益，尤其是在短期的投資行為中;我們追求的比較理想的投資模式是用較低的、可控的風(fēng)險(xiǎn)獲得盡量多的收益。

2010 年，國(guó)際基金研究機(jī)構(gòu)理柏(lipper)研發(fā)了適合中國(guó)基金市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指標(biāo)。按照理柏基金的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)方法，共將基金分為高度風(fēng)險(xiǎn)、中至高度風(fēng)險(xiǎn)、中度風(fēng)險(xiǎn)、低至中度風(fēng)險(xiǎn)以及低度風(fēng)險(xiǎn)5個(gè)級(jí)別。

從一年期的業(yè)績(jī)表現(xiàn)看，2009年中國(guó)上證綜指增長(zhǎng)79.98%，而風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別居于高度風(fēng)險(xiǎn)的基金的業(yè)績(jī)也相近，一年平均回報(bào)率為76.29%，領(lǐng)先于其他所有風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。中至高度風(fēng)險(xiǎn)基金一年平均回報(bào)率亦達(dá)71% ，中度風(fēng)險(xiǎn)基金60.14%，低至中度風(fēng)險(xiǎn)45.7%，低度風(fēng)險(xiǎn)3.81%。

但值得注意的是，如果考察2007、2008、2009 年這3 年的情況，則有出人意料的結(jié)果產(chǎn)生：中度風(fēng)險(xiǎn)基金3 年來(lái)平均回報(bào)率高達(dá)92.04%，而高度風(fēng)險(xiǎn)基金3 年平均回報(bào)率反而僅為77.58%。承受的風(fēng)險(xiǎn)更高，但回報(bào)率反而降低了。

“長(zhǎng)期趨勢(shì)”中看不中用

風(fēng)險(xiǎn)與收益是否匹配，還要從考察的時(shí)間周期來(lái)衡量。

“高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種對(duì)應(yīng)高收益”，這句話(huà)主要是指從20 年以上的長(zhǎng)周期角度來(lái)衡量的。

美國(guó)證券市場(chǎng)100 多年的歷史數(shù)據(jù)顯示，像高風(fēng)險(xiǎn)的股票品種，其收益在20 年以上長(zhǎng)周期內(nèi)均高于相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的債券、貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品。

因此，平時(shí)市場(chǎng)上聽(tīng)到的“高風(fēng)險(xiǎn)匹配高收益”就是指長(zhǎng)期投資而言，可以理解為長(zhǎng)期趨勢(shì);而對(duì)于小于10 年，甚至小于1年的短期投資而言，“高風(fēng)險(xiǎn)”往往只體現(xiàn)出“ 風(fēng)險(xiǎn)”的一面，即“ 高波動(dòng)”性，也就是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)與收益是不一定成正比的。

對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，則獲得“高收益”、“低收益”的可能都存在。

再以上面理柏(lipper)對(duì)中國(guó)基金市場(chǎng)“風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)”的研究為例。在短期內(nèi)(2009 年全年)，高度風(fēng)險(xiǎn)基金的回報(bào)率高于中度風(fēng)險(xiǎn)的基金;而同樣在短期內(nèi)(2007~2009 年共3 年)，高度風(fēng)險(xiǎn)基金的回報(bào)率也可以低于中度風(fēng)險(xiǎn)的基金。為什么會(huì)這樣呢?

就是因?yàn)椤安▌?dòng)”性在發(fā)生威力：2009 年股市觸底反彈，上演單邊上漲行情，單從這一年看當(dāng)然追求高風(fēng)險(xiǎn)可以獲得更高收益;而從3 年來(lái)看，股市經(jīng)歷大漲、大跌、再反彈，高度風(fēng)險(xiǎn)基金的回報(bào)率就不一定高了。

中國(guó)股市才20 多年的歷史，而一個(gè)成熟投資者的投資生命又能有多長(zhǎng)呢?因此，作為長(zhǎng)期趨勢(shì)的“高風(fēng)險(xiǎn)匹配高收益”只能是看上去很美，現(xiàn)實(shí)生活中我們時(shí)刻面對(duì)的是市場(chǎng)的波動(dòng)性和短期趨勢(shì)，也就是風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配的情形。

結(jié)果有的人投資一年股票，最后輸給基金，甚至輸給“寶寶”類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，這都是很有可能的。

但這并不等于高風(fēng)險(xiǎn)的股市不可碰，而是應(yīng)該學(xué)習(xí)如何控制風(fēng)險(xiǎn)，用較小的風(fēng)險(xiǎn)獲得穩(wěn)定的收益。

有一個(gè)故事。一個(gè)房間里裝滿(mǎn)了黃金，同時(shí)還有一顆定時(shí)炸彈。門(mén)外同時(shí)沖進(jìn)去3 個(gè)人進(jìn)屋裝黃金，然后又跑出來(lái)。

3 個(gè)人出來(lái)后各說(shuō)了一句話(huà)，第一個(gè)人說(shuō)：“什么，里面還有炸彈?!”第二個(gè)人說(shuō)：“我裝黃金時(shí)非常害怕?！钡谌齻€(gè)人說(shuō)：“我不怕，因?yàn)槲抑勒◤検裁磿r(shí)候爆炸。”

“黃金”可以看作我們投資的預(yù)期收益。第一個(gè)人完全是憑運(yùn)氣，不可持續(xù);第二個(gè)人是冒著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，也許他裝了半袋子黃金就跑出來(lái)了;第三個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)最小，從容地裝滿(mǎn)一袋黃金。

我們投資股票就要做故事中的“第三個(gè)人”，通過(guò)學(xué)習(xí)、研究和思考，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下挖到金子。

在投資理財(cái)之前要把“家底”先摸清，每個(gè)人、每個(gè)家庭的收入分配在不同階段應(yīng)該有不同的側(cè)重。

所謂“4321 法則”是我們常說(shuō)的家庭收入配置法，將40%的收入用于房產(chǎn)和其他方面投資，30%用于家庭生活開(kāi)支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，最后10%用于保險(xiǎn)。

在不少理財(cái)師給出的家庭理財(cái)建議中，我們總能尋覓到“4321 法則”的身影，但這種資產(chǎn)配置法真的百試百靈嗎?

最近收到了一封有意思的讀者來(lái)信。小胡是社會(huì)新鮮人，剛剛工作不到1 年時(shí)間，月收入3700 元。他告訴我們，當(dāng)他在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，理財(cái)經(jīng)理建議他根據(jù)“4321 法則”來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，建議他每月的開(kāi)支不高于1100 元，并且建議他購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，年保費(fèi)可在4000 元左右。這讓他很困惑?！?/p>

因?yàn)楸緛?lái)收入就不高，房租要花費(fèi)800 元，再加上飲食、購(gòu)物，每月花銷(xiāo)至少2500 元，怎么算都沒(méi)法控制在1100元以?xún)?nèi)。

再說(shuō)保險(xiǎn)，我不是不想買(mǎi)，可是現(xiàn)在連積蓄都沒(méi)有，哪還有心思買(mǎi)保險(xiǎn)，一年花4000 元買(mǎi)保險(xiǎn)，對(duì)我來(lái)說(shuō)太多了些。”小胡不明白，這“4321 法則”聽(tīng)來(lái)很有道理，怎么到自己身上就不對(duì)了呢?

資產(chǎn)配置要因人而異

做數(shù)學(xué)題有標(biāo)準(zhǔn)答案，可理財(cái)卻不同。硬要給收入配置定個(gè)“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”，結(jié)果只會(huì)是“穿著汗衫戴棉帽”——不合適。

盡管“4321 法則”被普遍用于理財(cái)規(guī)劃中，但千篇一律的建議并不科學(xué)。每個(gè)家庭的實(shí)際情況各有不同，在人生的不同階段也會(huì)有不同的需求，在配置時(shí)應(yīng)當(dāng)因人而異，有的放矢。

現(xiàn)在很多理財(cái)師在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，都會(huì)直接套用“4321 法則”來(lái)給出建議，這樣做其實(shí)忽視了不同家庭間的差異，最終效果可能并不理想。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的'例子，假如有家庭年收入100 萬(wàn)元，資產(chǎn)積累(包括房產(chǎn)、金融資產(chǎn)等)數(shù)千萬(wàn)元，那么根據(jù)“4321 法則”，他們需要把收入的20%即20 萬(wàn)元放在銀行做存款以備不時(shí)之需，而每年要花費(fèi)10 萬(wàn)元保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，可是這樣的安排顯然不合理。

對(duì)高收入家庭來(lái)說(shuō)，雖然需要準(zhǔn)備應(yīng)急儲(chǔ)備金，金額可能也不低，但占收入的比重?zé)o需20%那么多。

同時(shí)，在保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，也要根據(jù)家庭實(shí)際情況考慮。我們常說(shuō)，保險(xiǎn)是為了堵住財(cái)務(wù)漏洞，如果你已有的資產(chǎn)完全可以覆蓋身故、疾病、養(yǎng)老帶來(lái)的隱憂(yōu)，那就無(wú)需花太多保費(fèi)了。

反之，對(duì)剛剛踏入社會(huì)的年輕人來(lái)說(shuō)，三四千元的月收入中僅僅只能花費(fèi)30%作為日常開(kāi)支顯然不夠，單是房租這一項(xiàng)開(kāi)支可能就占到收入的20% ~40% 。而這一階段，要求其花10%的收入買(mǎi)保險(xiǎn)就有些強(qiáng)人所難。

又比如退休一族已經(jīng)過(guò)了人生的“高峰期”，從追求財(cái)富步入享受財(cái)富的階段，這種時(shí)候退休收入和積蓄大部分用于日常生活、旅游醫(yī)療開(kāi)支等方面，若要把40%的收入用于投資，可能會(huì)違背老年人求穩(wěn)的心理。

而買(mǎi)保險(xiǎn)方面，由于年齡偏大，費(fèi)率相對(duì)較高，也未必合適。況且，保險(xiǎn)為的是防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，既然已經(jīng)退休，收入降低，資產(chǎn)也已有一定積累，風(fēng)險(xiǎn)可能造成的財(cái)務(wù)危機(jī)概率較低，投保的意義自然不如中年時(shí)那么大。

實(shí)際上，“4321 法則”是給了大家一個(gè)理財(cái)?shù)闹敢蛥⒖迹酝顿Y、消費(fèi)、存款、保障來(lái)構(gòu)建收放自如的收入分配方法。每個(gè)家庭在不同階段，各項(xiàng)的比例應(yīng)該是浮動(dòng)的，生搬硬套不可取。

是否要投資股市?投資股市的資產(chǎn)占比多少合適?對(duì)于這些問(wèn)題每個(gè)家庭會(huì)有不同的答案。重要的是我們應(yīng)該找到與自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配的投資方式。

所謂“80 定律”，其實(shí)是股票投資占比的一個(gè)法則。指的是個(gè)人資產(chǎn)中投資于股票和股票型基金的比例等于80 減去自己的年齡。

比如30 歲時(shí)投資于股票的資產(chǎn)可占比50%，40 歲時(shí)投資于股票的資產(chǎn)占比40%為宜。那么，實(shí)際生活中，這一法則是否真的能讓投資效果更好呢?

“好郁悶，別人的股票老是漲，我買(mǎi)什么跌什么?！卞X(qián)先生最近很揪心，眼看同事買(mǎi)的股票個(gè)個(gè)飄紅，可自己賬戶(hù)里還是一片綠油油，本以為找到了理財(cái)妙招，沒(méi)想到反而虧了。

其實(shí)，錢(qián)先生是個(gè)股市新手，股齡不過(guò)半年，觸動(dòng)他買(mǎi)股票的就是這條“ 80 定律”。

第一次接觸這條定律，錢(qián)先生覺(jué)得很有道理，想想自己不過(guò)30 出頭，是應(yīng)該激進(jìn)一點(diǎn)理財(cái)，于是拿出一半存款開(kāi)始炒股。沒(méi)想到，由于缺乏實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，剛剛投入的10 萬(wàn)元資金轉(zhuǎn)眼間縮水后不到9 萬(wàn)元。

錢(qián)先生感嘆，自己完全不是炒股的材料，每天盯著盤(pán)面不說(shuō)，要下手時(shí)下不了手，錯(cuò)過(guò)的都是機(jī)會(huì)，真下手了又要后悔。“我覺(jué)得還是銀行理財(cái)產(chǎn)品適合我，真要一直炒股，心理壓力太大了?！卞X(qián)先生有些困惑，是不是理財(cái)一定要遵守“80 定律”?

“定律”都是死的

應(yīng)該說(shuō)，“80 定律”的投資理念符合大部分人伴隨年齡變化而產(chǎn)生的心理變化。年輕時(shí)比較激進(jìn)，尋求高收益的投資方式;而隨著年齡增長(zhǎng)，逐步轉(zhuǎn)為穩(wěn)健至上，不求高收益，但求安全、低風(fēng)險(xiǎn)。所以，這條定律提示的是投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控。

不過(guò)，在運(yùn)用這一定律時(shí)，投資者往往容易陷入誤區(qū)。

一是把定律中的比例認(rèn)定為“標(biāo)準(zhǔn)值”，死板地根據(jù)年齡來(lái)做股票投資，每年遞減1%。

二是一味迎合定律，不顧家庭實(shí)際情況，明明應(yīng)該求穩(wěn)的太過(guò)積極，明明有能力多投資一些在股市的，卻又放不開(kāi)手腳。

三是忽視個(gè)人的心理狀態(tài)，即便無(wú)法承受股市波動(dòng)的壓力，也要硬著頭皮操作。

我們想告訴大家的是，“80 定律”傳遞的是風(fēng)險(xiǎn)把控的概念，但并不意味著對(duì)每個(gè)家庭、每個(gè)人都適用。

30 歲的人并不是一定要把所有資產(chǎn)的50%投資于股票，而70 歲的老人，也未必還需要投資10%資產(chǎn)的股票。

而且，隨著房產(chǎn)價(jià)格的上漲，要落實(shí)“80 定律”顯然不太可能。因?yàn)榉慨a(chǎn)在家庭資產(chǎn)中占據(jù)了相當(dāng)高的比例，一般都能達(dá)到50%以上，甚至80%、90%的高水平。

在這種情況下，談何把“80 減去年齡”的資產(chǎn)比例投資于股票?只能說(shuō)，在金融資產(chǎn)的范圍內(nèi)，這種算法還有些操作性。

另外，理財(cái)是為生活服務(wù)的，目的不僅僅是財(cái)富的累積，更是為了增加生活的質(zhì)量。如果因?yàn)橥顿Y股市而產(chǎn)生心理壓力，理財(cái)就成為一種負(fù)擔(dān)，毫無(wú)樂(lè)趣可言。

所以，對(duì)性格比較保守、偏好穩(wěn)妥的投資者來(lái)說(shuō)，選擇股票投資就可能與內(nèi)心背離。即便年紀(jì)較輕，也不必將高于心理承受能力的資金投入股市。

而對(duì)偏好激進(jìn)的投資者來(lái)說(shuō)，可能年齡到50 歲、60 歲了，也愿意積極參與股市，不甘心只投入30%、20%的資產(chǎn)。

何時(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)，買(mǎi)多少保險(xiǎn)要和家庭不同階段、收入情況、實(shí)際需求等匹配。

家庭保險(xiǎn)“雙十定律”是指：家庭保險(xiǎn)的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10 倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，這條定律被普遍用于家庭理財(cái)建議中。

然而，很多家庭的實(shí)際感受卻與之有很大差距。年收入較低的家庭覺(jué)得，要解決衣食住行已經(jīng)不易，何來(lái)資金投保?

而資產(chǎn)積累達(dá)到一定“厚度”的家庭又覺(jué)得，已經(jīng)能夠抵御各種風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，似乎保險(xiǎn)的必要性不大。

那么，“雙十定律”到底對(duì)不對(duì)，又該如何來(lái)運(yùn)用呢?

如果理財(cái)師給你出具的理財(cái)建議里，直接提到了“雙十定律”，那么請(qǐng)細(xì)看一下，因?yàn)檫@條定律可不是人人適用的。

陳女士今年52 歲，家庭資產(chǎn)達(dá)到近2000萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)部分約1500 萬(wàn)元，另有500萬(wàn)元投資于股票、基金、存款等方面。雖然年輕時(shí)有投保險(xiǎn)，但額度不高，近幾年也已經(jīng)不再需要繳費(fèi)。

“我十多年前給先生和自己買(mǎi)過(guò)兩份保險(xiǎn)，都是住院報(bào)銷(xiāo)型的，保險(xiǎn)期限有20 年?！标惻空f(shuō)。雖然有理財(cái)師建議她再購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，可是她覺(jué)得意義不大，也就沒(méi)再買(mǎi)。

最近，又有理財(cái)師專(zhuān)門(mén)為她寫(xiě)了理財(cái)建議書(shū)，其中提到了保險(xiǎn)的“雙十”原則，認(rèn)為陳女士的家庭財(cái)富漏洞比較大，應(yīng)該再增加養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)方面的保險(xiǎn)投入，將她和先生的身故保額定在100萬(wàn)元，重疾險(xiǎn)保額定在50萬(wàn)元，而養(yǎng)老保險(xiǎn)則是為了彌補(bǔ)退休后收入減少的缺口。算下來(lái)，陳女士每年需要繳納的保費(fèi)金額將達(dá)到5 萬(wàn)元。

這一下可把陳女士嚇得不輕，難道自己的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)真有那么大嗎?明明已經(jīng)積累了千萬(wàn)資產(chǎn)，是不是真的不堪一擊，需要馬上投保呢?

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不必求全

實(shí)際上，陳女士的疑惑不無(wú)道理，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)并不能抵御疾病，也不會(huì)降低身故風(fēng)險(xiǎn)，它的意義只是提供了經(jīng)濟(jì)上的支持，防止家庭因?yàn)楦黝?lèi)風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生財(cái)務(wù)危機(jī)。

從這一點(diǎn)出發(fā)，對(duì)陳女士這樣的家庭來(lái)說(shuō)，因?yàn)楸旧碣Y產(chǎn)積累已形成一定規(guī)模，具備一定財(cái)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以所需要投保的保險(xiǎn)并不用很多。

對(duì)身價(jià)千萬(wàn)元、上億元的富人來(lái)說(shuō)，投保幾十萬(wàn)元的身故保險(xiǎn)難道真的有意義嗎?又或者在生病時(shí)，真的需要幾十萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償金嗎?這樣的保險(xiǎn)保障，其實(shí)是有些多余的。

最需要保險(xiǎn)的是資產(chǎn)還在累積階段，同時(shí)成員的收入對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)影響很大的家庭。而在這樣的家庭中，收入更多一些的人更需要保障，也就是我們常常說(shuō)的“ 頂梁柱”。

一旦這根“頂梁柱”發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不幸身故或罹患疾病，收入就會(huì)立刻減少，其他家庭成員可能難以?xún)斶€銀行貸款、無(wú)力承擔(dān)高昂的醫(yī)療費(fèi)用，或是只能靠余下的收入維持較低的生活品質(zhì)。這種時(shí)候，有無(wú)保險(xiǎn)理賠，金額是高是低就十分關(guān)鍵了。

至于本身收入水平就比較低，或是本來(lái)就不為家庭帶來(lái)收入的個(gè)人，在保險(xiǎn)方面也不應(yīng)作為重點(diǎn)。保險(xiǎn)保的是未知，如果為了這種“未知”而影響當(dāng)前的生活水平，勉強(qiáng)繳納保費(fèi)并不是明智的選擇。

總之，“雙十定律”只提供了一個(gè)保險(xiǎn)理念，具體需不需要10 倍收入的保額、10%收入的保費(fèi)則因人而異，大家不用刻意為之。一切都要從家庭經(jīng)濟(jì)可能出現(xiàn)的危機(jī)出發(fā)，用保險(xiǎn)堵住漏洞即可。